Pénzcentrum • 2023. május 13. 14:01
A kormány május 11-én bejelentette, hogy a kamatstop intézménye egészen addig érvényben marad, amíg a jegybanki alapkamat nem csökken 10 százalék alá. Már meg is jelent az erről szóló módosítás a Magyar Közlönyben, eszerint a kamatstop kivezetését végül nem az alapkamathoz kötötték, hanem 2023. december 31-ig hosszabbították meg. De mire számíthatunk ezután? A Bankmonitor elemzése.
A 2023. május 11-én tartott kormányinfón Gulyás Gergely bejelentette a kamatstop hosszabbítását. Ez a döntés nem érte meglepetésként a szakértőket, a hosszabbítás módja viszont váratlan volt, ekkor ugyanis még csak annyit lehetett tudni, hogy a védőhálót addig tartják fenn, amíg a jegybanki alapkamat 10 százalék alá nem csökken. Az alapkamat jelenleg 13 százalékon áll, és 2022. július 27-én emelkedett 10 százalék fölé.
Jelenleg mintegy 300 ezer család és 28,5 ezer vállalkozás érintett közvetlenül a kamatstopban. Ez összességében 1360 milliárd forint összegű lakossági és 1000 milliárd forint összegű vállalkozói kölcsön kamatát csökkenti, így sokakat érint, hogy mire számíthatnak a kivezetését követően. Ehhez támpontot nyújthat, hogy amikor utoljára 10 százalék alatt volt a jegybanki alapkamat, mekkora volt a BUBOR mutató értéke, hiszen ez határozza meg a rövid kamatperiódusú hitelekre fizetendő havi törlesztő összegét.
Mitől véd a kamatstop?
Ahhoz, hogy megértsük a kamatstop kivezetésének hatását a havi törlesztőnkre, célszerű tisztában lenni annak céljával és működésével. A kamatstop intézménye célja, hogy a legsérülékenyebb – kamatkockázatnak leginkább kitett – hitelek törlesztőrészlete ne emelkedjen meg drasztikusan a piaci hozamok változása miatt.
Mit is jelent mindez? A Bankmonitor szakértői egy 3 havonta változó kamatozású jelzáloghitel példáján keresztül mutatják be a kamatstop hatását. (Anno a devizahiteleket is 3 havi BUBOR-hoz kötött forinthitelekre váltották át, emiatt még mindig több százezer ilyen hitelszerződés létezik.) Az ilyen típusú hitelek kamata két részből áll: egy referencia mutatóból és egy kamatfelárból. A referencia mutató jellemzően a 3 havi BUBOR (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb), vagyis a kérdéses mutató aktuális értéke alapján módosulhat a kamat.
A példában szereplő kölcsön fennálló tartozása jelenleg 6 millió forint, a hátralévő futamidő 12 év, a kamatfelár pedig fix 3%. A kamatstop az mondja ki, hogy ezen kölcsönnél a 2021. október 27-én érvényes BUBOR értéket kell figyelembe venni, ami 2,02 százalék. Vagyis a kölcsön aktuális kamata 5,02 százalék, a havi törlesztőrészlete pedig 55 554 forint.
A 3 havi BUBOR mutató aktuális, 2023.05.10-ei értéke 16,19 százalék, vagyis a hitel kamata 19,19 százalék lenne kamatstop nélkül. Ez alapján az adósnak kamatstop nélkül 106 827 forintot kellene fizetnie minden egyes hónapban. (Természetesen az egyes hitelekre gyakorolt hatás nagy mértékben függ a kamatfelártól, a fennálló tartozástól és a hátralévő futamidőtől.)
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
Mi lesz a kamatstop kivezetésekor?
Ahhoz, hogy megtudjuk, mire számíthatnak az adósok 2023. december 31-et követően, érdemes megnézni, hogy amikor utoljára 10 százalék alatt járt a jegybanki alapkamat, mekkora volt a BUBOR mutató értéke. A jegybanki alapkamat 2022. július 27-én emelkedett 10 százalék fölé, akkor a 3 havi BUBOR mutató értéke 11,97 százalék volt. Ez a 2,02 százalékos értékhez képest még mindig jelentős emelkedést jelent. Ez alapján a példában szereplő kölcsön kamata 5,02 százalékról 14,97 százalékra, a törlesztőrészlet pedig 88 547 forintra emelkedne, ami 59 százalékos drágulás.
Természetesen a múltbeli adatokból nem szabad messzemenő következtetéseket levonni. Ha azonban hasonló lenne a BUBOR és az alapkamat együtt mozgása, mint az elmúlt időszakban, akkor a törlesztőrészletek fent leírt emelkedésére számíthatnak a 3 havi BUBOR-hoz kötött kamatozású kölcsönnel rendelkezők.
A kamatstopról, a megtartása körüli anomáliákról tegnap a Pénzcentrum is írt, ezt a cikket itt tudod újra elolvasni: