Pénzcentrum • 2022. szeptember 24. 11:10
A jelenlegi, magas lakáshitel kamatok mellett sokan elbizonytalanodnak, hogy szabad-e ilyen áron hitelt felvenniük, hiszen egy 20 millió forintos, fix kamatú lakáshitelnek akár 30 ezer forinttal is több lehet most a havi törlesztője, mint egy éve volt, emiatt pedig 3,8 millióval kell végül többet visszafizetni a banknak. Ám jó tudni, ha ismét alacsonyabbak lesznek esetleg a kamatok, akkor a most felvett hitel kiváltható, ami jelentős megtakarítást jelenthet.
A lakáshitelek kamata jelentősen nőtt az elmúlt időszakban, például egy 20 millió forintos – 20 éves futamidő, 400 ezer forint nettó igazolt jövedelem és 40 millió forint értékű ingatlanfedezet esetén – kölcsön kamata jelenleg 7,35 százalékról indul, miközben pont egy évvel ezelőtt még 4,52 százalék volt a legkedvezőbb ajánlat a Pénzcentrium hitelkalkulátora szerint. Ez pedig azt jelenti, hogy míg most a legjobb esetben is 161 ezer forint lesz a havi fizetnivaló erre a hitelre, egy éve még 128 ezer forintból meg lehetett ugyanezt úszni. Így aztán két évtized alatt 30,6 millió forint helyett bizony 38,6 millió forintot kell összességében visszafizetni a banknak, ami komoly különbség.
A helyzet azonban az, hogy a jelenlegi kamatkörnyezet nem feltétlenül marad velünk több évtizeden keresztül, bár az is igaz, hogy a kamatpálya jelenleg megjósolhatatlan, egyszerűen azért, mert túl sok benne a változó elem. Amennyiben azonban a kamatok ismét csökkennének, akkor akár ki is váltható a most felvett hitel, amivel jelentős megtakarítás érhető el - írja a Bankmonitor.
Mi történik, ha csökkennek a hitelkamatok?
Tegyük fel például, hogy a jelenlegi 7,72 százalékos kamattal veszünk fel 20 millió forint lakáshitelt, ami után fixen 128 ezer forintot törlesztünk. Amennyiben a kamatok egy év múlva mondjuk éppen az egy évvel ezelőtti szintre csökkennek, vagyis lehetőség lesz 4,52 százalékos kamattal lakáshitelhez jutni, akkor érdemes lehet megejteni egy hitelkiváltást. Ebben az esetben a 25. hónaptól 161 ezer forintról 129 400 forintra csökkenne a havi törlesztő, ami miatt összességében 38,6 millió forint helyett 31,8 millió forintot kellene a bank részére visszafizetni. Pontosabban valamivel többet, ugyanis a végtörlesztés költsége általában a visszafizetett összeg 1 százaléka, így ebben az esetben 191 ezer forintba kerülne a hitel kiváltása.
Persze egyáltalán nem biztos, hogy a kamatok két év alatt csökkenni fognak, vagy ha csökkennek is, az éppen ilyen mértékű lesz. Ám a hosszú kamatperiódusú hitelek referenciamutatójaként funkcionáló BIRS mutató mégis csak valami ilyesmit jelez számunkra, hiszen jelenleg a 20 éves BIRS alacsonyabb a 10 évesnél, ez pedig alacsonyabb az 5 évesnél. (A BIRS az a kamat, amennyiért a bankok hitelt adnának egymásnak meghatározott futamidőre, így leegyszerűsítve a bank által kihelyezett pénz beszerzési árának is tekinthetjük.) Az, hogy a hosszabb futamidőre alacsonyabb a BIRS mutató, azt jelzi, hogy a bankok alapvetően a közeljövőben számítanak magasabb kamatokra, a későbbiekben csökkenést várnak, ami a lakáshitelek árába is begyűrűzik idővel. Ez a helyzet egyébként viszonylag új, hiszen 2022-ben még nem volt olyan jegyzési nap, hogy a 20 éves BIRS olcsóbb lett volna a 10 évesnél, 2022. március vége óta azonban ez már átalános lett.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
Mikor éri meg kiváltani a meglévő lakáshitelt?
Fontos kérdés ugyanakkor, hogy pontosan mit is jelent a hitelkiváltás, és mi kell ahhoz, hogy ez sikerüljön? A hitelkiváltás nem más, mint egy új hiteligénylés, aminek a célja nem más, mint hogy lecseréljünk egy vagy több meglévő kölcsönt. Ez akkor éri meg természetesen, ha az új kamat alacsonyabb a meglévőnél, hiszen így a havi törlesztő lefaragható. Mivel új hiteligénylésről van szó, mindenképpen hitelképesnek kell hozzá lenni, vagyis rendelkezni kell megfelelő jövedelemmel, valamint a kiváltandó hitel törlesztésének is zökkenőmentesnek kell lennie.
A hitelkiváltás előnye, hogy a bank ebben az esetben kizárólag azt nézi, hogy az aktuális jövedelmünk elbírja-e az új hitel törlesztőjét, a régi hitellel már nem számolnak, hiszen az úgy is megszűnik. Ha nem kiváltási céllal, hanem mondjuk szabad felhasználással igényelnénk hitelt azért, hogy abból a régebbi tartozásunkat kiegyenlítsük, akkor ez nem így volna, vagyis a jövedelmünknek az új és a régi törlesztőket együttesen kellene elbírnia. Ezzel kapcsolatban az úgynevezett JTM-szabályt kell ismernünk, miszerint 500 ezer forint nettó igazolt jövedelem alatt legfeljebb a kereset 50 százaléka fordítható hiteltörlesztésre, míg ennél nagyobb bevétel esetén 60 százaléknál ránt be az adósságfék.