Pénzcentrum • 2021. június 4. 05:46
A Magyar Nemzeti Bank adatai szerint nem hagyott alább a magyar lakosság hitelfelvételi kedve: a tavaszi fellendülés továbbra is kitart. Idén áprilisban 180%-kal több személyi kölcsönt fizettek ki a bankok a lakosságnak, mint tavaly, de a kereset élénkülése a babaváró hitelek és a lakáscélú hitelek szegmenseit sem kerülte el. Vajon már a válságból való kilábalás látszik, vagy valami más áll a hitelpiaci folyamatok a háttérben?
A tavalyi év vége és az idei eleje nagy visszaesést hozott a magyarok által felvett személyi kölcsönök számában, de februárban megindult a hitelfelvételi kedv élénkülése, ami a hitelezési adatok alapján áprilisban is kitartott. Bár a márciusi, sok éve nem látott robbanáshoz képest volt egy enyhe visszaesés, továbbra is a 2020 márciusit, azaz a pandémia előttit meghaladó, 37,27 milliárd forintnyi összegű személyi kölcsönt fizettek ki az ügyfeleknek a bankok.
A Magyar Nemzeti Bank friss adatai szerint februárban még 30,76 milliárd, márciusban 37,50 milliárd, áprilisban pedig 37,27 milliárd forint volt a magyar háztartásoknak nyújtott forint személyi hitelek új szerződéseinek összege. Vagyis tavaszra stabilizálódott a megnövekedett hitelfelvételi kedv. Ez egyben azt is jelenti, hogy második hónapja sikerül túlszárnyalni a tavaly márciusi adatokat - az utolsó olyan hónapét, amelyet még kevésbé érintett a koronavírus-járvány a hitelezés szempontjából.
Bár már önmagában az hatalmas eredmény, hogy sikerült beérnie a hitelezésnek a múlt évi, járvány előtti szintet, a sok éves mélypontnak számító tavaly áprilisi számokhoz képest a hitelszegmens egészen elképesztő 180 százalékos növekedést produkált. Egyébként nemcsak a személyi kölcsönök terén láthatjuk a pozitív tendencia folytatódását: a babaváró kölcsönök kifolyósított összegei is közel maradtak márciusi csúcshoz, 38,26 százalékkal elszakadva a januári mélyponttól. A lakáskölcsönök pedig a márciusi számhoz képest is emelkedtek 2.59 százalékkal. Az elmúlt bő négy évben soha nem volt ilyen mértékű az új szerződések összege egy hónapban: 107,58 milliárd forint.
Ahogy a fenti grafikonon is látható, a személyi hitelek mellett a lakáscélú hitelek és a babaváró hitel népszerűségében is egyértelműen folytatódott a válság után idén februárban megindult pozitív tendencia. Ennek oka többek között a válság enyhülése, és a fokozatos nyitást övező optimizmus lehet. Ennek hatása azért márciusban és áprilisban látszódik a statisztikákban, mert a személyi hitelek átfutása általában 1, maximum 2 hónap. Tehát amit áprilisban kifizettek a bankok, nagyrészt márciusban igényelte meg a lakosság. Az azóta folytatódó újranyitás esetleges következményei ezért a számokban inkább a nyár második felében lesznek majd láthatóak. Az mindenesetre várható, hogy nagy szerep juthat a növekedésben a felújítási hitelnek.
Mi a hitelek vonzereje?
Bár a növekedés hátterében részben az alacsony bázis áll, azon kívül is nagyon magas. A személyi hitelekre vonatkozó grafikonon látható korábbi MNB-s adatok is alátámasztják, hogy papíron a hitelek felvétele normál körülmények között is hasonlóan alakul. Az azonban az összegekből látszik, hogy 2021 sem lesz a hitelforma legerősebb éve, hiszen az első negyedéves hitelfolyósítási adatok jócskán elmaradnak a válság előtti két évben látottaktól. A tavalyi helyzettel viszont, amikor éppen március-április hónapokban vetette vissza legjobban a járvány a hitelezést, az idei számokat szinte össze sem lehet vetni, akkora a különbség.
A hitelfelvételi kedv robbanásszerű növekedésében szerepet játszhatott az a pozitívabb légkör is, ami megelőzte a harmadik hullámot. Február közepéig ugyanis a leszálló ágban lévő járványhelyzet és a nyitásról indult konzultáció fényében épp egy bizakodóbb időszak volt, Persze önmagában még ez sem magyarázna egy ilyen mértékű felívelést, ezért valószínű, hogy több tényező, főként az új otthonteremtési támogatás bevezetése is közrejátszott benne.
A január 1-jétől igényelhető felújítási támogatás, és a februártól elérhető felújítási kölcsön hatására ennek ellenére sokan gondolhatták át tavaszi-nyári felújítási terveiket és döntöttek úgy, hogy hitelt vesznek fel ezek megvalósítására.
Az egyik hazai hitelintézet tapasztalatai is megerősítik, hogy a magyar lakosság hitelfelvételi szándéka a tavalyi visszaesés után 2021 első negyedévében kvázi visszaállt a járványhelyzet előtti szintre. Kutatásuk friss eredményei szerint magyarok 11 százaléka tervez hitelt felvenni a következő egy évben, legutóbb 2019 áprilisában volt ilyen magas ez az arány. Az augusztusi mélypont után a hitelüket törlesztők aránya is elérte a tavalyelőtti átlagos (49%) szintet, a gyermeket nevelők esetében pedig egy erőteljesebb növekedés után az arány elérte a 66%-ot.
A Bank magyarországi fióktelepének vezérigazgatója úgy véli, a hitelfelvételi kedvre a kínálati oldalon történő változások is pozitív hatással lehetnek. A Magyarországon 2021. január 1-től elérhető, a Magyar Nemzeti Bank által minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel termékek megjelenése pedig piacformáló tényező lehet.
A magas kamatok sem zavarták a magyarokat
Bár a 2020 márciusában bevezetett THM-plafon 2021 januárjától megszűnt, és így már ránézésre nem tűnnek olyan csábítónak a banki ajánlatok, az hogy ennek nem lett hosszabb távú hatása a hitelfelvételek számában már márciusban érzékelhető volt.
Ahogy arra számítani lehetett, az átlagos kamatok már év elején visszatértek az egy évvel korábbi szintre. A szakértők azon várakozása, hogy ahogy kifelé tartunk majd a járványból, a kamatok is emelkedni kezdenek majd, egyelőre viszont nem jött be.
Áprilisban a kamatok a tavaly februári szint alatt maradtak, az idén márciusihoz képest mindössze 0,1 százalékos emelkedést mutatva. Ami késik valószínűleg nem múlik. Hisz bár jelenleg a lakásfelújítási kölcsön erős konkurenciát jelent a személyi kölcsönöknek, ugyanakkor mint kiegészítő kölcsön a támogatáshoz, a későbbiekben tovább nőhet a népszerűsége. Erőteljes növekedést ezért a szakértők a járvány lecsengése után várnak, amikor az ügyfelek anyagi helyzete stabilizálódik, így többen mernek majd nagyobb kiadásokat vállalni, akár hitelből is.
Ezek most a legnépszerűbb kölcsönök
2021 számos változása közül az egyik legnagyobb a minősített fogyasztóbarát személyi kölcsönök januári bevezetése. Ezek valószínűleg egyik legvonzóbb tulajdonsága a futamidő végéig fix törlesztőrészlet.
Az első hónapok tapasztalatai alapján a minősített hiteleket jellemzően magasabb hitelösszeggel, hosszabb futamidővel és alacsonyabb THM-mel (teljes hiteldíj mutató) folyósítják. A medián THM pedig a minősített hitelek esetében 13,1 százalék, közel 2 százalékponttal alacsonyabb a nem minősített termékek értékénél
Főként az óvatosabbak számára tehát igen komoly vonzereje lehet az ilyen hitelek által ígért kiszámíthatóságnak. Viszont a kölcsönök MSZH minősítésétől függetlenül is nagyon sok múlik azon, melyik pénzintézetnél igényelünk személyi hitelt. A törlesztőrészletek, THM, és visszafizetendő összegek merőben eltérhetnek akár fogyasztóbarát egy ajánlat, akár nem. Könnyen becsaphatja az ügyfeleket például az úgynevezett kezdő törlesztőrészlet, ezért mindig érdemes alaposan körülnézni és minden tényezőt számításba venni mielőtt hitelfelvételre adjuk a fejünket.
Találd meg a legjobb személyi hitel ajánlatot a Pénzcentrum kalkulátorával!
A legjobb, ha a hiteleket minél többféle szempontból össze tudjuk hasonlítani, látjuk például, mekkora lesz a futamidő végén visszafizetendő teljes összeg. Ez sokat elárul arról, mennyire is éri meg felvenni az adott kölcsönt. Aki tudja, hogy hamarabb szeretne elő- vagy végtörleszteni nagyobb összeget, mint a futamidő vége, annak már a szerződés megkötésekor érdemes ennek költségét is belekalkulálni. Van olyan hitelkonstrukció, amelynél fix díjat állapítanak meg erre, máshol viszont százalékos rendszer van. Több millió forintnál pedig nem mindegy, hogy 1 vagy 3 százalék ez az összeg.
Az is kérdés lehet, hogy jövedelemátutalás nélkül mit tudnak ajánlani egyes bankok. Szerencsére nem kell egyesével végigböngészi, melyik bank mit kínál, hiszen léteznek összehasonlító kalkulátorok, melyekkel egyszerűen és gyorsan, a személyes igényekre szabhatóan listázhatjuk ki a bankok legjobb ajánlatait.
Ahogy a Pénzcentrum kalkulációján is látható, a bankok legjobb ajánlatainak törlesztőrészlete és THM-je gyakran viszonylag kis mértékben tér el egymástól, a teljes visszafizetendő összegekben viszont már szembetűnőbbek a különbségek.
Az új fogyasztóbarát hitelek ebből a szempontból is a legkedvezőbbek közé tartoznak, ilyen például a Cetelem ajánlata, ahol 3 millió forintért cserébe öt év alatt csak 3,72 milliót kell visszafizetnie az ügyfélnek. De az is igaz, hogy sokszor a fogyasztóbarát és nem fogyasztóbarát ajánlat kamatokban, összegekben eltérést sem mutat, ilyenek például az MKB kölcsönei. A törlesztőrészlet ezeknél szinte ugyanaz, és a teljes visszafizetendő összegben 10 ezer forint eltérés sincs.
Persze a fogyasztóbarát kölcsönök sem feltétlen mindig a legkedvezőbbek, az Erste Bank kölcsönét például az UniCredit és a CIB Bank MSZH minősítés nélküli ajánlatai is megelőzik.
Az Erste mellett egyébként a K&H, a Raiffeisen, a Magnet és az OTP kölcsönei esetében is több mint 4 milliót kell visszafizetni 3 millió forintért cserébe. A legjobb és a legkevésbé kedvező ajánlat között pedig a teljes visszafizetendő összegben közel 700 ezer forintos az eltérés. Ezért nem mindegy, kis összegű kölcsön esetén sem, hogy melyik bankkal köt ajánlatot az ember.
Ha részletesen is kíváncsi a bankok különböző ajánlataira, a Pénzcentrum hitelkalkulátorában a személyes igényeidre szabva listázhatod a legjobb személyi kölcsön ajánlatokat, sőt a legkedvezőbb bankszámla csomagokat is.