Pénzcentrum • 2012. szeptember 25. 05:27
Egy jobb helyre, nagyobb lakásba vagy csak egyszerűen kevesebb pénzből költözhetnek új lakásba azok a fészekrakók, akik minden állami támogatást maximálisan próbálnak kihasználni. A kamattámogatással, szocpollal és a lakáskasszával akár 3-4 millió forintot is nyerhetnek a családok, ami egy átlagos lakás értékének akár harmada is lehet.
Elemzésünkben sorra vettük az állami támogatásokat, mint a szocpol, kamattámogatás és lakás-takarékpénztári megtakarításhoz nyújtott kiegészítés. Számításaink során arra jutottunk, hogy a szocpolra is jogosult, új lakásra vágyó családok juthatnak mellett azok is nagyobb összeget kaphatnak, akik ezeket a lehetőségeket kombinálva próbálják a lehető legjobb feltételekkel megvásárolni új otthonukat.
A Szocpol és a kamattámogatott hitel igénylése után még milliókat spórolhatnak a családok, ha a lakás-takarékpénztári megtakarításba fognak. A piacinál kedvezőbb hitellel kiválthatjuk más hitelintézetnél felvett kölcsönünket, így több tízezer forinttal csökkenthetjük törlesztőrészletünket.
Akár önerő nélkül is új lakásba költözhetünk
Mi kell a lakásvásárláshoz? Önerő és hitel! A kizárólag új, 2010. január 1. után kiadott építési engedéllyel rendelkező új lakás építésére vagy e dátumot követően kiadott használatbavételi engedéllyel rendelkező új lakás megvásárlására igényelhető szocpol támogatás, ami akár az önerőt is kiválthatja a gyerekeseknél. A családalapítás előtt állók be is ígérhetnek néhány gyereket, amivel milliókat tehetnek zsebre azonnal.
Új építésű és a feltételeknek megfelelő méretű lakást nehéz találni, korábbi elemzésünkben a szocpollal lakást vásárlók szemével mértük fel a lakáspiacot. >>Lakáspiac szocpolos szemmel<<
Az önerőt összeszedhetjük még lassanként is, több éves megtakarításunkat a lakáskasszákban az állam maximum 30 százalékkal ki is egészíti. A maximális állami támogatás elérésének módjáról is már írtunk hosszas elemzésünkben. A lényeg, hogy minél rövidebb ideig teszünk félre, annál nagyobb hozamra tehetünk a teljes eddig félretett pénzre vetítve. Ugyanis csak minimális kamat jár a már lakáskasszánál lévő pénzekre. A szocpollal ellentétben a lakáskasszában felhalmozódott összeget az állami támogatással együtt is elkölthető használt lakára is.
A közel 5 éves megtakarítási időszak miatt a lakás-takarékpénztári megtakarítás akkor sem késő, ha már most lakást szeretnénk és kamattámogatott lakáshitelben gondolkozunk. A megtakarítási időszak végén ugyanis könnyen lecserélhetjük a már akkor nem kedvezményes hitelünk jelentős részét egy fix kamatozású lakáskassza által nyújtott kedvezményes hitelre. ugyan ezt a módszert tanácsoltuk az árfolyamrögzítőknek, az akkori elemzésünk tanulságos lehet a most kamattámogatott hitelt igénylőknek.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
Kamattámogatással is sokat nyerhetnek a családok, erről már korábbi cikkünkben is írtunk, de az ezzel megspórolt százezrekmellé még egymilliót tehetünk, ha lakáskasszával is kombináljuk a kölcsönt. Egy átlagosnak számító 6 millió forintos, 10 évre felvett hitel esetén 10 millió forint helyett csak 9-et kell visszafizetni a hitelintézeteknek.
A milliós spóroláshoz csak a kamattámogatott hitel felvétele után (akár 8 hónappal) lakás-takarékpénztári szerződést kell kötnünk. A kamattámogatási időszak végén, amikor épp a megtakarításunk is kifizethetővé válik, betörleszthetjük azt a meglévő hitelünkbe, aminek a törlesztőrészlete így drasztikusan csökken. A továbbiakban a lakáskassza felé és a hitelintézet felé is fizetnünk kell a törlesztőrsézleteket, de ez a példa hitelünk esetében 40 ezer forinttal kisebb összeg, mint a piaci kamatozású kölcsön esetén lenne. 10 év alatt összesen így 1 millió forintot spórolunk.
Mennyit nyerhetünk a kamattámogatáson?
egy használt lakás megvásárlásához nyújtott, 6 millió forintos (maximális összegű) hitelösszeghez igénybe vett kamattámogatás törlesztőrészletre gyakorolt hatását mutatjuk be. A futamidő 20 év, a feltételezés szerint a következő öt év banki kamata (és egyben hiteldíja) 12%, az ÁKK-hozam pedig stabilan 7%. Ebben az esetben az első évben közel 14 ezer forinttal kisebb havi törlesztőrészletet kell megfizetni, mint támogatás nélkül (közel 52 ezer forintot 66 ezer forint helyett). A ötödik évben 57,5 ezer forint a kamattámogatott hitel havi törlesztőrészlete, szemben a piaci hitel 66 ezer forintos törlesztésével. A 6. évtől már 66 ezer forint a törlesztőrészlet mind a két hiteltípus esetén, hiszen megszűnik az állami kamattámogatás.
A hitel teljes futamideje alatt tehát több százezer forintos különbség van a piaci és kamattámogatott hitelek között. Kalkulátorunk segítségével személyre szabottan is kiszámolhatod, mennyit nyerhetsz a konstrukcióval. A példánkban szereplő adatok esetén az első évben 168 ezer forintot spórolhatunk, a kamattámogatás teljes - 5 éves - ideje alatt pedig közel 678 ezer forinttal kell kevesebbet fizetni bankunknak, mint piaci hitel esetén. Új lakás vásárlása vagy építése esetén a nagyobb hitelösszeg (max. 10 millió Ft) és a magasabb kamattámogatás miatt még ennél is jelentősebb mértékű megtakarítás érhető el.
Mennyit nyerhetünk összesen az állami támogatásokon?
A fenti táblázatban foglaltuk össze, milyen nagyságrendű megtartásra számíthatnak azok a lakásvásárlók, akik minén több állami támogatást igénybe próbálnak venni. Különösen igaz ez a lakáskasszák által kínált kedvezmények hitelekre, ami talán nem egyértelmű minden fészekrakónak. A számításaink során feltételeztük, hogy a kamattámogatott hitelek esetében az első 5 éves időszak után nem csökken a teljes hitelköltség. Hosszabb futamidejű konstrukciók esetén viszont különösen fontos a jövőben kamatszint, ami optimista feltételezéssel élve akár meg is közelítheti a fix lakáskasszás kölcsönön szintjét.