Pénzcentrum • 2023. február 3. 19:33
Komoly bérharc folyik most a legtöbb cégnél, hiszen a tavalyi 14,5 százalékos éves átlagos infláció miatt ugyanaz a jövedelem mind kevesebbet ér, a munkavállalók pedig természetesen szeretnék, ha munkáltatójuk legalább ezt kompenzálná. A vállalkozások pénzügyi és piaci helyzete persze nem azonos, így a béralku sikeressége is változó kimenetelű lehet. De mire számíthat hitelfelvételnél az, akinek nem változott a jövedelme 2023-ban az előző évihez képest, és mi a helyzet akkor, ha jelentős mértékű béremelést sikerült kiharcolnia valakinek? A Bankmonitor összegyűjtötte a legfontosabb tudnivalókat.
Akinek nem nőtt 2023-ban a jövedelme, az bizony reálértékben komoly veszteséggel lesz kénytelen szembesülni. Bár a KSH 2022-re 14,5 százalékos átlagos éves inflációt mért, ennél közelebb áll a drágulás érzetünkhöz a múlt év decemberi 24,5 százalékos pénzromlás. Ez utóbbi ugyanis azt mutatja meg, hogy 2022. decemberben mennyivel kellett többet fizetnünk a KSH által vizsgált termékekért és szolgáltatásokért, mint a megelőző esztendő utolsó hónapjában.
Változatlan jövedelemmel kevesebb hitel vehető fel
A változatlan jövedelem azonban nem csak a csökkenő vásárlóerő miatt fájdalmas, hiteligényléskor is kellemetlen mellékhatása lehet. A JTM-szabály (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) ugyanis pontosan meghatározza, hogy az adott jövedelem mekkora része fordítható legfeljebb hiteltörlesztésre. Mivel pedig a piaci hitelek jelentősen drágultak az elmúlt egy évben, ugyanakkora jövedelemmel lényegesen kevesebb hitelösszeg érhető el, mint korábban.
Egy 5 millió forint összegű (7 éves futamidő, végig fix kamat, 450 000 forint nettó jövedelem) személyi hitel havi törlesztője például egy éve még 76 134 - 88 683 forint volt a választott banktól függően, addig most 92 144 forint és 102 833 forint között találunk ajánlatokat a Bankmonitor személyi hitel kalkulátorával.
A lakáshiteleket sem kerülte el azonban a drágulás. Egy 20 millió forint összegű, 20 éves futamidejű, végig fix kamattal igényelt lakáshitel esetében, ahol az adós 450 ezer forint nettó jövedelmet tud igazolni, a havi törlesztő egy éve még 133 600 forint - 174 000 Ft között volt, míg jelenleg 172 000 forint 208 000 forint között vannak az ajánlatok a Bankmonitor lakáshitel kalkulátora szerint. A támogatott hitelek, mint például a Babaváró hitel vagy a CSOK támogatás mellé felvehető CSOK lakáshitel azonban nem drágultak, az előbbi az első 5 évben mindenképpen kamatmentes, míg az utóbbi kamata továbbra sem haladhatja meg a 3 százalékot.
Magasabb megélhetési költséggel számolnak a bankok
Az igénylők helyzetét nehezíti az is, hogy míg korábban a bankok egy része nem számolt megélhetési költséggel, most gyakorlatilag az összes bank csökkenti valamekkora összeggel a nettót, majd az így kapott eredmény alapján kalkulál JTM-et. A megélhetési költség egy kétgyerekes családban általában a minimálbér, de van bank, amelyik a család méretétől függetlenül 155 000 forint költséggel számol. Ha például egy 400 000 Ft-os nettó jövedelmet a bank 155 000 forint megélhetési költséggel csökkent, akkor a JTM szabály szerint az így kapott 245 000 forint 50 százaléka, vagyis 122 500 forint lehet a havi törlesztők elméleti maximuma. A bank azonban saját hatáskörben ennél óvatosabb is lehet, ugyanis a hitelbírálati gyakorlatuk nagyon különböző.
Magasabb bér, több hitel?
A magasabb bér nagyobb összegű havi törlesztőt, ezáltal pedig nagyobb hitelösszeg felvételét teszi lehetővé, ám nem azonnal. A bankok ugyanis alapvetően 3 havi bankszámlakivonatot kérnek az igénylőktől, ami mellé egy többnyire friss jövedelemigazolást is be kell nyújtani.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
A bankok minden esetben a kivonaton munkabérként beazonosítható összeget veszik alapul, ám a számítási mód nagyon különböző. Van bank, amelyik a havi nettó összegek átlagával számol, míg mások a medián értéket veszik alapul, de arra is van példa, hogy nemes egyszerűséggel a legkisebb összeg alapján számolják ki a bevállalható havi törlesztő összegét. A Bankmonitor szakértői szerint ez utóbbival mehet leginkább biztosra az igénylő a jelenlegi bizonytalan helyzetben, amikor a bankok is rendkívül óvatosan járnak el a hiteligénylések bírálatakor.
A fentiek alapján látható, hogy egy béremelés, legyen az akár kifejezetten jelentős mértékű, nem azonnal, és banktól függően különböző mértékben javítja a hitelképességet. Amennyiben a pénzintézet kizárólag a legalacsonyabb összeget veszi figyelembe, akkor például egy februári emelt összeggel legkorábban májusban számol a bank, ekkor szerepel ugyanis már kizárólag ez az utolsó három havi kivonaton. Ha a bank átlagot vagy mediánt számol, akkor hónapról hónapra emelkedik a JTM kapcsán figyelembe vett jövedelem, míg végül megegyezik majd a tényleges nettóval.
Bekavarhat a bónusz és a prémium
Az év eleje tipikusan a prémiumok és bónusz fizetések időszaka – legalábbis ahol van ilyen -, ami drasztikusan megemelheti az adott hónapra utalt összeget. Ez azonban nem jelent automatikusan több felvehető hitelt, amennyiben ugyanis a havi utalások összegei között nagy az eltérés, akkor a bankok minden esetben kérnek jövedelemigazolást, amiből kiderülhet, hogy mennyi volt a bónusz vagy prémium. Ez azért lényeges, mert a bankok ezekkel az eseti összegekkel nem számolnak, hiszen kiszámíthatatlan, hogy a jövőben az adós meg fogja-e kapni ezeket.