Horváth Zsolt Benjámin • 2021. július 3. 13:01
Sorban harmadik hónapban döntöttek sok éves rekordot a lakáshitelekre kiutalt összegek májusban. A magyar háztartások a hónapban több mint 120 milliárd forintnyi szerződést kötöttek. A hitelfevételi kedvet a felújítási célú hitelek iránti folyton növekvő érdeklődés és a családok nyári szezonális beruházásai erősítették tovább.
A válságból márciusban megindult kilábalás a második negyedévre stabil felívelésbe csapott át. Ennek oka, hogy több hónapja rekordszámokat produkálva folytatódik a lakáshitelek népszerűségének felfutása.
A Magyar Nemzeti Bank által a héten publikált adatokból kiderült, májusban összesen 120,2 milliárd forintnyi lakáshitelt folyósítottak a bankok a lakossági ügyfeleiknek, ami bár az előző, igen erős hónap számaihoz képest is 11,7 százalékos növekedés. A válság alatt, tavaly májusban kifizetett összeghez képest pedig a növekedés több mint 91%-os, azaz az idén folyósított mennyiség közel a 2020-as duplája.
Az év eleji mélyponttól való elszakadás után tehát mostanra egyértelműen a járványból való kilábaláson túlmutató mértékű növekedést mutat a lakosság érdeklődése az ilyen hitelek iránt. Hiszen már rég nem csak idei és tavalyi, hanem sok éves rekordok dőlnek meg lakáshitelek kifizetéseit nézve. Igaz ez az összes, a lakosságnak kifizetett lakáshitelszerződés, de különösen a felújításra igényelt hitelek összegére.
A magyar lakosság ugyanis májusban rekordösszegű lakáskölcsönt vett fel, az utóbbi két hónapban produkált számok olyan magasak, amire az elmúlt 5 év egyetlen korábbi hónapjában sem volt példa.
A legutóbbi, hasonlóképp kiemelkedő hónap hitelfelvételi szempontból 2020 szeptembere volt. Akkor 92,46 milliárd forint volt a háztartásoknak nyújtott lakáshitelek együttes összege. Az utóbbi öt év eddig legerősebb áprilisa pedig a 2019-es volt, 84,44 milliárd összegű kifizetett lakáshitellel, a májusi, újabb rekord ezt 42 százalékkal haladta meg.
Ahogy a fenti grafikonon is látható, nem csak a lakáscélú hitelek teljesítettek kiemelkedően jól májusban. A személyi hitelek népszerűsége is egyértelmű növekedést mutat az év elejéhez és az előző évhez képest. A lakosságnak kifizetett személyi hitelek teljes összege ugyanis 124%-al haladta meg a 2020 májusi számot. A folyósított babaváró hitelek összegére sem lehet panasz. Azok májusi, 48,87 milliárdos összege közel százalékos növekedést jelent a tavalyi számokhoz képest.
A döntő oka a válságból való rekordgyors kilábalásnak és az ezen is bőven túlmutató növekedésnek valószínűleg az új otthontámogatások, az otthonfelújítási támogatás és az otthonfelújítási hitel bevezetése lehetett.
Ez nem csak a lakáshiteleket övező növekvő hitelfelvételi kedvet magyarázza. A személyi hitelek és a babaváró hitel is jól kombinálható ugyanis a lakáshitelekkel, akár önerőként. A felújítási támogatás felvételéhez ezért nem feltétlenül mindenki választ lakáskölcsönt, a felújítási munkákat ugyanis a jogosultak személyi hitelből, vagy babaváró kölcsönből is ugyanúgy tudják előfinanszírozni.
Nem meglepő tehát, hogy a felvett személyi hitelek májusi, együttes 42,24 milliárdos összege nem csak az előző évi számokhoz képest jelent extrém növekedést, teljesítette túl többszörösen, de 14 százalékkal meghaladta a tavaly márciusit is, tehát lényegében a válság előtti szintet is meghaladta tehát.
A babaváró kölcsönök kifolyósított összegei is valamivel meghaladták az áprilisit, a januári mélyponttól tartósan elszakadva. A támogatottak körének szűkülése mellett, és úgy, hogy ezzel a hitelt valószínűleg jórészt már az arra újonnan jogosultságot szerzők igényli, különösen szép teljesítmény az állandó növekedés.
A banki beszámolók az új konstrukció bevezetésének személyi kölcsönök felvételére gyakorolt pozitív hatását is alátámasztják. A Takarékbank májusi közleménye szerint például náluk korábbinál húsz százalékkal nagyobb összegű, átlagosan 1,7 millió forintos személyi hitelt igényeltek az ügyfelek.
A lakáshitel növekvő dominanciája ettől még szembetűnő. Ahogy a grafikonon látszi, 2019 októberben volt utoljára a három lakossági hiteltípusból együttesen kifizetett szerződéses összeg 200 milliárd felett, de arányaiban az elmúlt években a lakáshitel nem tett ki ekkora részt
A számokból hónapról-hónapra az látszik, hogy az otthonfelújítási támogatás és az otthonfelújítási hitel bevezetése a lakáshitelek piacán direkt, a személyi kölcsön, valamint babaváró felvételében történt növekedés esetében pedig közvetett módon erősítette az elmúlt időszakban látott felívelést. A lakáshitelek esetében a használt lakásokra ismét növekvő érdeklődés mellett a felújítási kedv élénkülése is hozzájárult, hogy a hitelek májusban újra rekordszámokat számokat produkáljanak. Idén marginális elemből a piac élénkítésének egyik kulcsáva léptek ugyanis elő a felújítási célú hitelek.
A felújítások példátlan népszerűségnek örvendenek
A járványhelyzet miatt elhalasztott lakáskereslet, illetve lakáshitelkereslet egyszerre jelentkezik a bankoknál, következésképp azon lakáshitel-felvételek, amelyek a tavalyi év első- vagy második felében kellett volna, hogy megtörténjenek, részben az idei évben jelentkeznek, ami egyértelműen látszik a tavaszi számokon.
További fontos hatás az idén januártól elejétől igényelhető otthonfelújítási támogatás és a február 1-jén bevezetett otthonfelújítási hitel. A bankok többségénél február–márciustól már elérhető hitel egy kifejezetten felújítási célra szóló kamattámogatott konstrukció, ami erőteljesen megjelent a statisztikákban.
Az alábbi grafikonon is látszik, hogy míg a használt lakás vásárlása céljából felvett hitelek népszerűsége tavaly májusban visszaesett, 2019 azonos időszakához képest, addig 2021-ben bőven túlszárnyalta azokat. A felújításra és korsszerűsítésre kiutalt hitelekre kevésbé hatott ki a válság, ennek ellenére azok iránt is drasztikusan megnőtt az érdeklődés. Bár erre a felhasználási módra vonatkozó tavaly májusi adatokat az MNB nem publikált, a júniusi 3,1 milliárdból jó eséllyel következtethetünk rá, hogy nagyságrendileg 2020-ban is az egy évvel korábbi szinten teljesítettek.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
Bár a használtlakás lakástranzakciókra kifizetett összeg is egyre magasabb, a felújításra és korszerűsítésre folyósított hiteleknél a legszembetűnőbb a növekedés mértéke. A használt lakások vásárlására kiutalt hitelek 82,41 milliárd forintos összege is igen szép volt májusban, 99%-os emelkedést produkálva a tavalyi 41,36 milliárdoshoz képest, a felújításra és korszerűsítésre igényelt hitelek növekedése még ennél is sokkal nagyobb. A hónapban lakásfelújításra kiutalt 13,36 milliárd forint ugyanis még az eddig rekordnak számító áprilisi 11,16 milliárdhoz képest is 19 százalékos emelkedést jelent.
Bár az MNB 2020-ban erre a szegmensre vonatkozóan nem közölt májusi adatokat, a 2019-es számokkal összemérve jól látszik, mennyire is kiemelkedőek a mostaniak. Két évvel ezelőtt összesen 3,7 milliárd forintnyi összegű lakossági hitelt utaltak ki az adott hónapban ilyen célokra, amihez képest a mostani szám 261%-al volt magasabb.
A lakáshitelek összesen 120,2 milliárd forintos folyósítása egyébként 91%-al múlta felül a tavaly májusi számot, vélhetően nem kis mértékben az új otthonfelújítási támogatásoknak is hála. De vajon miért kapkodnak a magyarok ennyire ezért a támogatási formáért?
Az otthonfelújítási támogatás és hitel a felívelés katalizátorai
A január 1-jétől igényelhető otthonfelújítási támogatás és a február elejétől elérhető, ehhez kapcsolható hitel iránti fogyasztói érdeklődés kiemelkedően nagy. Ezt a nyers számokon felül a bankok tapasztalatai és a felmérések is megerősítik. A 2022. december 31-ig igényelhető támogatás a Magyar Közlönyben korábban megjelent információk alapján az alábbi paraméterekkel bír:
- Összege maxium három millió forint lehet
- Az állam maximum a költségek felét állja
- A költségeket utóla térítik meg
- Bármilyen felújítási munkára igénybe vehető
- Legalább egy saját, vagy nevelt gyerek meglétéhez kötik
- Legalább a család egyik tagjának egy év folyamatos tb-jogviszonnyal kell rendelkezni az igényléskor
- Köztartozás mentesnek kell lenni hozzá
- Egy család csak egyszer veheti igénybe
Az állam ezen felül biztosítja február elejétől az otthonfelújítási kölcsönt, 3%-os kamattal, 6 millió forintos hitelösszeggel és legfeljebb 10 éves futamidővel.
A támogatottak köre lényegesen szélesebb körű, mint mondjuk a CSOK, vagy a babaváró hitel esetében. A támogatás ráadásul rengetegféle munkálatra igénybe vehető. Ebből még nem következne, hogy a hitelfelvételi kedvben is ilyen kiugró legyen a növekedés. Ezt az indokolja, hogy a költségek felét az állam utólag téríti meg, igazoló dokumentumok alapján.
A számlákat a felújítási munkák befejezése utáni 60 napon belül kell benyújtani a Magyar Államkincstárnak (MÁK) és ezután annak még el kell bírálnia, hogy a pénzünkhöz jussunk. A munkálatok elkezdéséhez ezért a családoknak önerőre is szükségük van.
Arról, hogy ezek a konstrukciók mennyire is vonzzák a magyarokat egy a májusi állapotokat mutató felmérés megállapításai is sokat elmondanak. Ebben a válaszadók 15 százaléka mondta biztosra vagy valószínűre, 22 százaléka pedig lehetségesnek, hogy igénybe veszi az otthonfelújítási támogatást. A felmérésből az is kiderült, hogy a pályázók harmada hitelből teremtené elő a tervezett munkák elvégzéséhez szükséges összeget. Számukra jelenthet segítséget az otthonfelújítási támogatáshoz kapcsolódó kedvezményes kölcsön. Egy másik, a héten publikált felmérés szerint is alátámasztja a felújítási célú hitelek iránti soha nem látott lakossági igényt. Eszerint a kerttel, udvarral rendelkezők közel 60 százaléka gondolkodik azon, vagy már döntött is arról, hogy egy éven belül komolyabb felújításba kezd a ház körül.
Az érdeklődés májusra már annyira megnőtt, hogy az utóbbi időben egyes bankoknál jelentősen meghosszabbodott a hitelbírálat ideje. Ezeknél a pénzintézeteknél átlagosan két hónap alatt folyósítják ki a kért összeget az igénylés benyújtásától számítva. (Korábban a hiteligénylések átlagos átfutási ideje 4-6 hét volt.)
Ég és föld a különbség a bankok ajánlatai között
A Pénzcentrum kalkulátorában, használt ingatlan vásárlás céljából 10 millió forintos hitelajánlatokat kerestünk 20 éves futamidővel. Mindössze három olyan ajánlatot is találtunk, ahol a teljes visszafizetendő összeg nem megy 14 millió fölé, ellenben három bank legjobb ajánlatánal a 15 millió forintot is meghaladja. Ezért is érdemes alaposan szemügyre venni az ajánlatokat: ugyanis a törlesztőrészletekben pár forintnyi eltérés is súlyos százezreket jelenthet 20 év alatt:
Vessük össze a Gránit Bank és az OTP ajánlatát. A kamat mindkét konstrukcióban 5 évig marad fix. A törlesztőrészlet az egyik helyen 56 640, a másikon 64 706 forint havonta - ilyen eltérés esetén már emiatt megérheti akár a bankváltás is. De méginkább akkor, ha a teljes visszafizetendő összegeket is összevetjük: az OTP-nél több mint 1 millió 917 ezer forinttal többet kell ugyanis visszafizetnie az ügyfeleknek, mint a másik pénzintézetnél.
A CIB Bank és az Budapest Bankajánlatait összvetve viszont például a törlesztők közti különbség elenészőnek tűnhet. Előbbinél 58 194, míg utóbbinál 59 881forintot kell visszafizetnünk havonta. Az eltérés tehát kevesebb mint 1700 forint. Ha viszont a teljes visszafizetendő összeget nézzük az eltérés ezeknél a hasonlónak tűnő hitelkonstrukcióknál is több mint 466 475 forint, azaz majdnem 70 ezer forinttal több, mint a példacsalád havi jövedelme.
Ezért nem szabad soha sem csak a törlesztőrészletre hagyatkozni: meg kell nézni a THM-et, kamatperiódust, visszafizetendő teljes összeget is. Ez alapján összehasonlítva már valóban jó döntést hozhat a hiteligénylő. A bankok ajánlatainak összehasonlítására való a Pénzcentrum hitelkalkulátora, amellyel a személyes igényekre szabva listázhatóak a lakáshitelek, vagy akár a legkedvezőbb bankszámla csomagok is.