Pénzcentrum • 2020. október 27. 05:48
A lakásvásárlás egy nagyon komoly elköteleződés, különösen akkor, ha lakáshitelt is igényelne a család. Éppen ezért érdemes előzetesen minél többet megtudni a lakáshitelekről és a saját hitelképességünkről is. Az egyik ilyen módszer az előzetes hitelminősítés, amikor is a bank még az igénylést megelőzően a benyújtott jövedelmi dokumentumok alapján megállapítja mekkora összegre lehet jogosult az adós. Ez azonban nem minősül hitelígérvények, amit a járványhelyzet alatt sajnos sok érdeklődő a saját bőrén tapasztalt meg.
A jelenlegi ingatlanárak mellett sokan csak lakáshitelből tudják megfinanszírozni álmaik otthonát. Az adásvételi szerződés aláírása és a foglaló kifizetése előtt azonban érdemes utánanéznie a vevőnek a különböző hitelajánlatoknak és saját hitelképességének is. (Vagyis annak, hogy mekkora hitelösszegre lehet jogosult.)
Érdemes az elérhető legolcsóbb lakáshitelt választani
Az egyes banki ajánlatok között jelentős lehet a különbség, a Pénzcentrum Lakáshitel Kalkulátora alapján egy 20 millió forint összegű, 20 éves futamidejű és 10 éves kamatperiódusú lakáshitel törlesztőrészlete között akár 39 ezer forint is lehet a különbség. Egy jó választással akár 9,3 millió forintot is meg lehet spórolni. Érdemes tehát mindenkinek alaposan körülnézni a hitelpiacon és összehasonlítani az egyes banki ajánlatokat.
Mekkora hitelösszegre lehet jogosult az igénylő?
Talán még a kölcsön áránál is fontosabb lehet az, hogy mekkora hitelösszeget kaphat az igénylő a banktól, ezen akár az is múlhat, hogy a kiválasztott lakást meg tudja-e venni egyáltalán. Erről azonban sokkal nehezebb információt szerezni, hiszen egy hitelhirdetmény a bank bírálati elveiről nem sokat árul el.
Létezik azonban megoldás, számos pénzintézetnél lehet kérni előzetes bírálatot, melynek keretében - ehhez sok esetben jövedelmet igazoló dokumentumot is bekérnek - a bank meghatározza mekkora hitelösszegre lehet jogosult az érdeklődő. Ha a kiszemelt lakás értéke, állapota is megfelelő a banknak, akkor az előzetes bírálat birtokában már érdemes belevágni a vásárlásba, vagy mégsem?
Milyen hatása van/volt a járványnak, gazdasági visszaesésének a jövedelmek elfogadására?
Az előzetes bírálat nem minősül banki hitelígérvénynek, azaz az a pénzintézet számára nem jelent kötelezettséget. Ennek a ténynek a jelentősége sajnos a járványhelyzet alatt eléggé felértékelődött, ugyanis számos bank szigorította hitelbírálati szabályain,
Az adósok jövedelmét, annak forrását szigorúbban megvizsgálják a pénzintézetek. A gazdasági visszaesésnek leginkább kitett - turizmus, vendéglátás, autóipar - ágazatokból származó jövedelmet nehezebben, vagy csak korlátozásokkal fogadják el a bankok. (Hosszabb munkaviszony elvárás, esetlegesen több dokumentum, igazolás szükséges a fizetésről.)
A vállalkozók és a határozott idejű munkaszerződéssel rendelkezők jövedelme is szigorúbb elbírálás alá esik. Sőt több pénzintézet alapvetően egy adott összegű fizetésnek csak kisebb részét engedi a törlesztőrészlettel megterhelni. Ez azt jelenti, hogy ugyanakkora jövedelemmel nagyobb törlesztőrészletet vállalhatott be egy adós a válság előtt, mint jelenleg.
Az ingatlanok értékelése is megváltozott
A jövedelmek elfogadása mellett az ingatlanok értékelésén is változtattak a bankok. A jogszabályi előírások alapján egy lakás forgalmi értékének legfeljebb 80 százalékáig nyújthat lakáshitelt egy pénzintézet. Eddig a korlátig pedig a válság előtt több bank a nagyvárásokban el is ment a válság előtt. Jelenleg ezeken a településeken a finanszírozási arány inkább 65-70 százalék.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
Ez azt jelenti, hogy egy elmaradottabb régióban fekvő kisebb településen egy 30 millió forintos lakásra a válság előtt akár 19,5-21 millió forint hitelt is lehetett igényelni. Jelenleg nagyságrendileg 15 millió forint hitelösszeg kapható ugyanerre a lakásra, ha egyáltalán a bank meghitelezi a vásárlást.
Földrajzi megkülönböztetést nem alkalmaznak a bankok, azonban az egyes régiók fejlettségét - munkalehetőség, infrastruktúra, nagyvárosok a közelben... - mindenképpen nézik, amikor egy lakás értékét és az arra adható hitelösszeget megállapítják.
Hogyan érdemes előzetesen tájékozódni a jelenlegi gazdasági helyzetben?
Ugyanazok a lehetőségek rendelkezésre állnak mindenkinek, mint korábban: egy összehasonlító kalkulátorral meg lehet keresni a legkedvezőbb banki ajánlatot, míg egy előzetes bírálattal megtudható, hogy mekkora összegre lehet jogosult az igénylő. Hiszen ezt a vizsgálatot a bankok a jelenlegi szigorúbb elvárásaiknak megfelelően fogják elvégezni.
Azonban senki ne vegye készpénznek a kapott eredményt, a gazdasági helyzet még mindig nagyon gyorsan változik, emiatt a bankok akár további szigorításokat is bevezethetnek, ami kihatással lehet az eredményre.
Akik pedig még a válság előtt kértek előminősítést - de a járvány miatt eddig nem szerettek volna lépni, vagy egyszerűen csak kivártak - mindenképpen készítsenek újabb előminősítést az adásvételi szerződés megkötése előtt. Az új helyzetben ugyanis a korábban kapott összegnél jóval kevesebbre lehetnek jogosultak.
Ha ezt nem teszik meg, akkor az adásvételi szerződés megkötését követően számos vevő kényszerpályára kerülhet. A kifizetett foglaló ugyanis a legtöbb esetben - kivéve, ha az adásvételi szerződés másképp nem rendelkezik - nem jár vissza azért, mert a vevőnek a bank nem adna elegendő lakáshitelt. Ebben a helyzetben pedig mindenki megpróbálja előteremteni - akár túlzott erőfeszítések árán is - a vásárláshoz hiányzó összeget.