Reichenberger Dániel • 2022. december 6. 13:05
Tovább zuhan a személyi kölcsönök új szerződéseinek összege, amely most már csaknem fél éve nem tud kitörni a negatív spirálból. Lehet-e valaha vége a kamatemelkedésnek, és mire figyeljen, aki most mégis kölcsönt venne fel? Megnéztük és kielemeztük a legfrissebb számokat.
Nem okozott nagy meglepetést, hogy a lakáshitelek mellett a személyi kölcsönök piaca is jelentős "mínuszt" könyvelhetett el októberben. Az ilyen típusú szerződésekből hatmilliárd forinttal kevesebbet kötöttek újonnan a magyarok, mint szeptemberben, így már öt hónapja tart a személyi kölcsönök új szerződéseinek értékbeli zuhanása. Bár a helyzet kritikus, a kamatcsökkentés szerencsére már látszik a horizonton, így hamarosan várható talán egy kis fellendülés - ám hogy maga a csökkenés mértéke mekkora lesz, azt egyelőre lehetetlen megjósolni. Megnéztük az MNB legfrissebb statisztikáit, most pedig elemzünk.
Óvatosabbak a magyarok
A szeptemberi 38 milliárdról 32 milliárdra esett vissza a személyi kölcsönök új szerződéseinek összege októberre - ez derült ki a jegybank legfrissebb jelentéséből, melyet a múlt héten tettek közzé. Bár a helyzet sokkal rosszabb is lehetne, az semmiképp sem megnyugtató, hogy a zuhanás egyelőre megállíthatatlan: már öt hónapja, vagyis május óta egyszer sem mutatott növekedést ez az érték.
A fenti grafikonon is jól látszik, hogy nem csak az idén esett vissza a személyi kölcsönök jegyzése, de a tavalyi értékekhez képest is jelentősen el van ez maradva. 2021 októberében 40 milliárd forint volt az új szerződések összege, vagyis egy év alatt csaknem a negyedével zuhant vissza a jegyzés. Persze a covid okozta mikroválságban, 2020 októberében a mostaninál is lényegesen kevesebb, mindössze 25 milliárd volt a jegyzés, de lehet, hogy lassan attól is tartani kell, hogy az infláció okozta válsághelyzetben az emberek ismét nem vesznek majd fel sok hitelt, és ezt a negatív spirált is újra kell élni a bankszektorban.
Zuhan a hitelfelvételi kedv
Az is kevésbé meglepő, hogy nem kizárólag a személyi kölcsön, hanem a lakáshitelek és a babaváró összege is jelentősen kevesebb az új szerződéseknél, mint szeptemberben volt. Ennek bővebb okára mindjárt ki is fogunk térni, de annyit most meg lehet állapítani: jól látszik a recesszió hatása a hitelfelvételi kedve. Persze a lakáshitelek visszaesését lehet a Zöld Otthon Program kifutására fogni, a babavárónál azonban nehezebb dolgunk van, ha magyarázatot keresünk. A szakértők ugyanis azt várták, hogy a sokáig velünk lévő bizonytalanság az eddig a babavárót nem igénylőket ráveszi arra, hogy rohanjanak a bankba, persze azóta kiderült, hogy a kedvezményes hitel 2023-ban is velünk marad - igaz, még nem tudni, milyen formában.
Eszetlen átlagkamatok, hol van a vége ennek?
Most pedig itt az ideje rátérni a hitelválság igazi okára! Ha megnézzük a grafikont, akkor jól látjuk, hogy az általunk vizsgált hiteltípusok közül egyedül a felújításra és korszerűsítésre felvehető hitelek kamata csökkent - az is csak minimális mértékben - a többi kamattípus pedig folytatta az emelkedést. És itt érkeztünk el az okhoz: az inflációt és forintgyengülést folyamatos kamatemeléssel igyekezett letörni a jegybank, ennek azonban az volt az ára, hogy a hitelek kamatai egyszerűen elszálltak. Ez okozza azt, hogy a magyar családok most szinte úgy félnek a hitelfelvételtől, mint a tűztől: nem kétszer, de háromszor is meggondolják, hogy kell-e még egy adósság, amit ráadásul havi szinten kell visszatörleszteni? Belefér-e a költségvetésbe több tízezer forint hiteltörlesztés?
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
A 2023-ban hitelt felvenni tervezők számára azonban jó hír, hogy a szakértők most már hamarosan várnak egy visszarendeződést. Igaz, ha valóban akkora bajban van a magyar gazdaság, mint amit a jegybank elnöke vél, akkor sajnos talán mégsem számíthatunk jegybanki kamatcsökkentésre - és akkor egymás után dőlnek majd nem csak az éves, hanem a gazdaságtörténeti negatív rekordok is.
Nagyon durva ajánlatok a piacon
Most pedig lássuk, miért is félnek a magyarok a hitelfelvételtől? Ahogy szoktuk, most is összeszedtük a legjobb banki ajánlatokat, amihez a Pénzcentrum kalkulátorát hívtuk segítségül. Itt beállítottuk, hogy 3 millió forintot szeretnénk felvenni 5 évre (60 hónap), és van legalább 300 ezer forint jövedelmünk. Mint láthatjuk: az elszállt kamatok miatt egészen durva személyi kölcsön-ajánlatokat kaphatunk: egy ilyen példánál már nem találunk havi törlesztőt 65 ezer forint alatt (a két legjobb ajánlat is 69 ezret kínál havonta), és a teljes visszafizetendő összeg sem áll már meg másfélszeres visszafizetés alatt. Ebben a helyzetben nem csoda hát, hogy a családok nagyon átgondolják a hitelfelvételt: egyszerűen nem akarják kockáztatni azt, hogy a család jövedelme az infláció miatt még a hitelek törlesztésének is ki legyen téve.
A körültekintők, az óvatosak most a követendő példák a hitelfelvétel során. Ilyen nehéz gazdasági helyzetben nem is kétszer, de inkább háromszor át kell gondolni, hogy ha szükséges is hitelt felvennünk, akkor azt tényleg a számunkra legjobb megoldással, banki ajánlattal tegyük. Ebben azonban most is itt van segítségnek a Pénzcentrum kalkulátora, melyet egyszerűen szeméylre szabhatunk, és megnézhetjük, melyik bank ajánlja a legjobbat nekünk.