Ezt sok hiteles nem érti a banki levélben, pedig nagyon fontos lehet

Március óta folyamatosan kézbesítik a devizahiteles elszámolási értesítőket az ügyfeleknek, azonban a hivatalos banki nyelvezetet nem olyan könnyű megérteni, sokak számára nem egyértelműek bizonyos fogalmak. Most megmutatjuk azt a 7 dolgot, amit nagyon sokan nem (vagy félre)értenek a forintosítással kapcsolatban.

Milyen határidőkre érdemes figyelnem?

• Az elszámolás és a forintosítás a devizahiteleknél ténylegesen megtörtént - március 31.

• Elszámolás megküldésének határideje (eltér a kézhezvétel határidejétől) - április 30.

• Első, minden szempontból alacsonyabb törlesztőrészlet - májusi törlesztőrészletben érvényesül

• Vannak bankok, ahol már korábban is érvényesülhet alacsonyabb törlesztőrészlet, azonban májustól már minden adós az alacsonyabb részletekkel kalkulálhat.

• Alapesetben az elszámolás automatikus, neked nincs semmilyen további teendőd, a bank az értesítő levélben arról értesít, hogy az elszámolás/forintosítás megtörtént.

Ha nincs már számlád a banknál, akkor az elszámoló levél kézhezvételét követő 30 napon belül nyilatkoznod kell arról, hogy hogyan kéred az elszámolást:

• másik banknál lévő bankszámlára utalják vagy

• bankfiókban, készpénzben szeretnéd felvenni.
  

Amennyiben nem értesz egyet az elszámolással vagy a szerződésmódosulás tartalmával, lehetőséged van panaszt tenni.

Elszámolás és a forintosítás: mi a különbség?

Az elszámolás során a pénzügyi szolgáltatóknak a törvény alapján vissza kell fizetniük a fogyasztóknak a korábbi években tisztességtelenül felszámolt összegeket és jelzáloghitelek vagy pénzügyi ingatlanlízing esetén fix árfolyamon forintosítaniuk kell a devizahiteleket. Tehát az elszámolás az árfolyamrést és az egyoldalú szerződésmódosítást (egyoldalú kamat-, díj- és költségemelést) érinti, míg a forintosítás a devizában nyilvántartott tartozás forintra váltását jelenti.

Az elszámolásban érintett minden 2004. május 1. és 2014. július 19. között megkötött, és még el nem évült fogyasztói hitelszerződés. Elévültnek jelen esetben az a szerződés minősül, melyet 5 éven túl fizettek vissza. Forintosítani ezen a körön belül csak a deviza vagy deviza alapú jelzáloghiteleket és a pénzügyi ingatlan lízing szerződéseket kell.

Ha nincs fennálló hiteltartozásod, nincs mit forintosítani. Így a forintosítás nem, azonban ha 2009. július 26. napját követően szűnt meg a hiteled, akkor az elszámolás vonatkozhat a lezárt (végtörlesztett) hiteledre.

Hogyan kapom meg az elszámoláskor kiszámolt pénzt a bankomtól?

Alapvetően három lehetőség van:

Ha még nem járt le a szerződésed és mindig időben fizetted a törlesztőrészletet (azaz nincs lejárt tartozásod), akkor a kiszámolt pénzösszeget a bank előtörlesztésként kezeli, vagyis ennyivel csökken a tőketartozás. Ha a kiszámolt összeg magasabb a tartozásánál, és más szerződésből eredő hátralékod sincs, akkor a bank kifizeti a különbséget.

Ha a meglévő hiteled kapcsán jelenleg is lejárt tartozásod van, akkor először a hátralékok rendezése történik meg, majd csak ezt követően csökkenti a bank a tőketartozást. Ha egyéb hátralékos tartozásaid is vannak a banknál, akkor az azok kiegyenlítése után maradó összeg fizethető ki.

Ha már lezárult a hitelszerződés és nincs tartozásod, akkor a bankszámládra utalja a bank az összeget, vagy amennyiben az adott banknál nem rendelkezel számlával, nyilatkozhatsz róla, hová szeretnéd kérni.

Milyen kamattal forintosítják a hitelemet?

A forintra váltás jogszabály által szabályozott módon, illetve kamatokkal történik. Ennek megfelelően minden forintosított hitel kamata a 3 havi BUBOR-hoz kötött lesz, azaz 3 havonta fog változni a kamat a piaci viszonyok tükrében.

A tényleges kamat a hitel induláskori, nem kedvezményes kamata és a 2014. július 19-én érvényes kamat közül a kisebb, de nem lehet alacsonyabb, mint BUBOR + 1%, és nem lehet magasabb mint BUBOR+ 4,5% a lakáscélú hiteleknél, valamint BUBOR + 6,5% a nem lakáscélú hiteleknél. Amennyiben a tényleges kamat ezen két korláton kívül esik, a forint hitel kamata valamely korlát lesz.

A kamatfelár módosítására vonatkozó ún. kamatfelár periódus a hitel hátralévő futamidejétől függően 3, 4, illetve 5 éves lesz. A forint hitel kamatáról, kamatperiódusáról, és a következő időszakbeli törlesztőrészletről az elszámolási értesítő keretében kell a bankoknak információt küldeni.

Muszáj forintra váltani a hitelt? El kell-e fogadnom a bank forintosítási ajánlatát? Van lehetőség előtörlesztésre a forintosítást követően? Hogyan lesz lehetőség előtörlesztésre? Lehet utána végtörleszteni?

Az elszámolás és a forintosítás az abban érintett ügyfelek számára automatikus, nem választás kérdése. Meghatározott feltételek mellett ugyanakkor kérheted a hitel ismételt devizára váltását az elszámolási értesítő kézhezvételét követően.

Előtörlesztésre, végtörlesztésre és hitelkiváltásra a szerződés korábbi feltételei szerint továbbra is lesz lehetőséged.

Az elszámolás/forintosítás utáni felmondásra, hitelkiváltásra külön szabályok vonatkoznak. A forintalapúra módosult deviza, vagy devizaalapú kölcsönszerződést a szerződés módosulásának napját követő 60 napon belül díjmentesen felmondhatod, a felmondást követő 90 napon belül pedig ki kell fizetned a teljes fennálló tartozást (ha ez nem történik meg, folytatódik tovább a hiteljogviszony, a bank által megküldött feltételekkel).

Hitelkiváltás esetén a felmondás, végtörlesztés teljes ügyintézése díjmentes, és az új jelzálogjog bejegyzés valamint a felmondott kölcsönt biztosító jelzálogjog törlése a földhivatalban is díjmentes.

Természetesen a forint hitel kiváltására kérhetsz ajánlatot másik banktól, sőt érdemes is szétnézned, ez az ajánlat azonban kizárólag hitelkiváltásra vonatkozhat, hiszen a szerződésedre vonatkozó elszámolást és a forintosítást annak a banknak kell végrehajtani, amelyik a hiteledet nyilvántartja.

Jó tudni azt, hogy az így kiváltott hitelek esetén a hitelcél nem változik, tehát a korábbi lakáshitelek továbbra is annak minősülnek, ezáltal minden eddigi kedvezményt igénybe vehetnek.

Cikkünkhöz a Magyar Nemzeti Bank és az FHB Bank tájékoztató anyagait használtuk.