Pénzcentrum • 2022. augusztus 2. 05:56
Kevesen ismerik a hitelfedezeti biztosítás intézményét, pedig a nehézségekkel sújtott időben nagyobb szükség van rá, mint valaha. Körképünkben most elmagyarázzük a részleteket, megnézzük, mikor fizet a biztosító, és banki válaszokat is kértünk, hogy könnyebben dönthess. Nem árulunk el azonban nagy titkot azzal, hogy a hitelfedezeti biztosítás megkötését a nehéz időkben több, mint ajánlott átgondolni.
A hitelek kapcsán is igaz az a megállapítás, hogy minél hosszabb a felvett banki kölcsön futamideje, annál nagyobb az esélye annak, hogy adott esetben betegség, családi tragédia vagy akár egy munkahelyvesztés miatt bajba kerülhetsz a törlesztéssel - ezt az elmúlt két évben volt is alkalmunk sajnos megtapasztalni szinte mindannyiunknak, a koronavírus nem csak munkahelyeket, hanem életeket is elvett.
A hitelfedezeti biztosítás ilyenkor átvállalja a hitelrészletek terheit - ez történhet egy meghatározott időre, vagy akár a teljes tartozásra. Annak azonban nagyon alaposan utána kell járni, hogy a biztosítók milyen esetben fizetnek - előfordulhat, hogy nem vettük észre a szerződésben ezt vagy azt a kitételt, ilyenkor pedig nem számíthatunk törlesztés felfüggesztésére vagy a tartozás elengedésére. Ebben a cikkben kivesézzük a hitelfedezeti biztosítás legfontosabb tudnivalóit, valamint banki válaszokkal is igyekszünk segíteni abban, megéri-e neked ilyet kötni.
Először is: mi ez?
A hitelfedezeti biztosításokat különféle hitelek, személyi kölcsönök, hitelkártya mellé kötheted meg, jellemzően csoportos biztosításként. Utóbbinak az a jellemzője, hogy a biztosítási szerződés nem a biztosító és biztosított között, hanem a biztosító és egy a biztosítás kapcsán érdekelt társaság (vagyis a hitelfedezeti biztosításoknál például egy bank) között jön létre. Az ügyfelek csatlakozási nyilatkozattal válnak a biztosítási szerződés biztosítottjává, bizonyos esetekben pedig például adott hitelkártya-szerződéseknél automatikusan történik ez meg, magával a bankkártya-szerződés megkötésével.
Az adott bank azon ügyfeleinek ajánlhatja fel a csatlakozást, akikkel hitelezési jogviszonyban áll, a biztosítás tehát szorosan kapcsolódik a hitelszerződéshez. Ha a hitel- vagy kölcsönszerződés megszűnik, a biztosítotti jogviszony is véget ér. A hitelfedezeti biztosítások kedvezményezettje, vagyis a biztosító szolgáltatásának jogosultja a hitelintézet, amely a csoportos biztosítást köti, tehát nem a magánszemély, hiába őrá vonatkozik a biztosítás.
Tájékozódj, ha adósságot örököltél
Természetesen ha felajánlja a bank, hogy a hitel mellé köss ilyen biztosítást, téged nem kötelez semmi arra, hogy ezt meg is tedd. Mint minden pénzügyi döntésnél, itt is nagyon fontos a körültekintés, a részletek beható ismerete: még ebben az esetben is, amikor a hiteltartozás nemfizetése esetén saját magadat véded, nagyon fontos, hogy alaposan olvasd el a szerződést, tájékozódj az árról, díjakról és minden apró feltételről. A legtöbb esetben a biztosító azt vállalja, hogy az adós halála, rokkantsággal járó egészségkárosodása esetén fizet a bank részére, vagy keresőképtelensége, munkanélkülisége esetén bizonyos időtartamon keresztül állja felé az esedékes törlesztőrészleteket. Ezek a feltételek azonban nem állnak fenn akkor, ha például eltitkolt betegség miatti halál vagy keresőképtelenség lép fel - sok esetben a biztosító ilyenkor nem is fizet.
Előállhat például olyan helyzet, hogy egy családtagod meghal, és te öröklöd meg nem csak az ingó és ingatlan vagyonát, hanem a hiteltartozását is. Az örökösök sokszor azzal sincsenek tisztában, hogy a hitelhez tartozott fedezeti biztosítás, vagyis mindenképpen tájékoztatást kell kérni a banktól a megörökölt tartozással kapcsolatban. Betegség miatti halál esetén a bank bekérheti a betegség, illetve a kezelés dokumentációját, és ennek alapján fogja eldönteni, valóban megtérítheti-e a fennmaradó tartozást a bank felé.
Kicsit más a helyzet akkor, ha betegség miatt válunk keresőképtelenné. Csak időszakos könnyítést jelent a biztosított részére a betegség miatti keresőképtelenségre vonatkozó biztosítás, mert itt is a biztosítás feltételei tartalmazzák, hogy milyen betegségek esetén és mennyi ideig fizeti a biztosító a törlesztőrészleteket. A keresőképtelenség okát és időtartamát szintén orvosi iratokkal kell igazolni.
Mikor kössünk ilyet?
Persze elgondolkodunk azon is, hogy ilyen fedezeti biztosítás kötésére melyik a legjobb pillanat. Egy lapunknak küldött UniCredit-válaszból kiderül, hogy már a hitel felvételekor érdemes ilyet kötni, de az a lehetőség is megvan, hogy bármikor, a hitel törlesztése alatt éljünk a fedezeti biztosítással.
A hitelfedezeti biztosítás bármikor igénylehető a hitel futamideje alatt, de a legbiztosabb lépés természetesen a hitelfelvétellel egy időben megkötni azt. Egy nyilatkozat megtételével egyszerűen megköthető, és a hitel folyósításának napján vagy akár az igénylése másnapján már él is a biztosítási védelem. A bankunk által folyósított és a melléjük kötött hitelfedezeti biztosítások esetében a hitelfelvevő ügyfelünk a biztosított, bankunk a kedvezményezett. Káresemény bekövetkezésekor a szerződés szerinti kárigény esetén a biztosító átvállalja a biztosított helyett a törlesztést/az aktuális tartozás kifizetését bankunk részére.
- írta a Pénzcentrumnak az UniCredit. Ez tehát azt is jelenti, hogy a biztosítási szereplő káresemény bekövetkezésekor a bank még át is vállalja helyettünk a törlesztőt, így egy kis ideig emiatt sem kell, hogy fájjon a fejünk.
Nőtt a negatív események súlya
Azt lassan nem is kell mondanunk már senkinek, hogy gazdaságilag súlyosan problémás időben élünk. A szomszédunkban zajló fegyveres konfliktus, a járványok, valamint a háború miatt megugró árak, alapanyaghiány és infláció miatt bizony a hiteleink is veszélyben vannak.
A jelenlegi gazdasági környezet - a koronavírus-járvány, az Ukrajnában kialakult fegyveres konfliktus negatív hatásai, a felgyorsuló infláció miatt emelkedő kamatkörnyezet, valamint a lakások drágulása - miatt nőtt az esélye annak, hogy a lakáshitelesek egy része jövedelemcsökkenés vagy állásvesztés esetén nehezen tudja kigazdálkodni a törlesztést. Ezek a biztosítási konstrukciók pedig akkor nyújtanak segítséget, ha a kölcsönfelvevő elveszti a munkáját vagy megbetegszik, és ezáltal csökken a jövedelme: ebben az esetben a biztosítás garantálja a rendszeres törlesztést
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
- írta lapunknak küldött válaszában a K&H Bank kommunikációs igazgatósága. A konstrukció tehát sok mindentől megvéd, hogy ne kerüljünk komoly bajba akkor sem, ha a törlesztést önhibánkon kívül fel kell függeszteni, mert képtelenek vagyunk azt fizetni egy ideig.
Egyelőre stagnál ez a termék
Bár azt gondolhatnánk, hogy a gyengülő gazdasági helyzetben, a rossz hírek közepette egyre többen mennek a bankjukba, hogy ezzel is bebiztosítsák a hitelüket, a válaszokból az derül ki, hogy egyelőre nincs nagy roham a hitelfedezeti biztosítás megkötésére az ügyfelek között. Kivételt egyedül a K&H jelentett, a Raiffeisennél pedig azt mondták, „jelenleg is sokan” érdeklődnek ez iránt, de pontos számot senki nem közölt.
Az előző évek adataival összehasonlítva egyelőre nem érzékeljük a hitelfedezeti biztosítást kötő ügyfeleink arányának érdemi növekedését. Jellemzően azok a hitelfelvevő ügyfeleink kötnek hitelfedezeti biztosítást is, akik már a számukra leginkább megfelelő hitel kiválasztása során is tudatosan, a pénzügyi szempontokat, következményeket alaposan mérlegelve járnak el. Természetesen azok figyelmét is felhívjuk rá, akik még nem ismerik vagy csak nem gondolnak a hitelfedezeti biztosítás nyújtotta védelemre.
-írta válaszában az UniCredit.
A Raiffeisennél azt írták: az igényekre válaszul az ő partnerüknél is számos hetelfedezeti biztosítás érhető el, amely szinte minden hiteltípus mellé elérhető.
A választható csomagokat úgy állítottuk össze, hogy a lehető legszélesebb körben nyújtson védelmet olyan esetek bekövetkezése esetén, mint egy nem várt tragédia, rokkantság, betegség, vagy a munkahely elvesztése, mindezt kiszámítható havi díj mellett
- írta kérdésünkre a bank. A kondíciós listát megnézve az árakról is képet kapunk: itt is ahány fata hitel, annyi fajta biztosítás létezik, de a bankszámlahitelhez az alapszintű csomag esetén a teljes hitelkeret 0,325%-a, az emelt csomag esetén pedig a felhasznált hitelkeret 0,753%-a teszi ki a biztosítás havi díját.
Kötnék én is, de mik a feltételek?
A hitelfedezeti biztosítási termékek ára függ a hiteltermék típusától: hitelkártya és folyószámla hitel esetén a fordulónapon fennálló tartozástól, míg annuitásos hiteleknél a felvett hitelösszegtől és a választott biztosítási csomagtól. Ezen változók függvényében a biztosítási díj ügyfelenként eltérhet, igazodva a választott hiteltermékhez és akár a választott szolgáltatási szinthez. Alapvető feltétel a kapcsolódó hiteltermékkel való rendelkezés, ehhez igazodnak a biztosító által meghatározott egyéb biztosítási feltételek is, például eltér a maximálisan biztosítható hitelösszeg jelzáloghitelek vagy személyi kölcsön esetén, az egyes hitelfedezeti biztosítás típusokra így eltérő általános biztosítási feltételek vonatkoznak.
- tudtuk meg az Erste Bank kommunikációs osztályától. Vagyis mivel nincs két egykorma hitel és hitelkártya, így általánosságban elmondható, hogy a hitelterméktől függ. A díjakra vonatkozóan is csak két választ kaptunk: a K&H-nál a kölcsön aktuális törlesztőrészletének 6,4 százalékába kerül a havi biztosítása a hitelűnknek, vagyis 10 ezer forint törlesztő esetén 640 forintba kerül a kölcsönünk biztosítása. Ennél valamivel olcsóbb, ha az UniCreditnél kötünk ilyet: itt vannak olyan jelzáloghitelek, ahol már a havi törlesztő 3,5%-áért is találunk hitelbiztosítást (10 ezer forintnál tehát 350 forintba kerül havonta), személyi kölcsönök esetében pedig a törlesztő hat százalékát számolják fel díjként (10 ezer forint esetén tehát havi 600 forint a díj).
A jelzáloghiteleknél, személyi kölcsönöknél persze mint mindig, most is az a legfontosabb, hogy a lehető legnagyobb körültekintéssel válasszunk ilyen banki terméket. Mindig nagyon részletesen kérdezzük meg a banki tanácsadót, mérlegeljük saját pénzügyi helyzetünket: összességében a hitelfedezeti biztosítás is olyan termék, melyet most talán fontosabb megkötni, mint bármikor.