Horváth Zsolt Benjámin • 2021. július 5. 14:08
Ha a trend így folytatódik, simán lehet, hogy a 2021-es év új rekorder lesz a házasságkötések számát tekintve. Ezzel párhuzamosan rengetegen le is csaptak a babaváró támogatásra. A babaváró népszerűségét az elképesztően népszerű felújítási támogatás is növeli. De meddig maradhat magasan az érdeklődés, úgy, hogy egyre kevesebben tudják a jövő év végi határidőig teljesíteni a hitel feltételeit, és mennyire kell sietnie annak, aki még szeretne ilyen kedvelő hitelhez jutni?
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) által frissen publikált adatok szerint a lakosság 48 87 milliárd forintnyi babaváró 42,24 milliárdnyi személyi hitelt, illetve 120,1 milliárd forintnyi lakáskölcsönt vett fel a bankoktól májusban. Az áprilisi számokhoz képest ez csak a lakáshitelek és a személyi kölcsönök esetében jelent növekedést.
Ettől függetlenül mindhárom hiteltípus jól teljesített az év ötödik hónapjában. A babaváró hitelek 48,87 milliárdos, folyósított összege is emelkedett éves összevetésben.
Persze az egy évvel ezelőtti adatokhoz való összehasonlításnál fontos szempont, hogy ahogy a grafikonról is leolvasható, a járvány begyűrűzése egybeesett a babváró hitelek iránti érdeklődés, vélhetően amúgy is bekövetkező konszolidálódásával. Ez egy új hiteltípusnál járvány ide, vagy oda, természetes folyamat.
Így, bár idén májusban a 48,87 milliárd forintnyi, folyósított babaváró 4,6 százalékkal meghaladta a tavaly májusi, 46.66 milliárdos számot, ezzel sorban másodszor teljesítve jobban a tavalyi, azonos hónaphoz mérve, a 2019-es bevezetés utáni néhány hónap számaihoz közeli érdeklődés értelemszerűen nem várható már a hitelekre.
Az éves összevetés is épp ezért különösen nehézkes a babaváró hitel esetében, hiszen a konstrukció csak 2019 júliusától elérhető, és érthető módon a bevezetést követő hónapokban állandóan növekedett iránta az érdeklődés. Azonban mielőtt kiderült volna, hogy ha a kezdeti láz alábbhagy, hogy alakul a babaváró hitelek felvétele, máris bejött a képbe a pandémia.
Most, a harmadik hullám lecsengése után, ismét megjöhet a lakosság kedve a hitelekhez, jelenleg már nem áll semmi a házasságkötés, a gyermekvállalás és adott esetben az ezekkel járó lakásvásárlás és felújítások útjába. A babaváróknál viszont fontos faktor lesz az is, hogy szűkül azok köre, aki élhetnek a babaváró támogatással.
A hitelszerződést legkésőbb 2022.12.31-ig meg kell kötni, és emiatt sokan kifuthatnak az időből az életkori vagy a tb-jogviszonyt érintő kikötések miatt. A járvány okozta válságot kísérő felmondási hullám miatt ugyanis rengeteg magyar, köztük számos fiatal elveszítette a munkáját. Azok, akik rövidesen nem álltak újra munkába, már nem fognak eleget tenni a babaváró hitel igénylés egyik legfontosabb feltételének. Az érdeklődőknek igen jelentős része ezért esik el a lehetőségtől.
Bár az, hogy egyre szűkül a jogosultak köre, hosszútávon is visszaesést hozhat, számos faktor dolgozik a lakossági hitelek mellett. Az otthonfelújítási támogatás bevezetése például, míg a lakáshitelek piacán direkt, a babaváró esetében közvetett módon növelte a folyósított hitelek összegét. Ez, és a kilábalás a válságból pedig rövid távon is a kihelyezett babaváró támogatások összegének legalább stagnálását, de akár időleges további növekedését vetíti elő.
A babaváró hitel is jól kombinálható ugyanis lakáshitelekkel, akár önerőként. A felújítási támogatás felvételéhez ezért nem feltétlenül mindenki választ lakáskölcsönt, a felújítási munkákat ugyanis a jogosultak személyi hitelből, vagy babaváró kölcsönből is ugyanúgy tudják előfinanszírozni.
A szakértők szerint ezért egyértelműen látszik, hogy a babaváró felhasználásban az elmúlt két évben rendre csökkent a felújításra, korszerűsítésre, bővítésre felhasznált keretösszeg, ami egyértelműen az egyéb, speciálisan erre kitalált kormányzati támogatásoknak is köszönhető. Ugyanakkor arra is visszavezethető, hogy a felvétel pillanatában nyilatkozó ügyfelek túlzottan optimista költségvetéssel számolnak, vagy váratlanul pluszkiadás esetén a Babaváró kölcsönből egészítik ki a felújítási költségvetést.
A babaváró hitel által elnyert támogatást pedig már az igénylők közel 70%-a ingatlanvásárlásra használja fel a Duna House friss felmérése szerint. A babaváró és a lakáshitelek teljesítménye tehát nagyban függ egymástól.
A babaváró a házasságkötések számán is meglátszik
Azt nyilván nem tudhatjuk, hogy tavaly hányan kötöttek volna házasságot, ha nem éri el hazánkat is a koronavírus-világjárvány, az viszont tény, hogy 2020-ban a pandémia ellenére sem csökkent az esküvők száma. Sőt, a lezárások, a válság, és fertőzésveszély ellenére 3,1 százalékkal többen kötöttek házasságot 2020-ban, mint 2019-ben. Ez a korábbinál enyhébb emelkedés, hiszen 2018-ról 2019-re 28,4 százalékkal ugrott meg az esküvők száma. Annyi viszont elmondható, hogy a válság sem okozott igazán drasztikus mélypontot, így a házasságkötések számának mostani robbanásszerű növekedését is ennek tükrében érdemes nézni.
Az mindenesetre sejthető, hogy ha a pandémia nem tör be hazánkba, akkor a 2019-es rekordévet is nagyban túlszárnyalhatta volna a tavalyi, a házasságkötések számát tekintve. A grafikonon is látszik, milyen ív kezdett kirajzolódni tavaly az első negyedévben. Ha márciusban ez az ív nem törik meg, és áprilisban nincs visszaesés, egész más képet is mutathatna a 2020-as házassági hullám.
Persze kérdés, hogy ez idénre milyen kihatással lett volna a házasságkötési adatokra. Azt nem lehet megbecsülni sem, hogy egy COVID-19 nélküli világban meddig folytatódott volna- a babaváró támogatások menetelése 2020-ban. Feltehetően egész másként alakultak volna a kihelyezett összegek és az idén januári mélypont is jóval enyhébb lehetett volna.
A Központi Statisztikai Hivatal (KSH) adatai szerint 2021 májusában 6980 házasság köttetett, ami 48,7%-al haladta meg a 2020 ugyanezen hónapjában köttetett frigyek számát (4694). Folytatódott tehát a tendencia, és még mindig messze vagyunk az előző években jellemzően augusztusra eső, nyár végi csúcstól
A grafikonon az is látható hogy a járvány második hulláma ellenére elmaradt a korábbi években jellemző októbertől márciusig tartó visszaesés a házassági statisztikákban (2018 év végén, 2019 év elején ez még megfigyelhető volt). 2019 vége, 2020 eleje volt az első olyan időszak, amikor a hullámvölgy már nem ment olyan mélyre, és ez a tendencia is folytatódott idén.
A májusi, sok éves havi csúcsot jelentő számokkal együtt kirajzolódó ívből pedig úgy tűnik, ha a járvány negyedik hulláma nem töri meg a lendületet, idén drasztikusan nőhet a házasodók száma, akár éves szinten is csúcsot döntve. Május 28-tól pedig lakodalmak is tarthatók. Hiába tehát azok költségeinek durva drágulása, valószínűleg június-júliustól várható egy nagyobb emelkedés az esküvők számában.
Egyre többen csúsznak le a babaváróról, közeleg a határidő
Valószínű, hogy a támogatás iránti fokozott érdeklődést mutatja, hogy a Bankmonitor babaváró hitel kalkulátorával márciusban és az azt megelőző öt hónapban csaknem kétszer annyian ellenőrizték a jogosultságukat, mint egy évvel korábban. Ennek során tízből hat (58,2%) érdeklődő kapott pozitív visszajelzést, míg a többiek (41,8%) az ellenőrzés időpontjában nem teljesítették a babaváró támogatás valamelyik - esetenként több - személyi feltételét.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
Az persze nem biztos, hogy a kalkulátort igénybevevők körében a jogosultságuk kapcsán nemleges választ kapók aránya is növekedett-e a járvány kitörését megelőző időszakhoz képest, az viszont igen, hogy nem mindenkinek egyértelmű, élhetnek-e a támogatással, ezért sokan próbálnak megbizonyosodni erről még a "véghajrában" is.
A leggyakoribb probléma (16,9%) az volt, hogy a pár egyik tagja sem tudott legalább 3 év folyamatos tb-jogviszonyt (munkaviszony, vállalkozás vagy felsőoktatási intézményben nappali jogviszony) igazolni, ám az is sok esetben (15,8%) volt az akadály, hogy a pár nem házasodott még össze.
Gyakori elutasítási ok az is (12,7%), hogy a pár valamelyik tagja egy korábbi, nem teljesített hitele miatt szerepen a rossz adósokat nyilvántartó KHR adatbázisban (régi nevén BAR-lista). Akik már rendezték elmaradásukat, ám azóta nem telt el még legalább egy év, azok úgynevezett passzív KHR státuszúak lesznek, és bár a jogszabály nem zárja ki, hogy ők babaváró hitelt kapjanak, jelenleg csak kevés bank, nagyon szigorú feltételekkel hitelez ebben a helyzetben.
A babaváró jogosultsági korlátai esetében érdemes különbséget tenni az úgynevezett orvosolható, illetve a nem "javítható" okok között. Ez utóbbiakat vizsgálva azt látni, hogy a babaváró kalkulátort használók mindössze 3,1%-a esetében volt probléma az, hogy a feleség már betöltötte a 41. életévét.
Sokkal többeket érintő probléma, hogy mivel a babaváró támogatásra legkésőbb 2022. december 31-ig lehet szerződni, aki eddig nem tudott 3 éves tb-jogosultságot szerezni még pótolhatja - hacsak nem éppen a járvány alatt szakadt meg a folyamatos jogviszony. Szintén bajban lehet, aki még KHR-listán van, hiszen ha év végéig nem kerül le onnan, akkor már nem lesz rá egy éve, hogy a passzív listáról is lekerüljön.
A szigorú határidők miatt így egyre kevesebben lesznek, akik megfelelnek a babaváró felvételéhez szabott feltételeknek.
Az MNB elemzője, Dancsik Bálint ezért a babaváró támogatásoknál az új kibocsátások csökkenését prognosztizálja középtávon, „a jogosult állomány fokozatos mérséklődése miatt”. Vagyis akik már megtehették, éltek a lehetőséggel, akik pedig még jogosultak, de nem igényelték, egyre kevesebben lesznek. A babaváró támogatásnak ugyan vannak olyan feltételei, amelyeket még lehet orvosolni, és megszerezni a jogosultságot, viszont sokan lehetnek, akik már sehogy sem fogják tudni határidőig teljesíteni azokat.
A mostani folyamatok által formálódó képet árnyalja a családokért felelős tárca nélküli miniszter hivatala, múlt havi, a babaváró kölcsönnel foglalkozó cikkünk után szerkesztőségünkbe juttatott közleménye, mely szerint:
A Kormány a veszélyhelyzeti könnyítő intézkedéseivel igyekezett semlegesíteni vagy legalább enyhíteni azokat a nehézségeket, amelyek a COVID járvány, mint kvázi vis maior helyzet miatt előálltak és akadályozták az igénybenyújtást, vagy megszüntették magát a jogosultságot (melyek a cikkben említettek szerint a Babaváró hitelkalkulátornál az elutasítási okok nagy részét képezték). Előbbi akadályokat az ügyintézési, eljárási határidők veszélyhelyzet idejére, ill. azt követően bizonyos időre (többnyire +30 napra) való meghosszabbítása, valamint a mindkét igénylő együttes személyes megjelenése helyett az egyik fél meghatalmazással való részvételének elfogadása, a jogosultsági feltételekben meglévő hiányokat pedig a biztosítási jogviszony (munkahely elvesztése miatti) megszakadásának figyelmen kívül hagyása (sőt a veszélyhelyzet időszakának az elvárt jogosultsági időtartamba való részleges beszámítása), vagy a felső életkori határ betöltésétől való eltekintés lehetősége orvosolta (de utóbbi körbe tartozik a még az első veszélyhelyzet idejére korlátozva a gyermek megszületését követő igénybenyújtás bizonyos időtartamon belüli lehetővé tétele is). Voltak más olyan intézkedések is, mint pl. a hitelmoratórium bevezetése, amely a fizetési késedelmek, törlesztési nehézségek keletkezését s ezzel a negatív KHR listára kerülést (ami szintén kizáró feltétel) voltak hivatottak megelőzni.
Emellett a Bankmonitor kalkulátorából nyert adatokkal kapcsolatban is plusz információkkal láttak el:
A kalkulátort igénybevevők körében a jogosultságuk kapcsán nemleges választ kapók aránya is növekedett-e a járvány kitörését megelőző időszakhoz képest, csak hogy maga az érdeklődők száma jelentősen nőtt (ami a pandémia alatti bezártság, otthoni munkavégzés hatása is lehetett). A Babaváró kölcsönkérelmek statisztikáiban mindenesetre nem tapasztalható annak jele, hogy emelkedett volna 2020 tavaszától az elutasított, sikertelen hitelkérelmek aránya, az továbbra is mintegy 16% (ebben benne vannak a visszavont kérelmek is): a járványhullámok súlyosbodásakor volt egy-egy kiugróbb adat – pl. 2020 április, vagy kisebb mértékben 2021. január, április – de összességében nem romlott a helyzet. A tényleges sikertelenségi arány tehát lényegesen alacsonyabb a valóságban, mint az említett kalkulátor adatai mutatják (amely nyilvánvalóan nem képes a tényleges jogosultsági állapotot egészében, minden részletre kiterjedően megragadni).
Bőven nem a babaváró az egyetlen, családokat célzó támogatás
Folyamatosan bővül ugyanis a családtámogatások köre, amelyeket a szülők a születendő, vagy már meglévő gyermekeik után vehetnek igénybe. Így azoknak a pároknak sincs minden veszve, akik így vagy úgy, de lecsúsztak a babaváró támogatásról. Ezen a konstrukción túl is rengetegféle családtámogatási forma érhető el a csoktól kezdve az áfa-visszatérítésen át egészen az idén bevezetett otthonfelújítási támogatásig.
A legtöbb támogatást azok zsebelhetik be, akik legalább három gyereket vállalnak, azonban még ez sem kikötés. Azok számára, akik egy vagy két gyermeket szeretnének vállalni, szintén rengeteg lehetőség adódik.
A két gyermeket vállalók új építésű ingatlan építésére vagy vásárlására, illetve kistelepülésen lévő használt ingatlan vásárlására (felerészben) és bővítésére/korszerűsítésre (felerészben) felvehetik a 2,6 milliós CSOK-ot (normál vagy falusi) + az új felújítási hitelt és támogatást. A meglévő, időközben felvett lakáshitelből (ez lehet akár "CSOK-hitel" is) a második gyermek érkezésekor 1 millió forint elengedést lehet igényelni, és új elemként igénybe vehetik nettó 50 milliós új lakás esetén a 2,5 milliós áfa-visszatérítést, ha igénybe vették a CSOK-ot is. Továbbá ott van még az anya aktuális diákhitel-tartozása felének elengedése, amely a második gyermek születésével igényelhető.
Az egy gyermeket vállalók új építésű ingatlan építésére vagy vásárlására, illetve a kistelepülésen lévő használt ingatlan vásárlására (felerészben) és bővítésére/korszerűsítésre (felerészben) felvehetik a 600 ezer forintos CSOK-ot (normál vagy falusi). Szintén igénybe vehetik nettó 50 milliós új lakás esetén a 2,5 milliós áfa-visszatérítést, ha igénybe vették a CSOK-ot is. Ezt idén már kiegészíthetik az otthonfelújítási támogatással + kölcsönnel is.