Pénzcentrum • 2013. április 11. 05:29
A ciprusi betétesek esete rávilágított, hogy ha a bankok bajba kerülnek akár a megtakarításunk nagy részét is elveszíthetjük. Kezdetben akár a legkisebb megtakarítások összegéből is elvontak volna, hogy kisegítsék a bajban lévő bankokat, de végül "csak" a 100 ezer euró feletti betéteseknek kell vesztességgel számolnia. Az ügy tanulságain kiindulva az európai szabályozás abba az irányba indulhat el, hogy a bankok bajba kerülése esetén a nagybetétesek is hozzá kell járulni a pénzügyi helyzet rendezéséhez. De ez inkább előrelépésnek tekinthető a megtakarítások védelmében, hiszen eddig a csőd volt az első figyelmeztetés, ami a biztosítással nem rendelkező betétek teljes elvesztését jelentette. De, ami leginkább izgathatja a magyar betéteseket, hogy mit kell tennünk, ha nem akarunk a ciprusiak sorsára jutni?
Jelenleg is védelem alatt állnak a 100 ezer euró alatti betétek. Ez a jelenlegi árfolyamon közel 30 millió forintos védelmet jelent a megtakarítóknak, ami alatt nem veszíthetik el a pénzüket. Magyarországon erre az OBA, az Országos Betétbiztosítási Alap ad garanciát. Az alap közbeavatkozására már itthon is többször volt szükség, mint például a Jógazda Takarékpénztár csődje kapcsán, amikor 8,5 milliárdot fizetett ki a betéteseknek egy hónapon belül.
A készülő európai bankbiztonsági direktíva valóban azt fogja tartalmazni, hogy a bajba jutott bankok helyzetének rendezése során akár a 100 ezer euró feletti nagybetétesek is áldozatvállalásra késztethetők - erősítette meg a múlt héten már elhangzott információt egy finn televíziós nyilatkozatban Olli Rehn. De ez az európai szintű változás biztonságosabbá teszi a betétképzést, hiszen már egy esetleges vészhelyzetben értesülnek a betétesek a bank helyzetéről.
Ilyen vészhelyzetben lesz lehetőség az esetleges új szabályozással, hogy a 100 ezer euró feletti betétek összegéből a bank működőképessége helyreállítható legyen. Ez előrelépést jelent, hiszen nem a bank csődjekor ébredhetnek (túl későn) a megtakarítók és nem veszítik el teljes mértékben a biztosított összegen felüli megtakarításaikat. Ehhez természetesen szükség van egy európai szintű bankfelügyeletre is, ami időben képes felismerni a hitelintézeteket veszélyeztető eseményeket. Ha ez megvalósul, akkor elmondható, hogy a ciprusi történések után a betétesek nagyobb biztonságban tudják a pénzüket a bankokban, mint korábban.
Bedőlhet a bankom?
A magyar bankrendszer Európa egyik legstabilabb bankrendszere, tőkemegfelelési mutatója alapján pedig a legstabilabb - így fogalmazott a Magyar Bankszövetség elnöke. Év végén a magyar bankok átlagos tőkemegfelelési mutatója közel 15% volt. Ez azt jelenti, hogy ha az összes betétes megrohamozná a bankokat, akkor a 100-ból 15 meg is kapná a pénzét. Ami nagyon jó aránynak számít. A pénz fennmaradó része a bankok által kihelyezésre került, amint visszafizetik ezek az összegeket a betétek is kifizethetővé válnak.
Ez persze a bankrendszer egészére igaz. A már említett Jógazda Takarékpénztár esetén például 2011-ben is majdnem 5 ezer betétes került bajba. A 100 ezer euró alatti betétesek egy hónapon belül pénzükhöz jutottak az OBA-Nak köszönhetően.
Mit tegyünk, ha 30 milliós védelem nem elég?
NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!
Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)
A kisbetétesek tulajdonképpen biztonságban érezhetik 100 ezer euró alatti betétjeiket. Azonban az e feletti összegű betétek védelmét is biztosítani lehet, ha az ügyfél több bankban helyezi el a betéteit. A biztosítás ugyanis bankonként vonatkozik az ügyfelekre, tehát a betétek felosztásával, több hitelintézetnél való elhelyezésével a 100 ezer eurónak többszörösét is biztosíttatni lehet. A privát banki ügyfelek többsége, vagyis a nagybetétesek, már eddig is több (általában 2-3 ) számlával rendelkeztek, bankonként pedig átlagosan 30 millió forintnyi betétállományt birtokolnak (ami nagyjából éppen a 100 ezer eurós összeghatárnak felel meg).
Mivel az egyéni vállalkozók jogilag elkülönülnek a magánszemélyektől, az ugyanazon személy háztartásának és egyéni vállalkozásának a banki számlái és betétei - a betétbiztosítás szempontjából - külön betéteknek minősülnek. Ezért lényegében véve akár egy bankon belül több betétállományra is vonatkozhat a garancia.
Kereshetünk más megtakarításokat is. Például értékpapírszámlát nyithatunk vagy a magyar államkincstár rendszerein keresztűl állampapírt vásárolhatunk, de lehet megoldás más befektetési forma is, mint például az arany vásárlás. Ezek többségének kockázata is magasabb, mint a betéteknek, de hasonló befektetéseknél is elérhető biztosítás.
Magyarországon is létezik a befektetéseket védelmező alap, amely a betétbiztosítási alaphoz hasonlóan tagsági formában működik. Ez 20 ezer euró összeghatárig biztosít. A befektetők továbbá csak 1 millió forintig élveznek teljes garanciát, ugyanis az e feletti összegekért 20 ezer euróig csak legfeljebb 90 százalékban biztosítja az alap. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy a teljes 20 ezer eurós garanciát azok a befektetők kaphatják meg, akik például egy brókercég csődje esetén keddi árfolyamon számolva körülbelül 22000 euróval rendelkeztek, mivel az 1 millió forint (3300 euró) feletti összegekre csak 90 százalékos garanciát vállal az alap.