Pénzcentrum • 2020. szeptember 4. 05:50
Javulni látszik a magyarok hitelfelvételi kedve, amelyet a koronavírus járvány erősen aláásott, viszont azért még júliusra sem tért vissza a járvány előtti állapot. Miközben a kamatok sosem látott alacsony szinten stagnálnak, a lakosság még mindig óvatos: az MNB által bevezetett, év végéig szóló THM-plafon, amely 5,75 százalék alatt tartja a kamatokat nem elég. Az élénkülő érdeklődés a lakosság részéről annyit jelent, hogy a 2018. januári értéket haladja meg valamivel. Pedig akkor 13,35% volt a személyi kölcsönök átlagos kamatlába, most kevesebb, mint a fele: 5,68%. Akkor mi tartja vissza a lakosságot a hitelfelvételtől? Ennek járt most utána a Pénzcentrum.
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) friss adatai alapján 2020 júliusában 27,85 milliárd forint forintnyi új személyi hitelt vettek fel a magyar háztartások, ehhez képest júniusban 23,91 milliárd, májusban 18,88 milliárd, áprilisban pedig - amikor a soha nem látott visszaesés következett - 13,31 milliárd forintot. Ez a közel 28 milliárd forint a tavalyi értéktől mintegy 25 milliárddal marad el. Ha a járvány hónapjait figyelmen kívül hagyjuk, utoljára 2,5 éve, 2018 januárjában vettek fel ilyen kevés személyi kölcsönt, 27,65 milliárdot.
Júniushoz képest a bővülés 15,5 százalékos, ami elmarad a májusról júniusra történt 26,6 százalékos növekedéstől. Az áprilisi mélyponthoz viszonyítva viszont közel 109,2 százalék. Ezek a növekedési értékek más esetben rendkívül kiemelkedőek lennének, mivel azonban most nagyon alacsony a viszonyítási pont, nem értékelhetjük ezt meredek felfelé ívelésnek.
A kamatok viszont sosem látott alacsony szinten vannak, köszönhetően az MNB által bevezetett THM plafonnak - amely a júniusi alapkamat csökkentés hatására már csak 5,75 százalék lehet. A személyi hitel kamatokat ugyanis nagyjából a felére vágta vissza a márciusi kormányrendelet, illetve az alapkamat csökkentés. (A júliusi alapkamat visszametszésnek már nem volt jelentős hatása a személyi hitelek THM-jeire, erről bővebben itt írtunk.)
Áprilisban a kamatok zuhanása még azért sem tudta volna korrigálni a visszaesést, mert a THM-plafon bevezetése, azaz március 18-a után a bankok azonnali hatállyal felfüggesztették a fogyasztási hitelek értékesítését, ami több terméknél is megakasztotta az évek óta tartó dinamikus emelkedést. Időbe telt, amíg elő tudtak állni új hiteltermékekkel. Ez április folyamán sikerült a legtöbb hitelintézetnek, és elég kedvező kölcsönajánlatokkal álltak elő, amelyek azóta folyamatosan bővülnek.
Nem tudod, melyik bank kínálja a legolcsóbban a kölcsönt? Nézd meg a Pénzcentrum kalkulátorában!
Az MNB júliusi statisztikái mégis azt mutatják: a járvány még nagyban éreztette a hatását a nyáron is a hitelfelvételi kedvet tekintve. Nyilvánvalóan volt a THM-plafon bevezetésének pozitív hatása a személyi hitelezésre, ugyanis áprilisban már a személyi hitelek átlagos kamatlába 5,76 százalék, májusban 5,79 és júniusban 5,78 százalékon alakult, júliusra pedig 5,68 százalék lett. Viszont a lakosság még mindig óvatos.
Miért óvatoskodnak a magyarok?
Ennek egyik oka, hogy a hitelfelvételre nagy általánosságban kedvezőtlenül hatott a járvány. A korlátozások enyhüléséig akár az is akadály lehetett, hogy a személyes ügyintézés esetén nagy volt a fertőzésveszély kockázata. Másrészt a válság hozta anyagi bizonytalanság szintén azt eredményezi, hogy csökken az eladósodási hajlandóság.
A THM-plafon bevezetése azt eredményezte, hogy a bankoknak át kellett dolgozniuk az ajánlataikat, ami szintén visszavetette a személyi hitelezést - hiszen egy darabig alig akadt ajánlat a piacon, de ez viszonylag hamar rendeződött. Azonban ugyanennek a rendeletnek a hatására ráadásul a bankok még szigorítottak is a kölcsönfelvétel feltételein, mivel az ilyen kedvező THM-mel folyósított kölcsönöket a bankoknak nem érné meg bizonytalan anyagi hátterű, kisebb jövedelmű ügyfeleknek adni, mert ezzel jóval magasabb kockázatot vállal a hitelintézet.
Találd meg a legjobb személyi kölcsön ajánlatokat itt!
Az anyagi körülmények a másik oldalról is kizáró okot jelethettek egy esetleges hitelfelvételnél, hiszen a moratóriumot is nagyrészt a személyi hitellel (is) rendelkezők választották. Az MNB adatai szerint a lakossági ügyfelek kétharmada választotta a törlesztési moratóriumot június elejéig, vagyis a mintegy 3,8 millió lakossági hitelszerződésből így közel 2,5 millió ügyfél választotta a fizetés átmeneti felfüggesztését.
A hitelvolumeneket tekintve viszont az látható, hogy a moratóriumra jogosult összesen 6796 milliárd forintnyi háztartási hitelállományból 3855 milliárd forintnyit érint így a moratórium, vagyis a moratóriumot választók szerződésszámához képest az érintett hitelállomány kisebb arányú, tehát
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 19 173 855 forintot 20 éves futamidőre már 6,54 százalékos THM-el, havi 141 413 forintos törlesztővel fel lehet venni az UniCredit Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a K&H Banknál 6,64% a THM, míg a CIB Banknál 6,68%; a MagNet Banknál 6,75%, a Raiffeisen Banknál 6,79%, az Erste Banknál pedig 6,89%. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Ez pedig arra enged következtetni, hogy az eleve rosszabb anyagi körülményeik miatt kisebb hitelösszegekre szorulók vannak feltehetően jelenleg is olyan helyzetben, hogy anyagi biztonságuk érdekében kell élniük a moratóriummal. Ha pedig jellemzően az alacsonyabb hitelösszegek igénylőit érintette jobban a koronavírussal együtt begyűrűző válság, akkor logikus, hogy ez a réteg nem fog a járványidőszakban hitelfelvételt elindítani.
Ezen túlmenően bár sokan idén sem hagyták ki a nyaralást, inkább a Balatont és külföldi út esetén a közeli tengerpartokat választották. Idén, bár erről konkrét adatok nincsenek, hiszen a szabadfelhasználású személyi kölcsönök esetén nem lehet tudni, utazásra, vagy új kanapéra költötte-e az igénylő az összeget, valószínűleg kevesen vettek fel személyi hitelt a nyaralás finanszírozására. Ez más években, amikor nincsen világjárvány, és nem ilyen bizonytalan az anyagi helyzet, illetve az, hogy mikor melyik országba nem lehet majd kiutazni, jellemző gyakorlat.
Természetesen nyáron még számos olyan kiadás szokott felmerülni, amit sokan rövid lejáratú személyi kölcsönből fedeznek az esküvői kiadásoktól kezdve a felsőoktatásban tanulók kiadásain át egészen a kisebb felújítási munkákig. Azonban feltételezhetően ezek, és számos más helyzet közül sok kiadás most nem, vagy csak részben jelentkezett, halasztásra kerülhettek a tervek.
Pedig sosem voltak ilyen alacsonyak a kamatok
Ahogy a fentiekből kiderült, a bankok jelenlegi ajánlatai jelentősen olcsóbbak, mint az év elején felvehető, vagy a korábbi évek személyi hitelek voltak. A THM-plafon megtette a hatását, és a bankok közti verseny is egyre élesebb, ahogy közeledik az év vége, vagyis a kamatkorlát megszűnése. Ezért érdemes jól körülnézni a banki ajánlatok között: ne csak a jelenleg érvényben lévő, hanem a 2021. január 1-jétől érvényes kamatokat és THM-eket is megnézni.
Mivel önmagában a THM és a kamat alapján akár be is csapódhat az ügyfél, ezért érdemes a kamatokat és a futamidő végéig a teljes visszafizetendő összeget is megnézni az ajánlatoknál. A Pénzcentrum kalkulátorában személyre szabhatóan kérhetők le a banki ajánlatok, és rendelkezésre áll az összes információ a legjobb ajánlat kiválasztásához. A kalkulátor számításai alapján látható például, hogy egy 60 hónapos futamidőre igényelt 3 millió forintos hitelösszeg melyik banknál mekkora törlesztőrészletet eredményezne:
Látható, hogy a Cetelem ajánlata idei kamatok és THM szerint alig tér el a többi bank konstrukcióitól, viszont ha a 2021. januártól számítandó törlesztőrészletet nézzük, már látható, hogy 10-15 ezres különbségek is adódnak. A teljes visszafizetendő összegeket tekintve pedig végképp hatalmas különbségek vannak a banki ajánlatokban.
Amíg a Cetelemnél, Cofidisnél, Unicreditnél, K&H-nál megúszhatjuk 4 millió forint alatt a 3 milliós kölcsön visszafizetését 5 év alatt, addig a Budapest Banknál 4,47 millióig felkúszik a visszafizetendő összeg. Ha egy OTP-s ügyfél személyi hitelt venne fel, ilyen összeg mellet már érdemes akár a bankváltáson is elgondolkodni, hiszen saját bankjánál 4,28 milliót fizetne vissza, míg pl. az UniCreditnél 3,76-ot, de a Cetelemnél csak 3,53-at.