Meszlényi Tamás • 2024. május 7. 10:02
A Központi Statisztikai Hivatal (KSH) friss adatai szerint 2023-ban a magyar háztartások átlagosan 4,3 millió forint lakáshitelt vettek fel ingatlanjuk bővítésére, illetve korszerűsítésére. Ezt az értéket alapul véve megnéztük, hogy a jelenleg elérhető legolcsóbb piaci ajánlattal élve – 8 éves futamidő esetén – havi 58 177 forintos törlesztőrészlet mellett vehetnénk fel a szóban forgó összeget. Ezzel szemben ugyanezt a 4,3 millió forintot az otthonfelújítási program keretein belül akár havi 21 179 forintos törlesztőrészlet mellett is igénybe vehetnénk, miközben a tényleges futamidőnk is valamelyest rövidebb lenne. Sőt, még abban az esetben is lényegesen alacsonyabb, mindössze bő 31 ezer forintos lenne a havi törlesztőrészletünk, ha a kötelezően elvárt önerőt is személyi hitelből lennénk kénytelenek előteremteni.
A múlt héten mi is ismertettük a Központi Statisztikai Hivatal (KSH) legfrissebb, lakossági hitelezésre vonatkozó statisztikáit. A friss adatokból többek között az is kiderült, hogy a korszerűsítésre, bővítésre felvett hitelek átlagösszege a korábbi 5,7 millió forintról tavaly 4,3 millió forintra esett vissza. Ezek alapján úgy tűnik tehát, hogy az új otthonfelújítási támogatás keretein belül felhasználható 6 millió forintos kamatmentes hitel és vissza nem térítendő támogatás keretösszege az átlag számára elegendő lehet (arról nem is beszélve, hogy a támogatás igénybevételéhez 1 millió forint önerőt is fel kell tudni mutatni, tehát a felújítási munkálatok teljes költségvetése akár 7 millió forint is lehet majd valójában).
A költségvetés keretösszegével tehát várhatóan nem lesz probléma, de vajon mekkora törlesztőrészletre számíthat az, aki valóban igénybe veszi a támogatást, és mekkorára az, aki egy pusztán piaci hitelből oldana meg egy 4,3 millió forintos felújítást?
Otthonfelújítási program önerővel
Az új otthonfelújítási program keretében a költségvetés 14,3 százalékát önerőből kell megfinanszírozni, ami azt jelenti, hogyha a fenti 4,3 millió forintos összeggel számolunk, akkor 614 900 forint önerőt kell felmutatni a támogatás igénybevételéhez. Ebben az esetben az állami támogatás összege 3 685 100 forint lenne. Amennyiben abból indulunk ki, hogy egy átlagos járásban élünk, illetve a jövedelmünk is átlagos, úgy a jelenleg elérhető pályázati kiírás alapján a támogatás fele lehet kamatmentes hitel, míg a másik fele vissza nem térítendő támogatás. Ebben az esetben tehát
- 614 900 forint lenne a kötelező önerő,
- 1 842 550 forint a kamatmentes hitel és
- 1 842 550 forint a vissza nem térítendő támogatás.
A hitel tehát kamatmentes, melynek futamideje maximum 10 éves lehet a pályázati kiírás alapján. A törlesztésre azonban ennél kevesebb idő áll majd a rendelkezésünkre, ugyanis az igénylést követő ún. rendelkezésre tartási időszak alatt kell elvégeztetni magát a korszerűsítést. Ennek hossza maximum 2,5 év lehet, illetve ezt követően további 3 hónap türelmi idő áll majd a rendelkezésünkre, amíg még nem kell fizetni a törlesztőket.
Ha ezt mind kimaxoljuk, akkor végülis 87 hónap alatt kell visszafizetnünk a kamatmentes hitelt, ami 21 179 forintos havi törlesztőrészletet jelentene.
Amennyiben feltételezzük, hogy a kötelezően elvárt önerőt is hitelből kell rendeznünk, akkor további 614 900 forint személyi hitellel is kell számolnunk. Amennyiben 8 éves futamidővel számolunk (87 hónap = 7,25 évet felfelé kerekítve), úgy a jelenleg elérhető legkedvezőbb ajánlat esetében 10 150 forintos havi törlesztőrészlettel kell számolnunk (THM 13,2%, a teljes visszafizetés összege 974 430 forint). Mindez azt jelenti, hogy a havi törlesztőrészletünk összesen 31 329 forint lenne, míg a teljes kiadásunk 2 816 980 forint lenne a 8. év végére.
Otthonfelújítás piaci hitellel
Végezetül nézzük meg, hogyan nézne ki a történet, ha teljes egészében piaci hitelből szeretnénk finanszírozni a 4,3 millió forintos korszerűsítést. Ebben az esetben egyben is felvehetnénk a 4,3 millió forintos hitelt, amit jelenleg – 8 éves futamidővel számolva – akár havi 58 177 forintos törlesztőrészlet mellett is elérhetünk a piacról (THM 7,09%).
Ebben az esetben a futamidő végére 5 597 556 forintot fizetnénk vissza a kölcsönt nyújtó banknak.
Ha 10 éves futamidőben gondolkodnánk, akkor a törlesztőrészletünk csak 49 462 forint lenne (THM 7,07%), amellyel a teljes visszafizetés összege 5 948 100 forint lenne az évtized végére. Tehát még ha abból is indulunk ki, hogy az önerőt is hitelből fedezzük, akkor is 2 780 576, illetve 3 131 120 forintot spórolhatunk azzal, ha az otthonfelújítási program keretein belül végezzük el otthonunk korszerűsítési munkálatait.
Természetesen az otthonfelújítási program keretein belül csak korlátozott mennyiségű háztartás lesz képes hozzájutni a kedvezményes hitelhez, illetve a vissza nem térítendő támogatáshoz. Amennyiben érdekelnek a részletek, úgy ide kattintva találhatod meg a programmal foglalkozó cikkeinket.