Pénzcentrum • 2020. augusztus 3. 05:41
Nagy fejtörést okozhatnak a bankok folyamatosan változó ajánlatai azoknak, akik most szeretnének személyi hitelt felvenni. 2020. december 31-ig a kedvezményes THM-ek érvényesek, viszont a 2021-től érvényes THM-ek gyakran alacsonyabbak, mint maga az éves kamat. Így nehezen tudja eldönteni a hitelkérelmező, milyen egyéb költségekre számíthat a kamatokon felül, melyik ajánlattal jár jobban. A Pénzcentrum most lerántja a leplet arról, hogy lehet alacsonyabb a THM, mint a kamat, amikor elvileg a THM, vagyis teljes hiteldíj mutató éppen a kamatot és az azon felül fizetendő kötelező díjak összességét mutatná meg.
A korlátozások fokozatos feloldása után, úgy tűnik, újra megjött a magyarok kedve a személyi hitel felvételhez - áprilisban hatalmas zuhanást hozott a hitelfelvételi kedvben a járvány okán bevezetett korlátozásoknak, a lakosság bizonytalanná váló anyagi helyzetének, és a gazdaság védelme érdekében hozott intézkedéseknek együttes hatása. Májusban viszont már bekövetkezett a várt felívelés - amelynek egyik oka az lehet, hogy a személyi hitel kamatokat nagyjából a felére vágta vissza a márciusi kormányrendelet, a THM-plafon bevezetésével.
Ehhez jött hozzá a júniusi alapkamat csökkentés, ami még lejjebb tornászta a THM-plafont. Júliusban szintén csökkent az alapkamat, azonban ennek a személyi hitelekre már nem lehet számottevő hatása - így az év további részében, ahogy most állnak a dolgok - marad a THM-korlát 5,6%. Ennek igazán örülhet, aki mostanában tervezett személyi hitelhez folyamodni, hiszen emberemlékezet óta nem voltak ilyen kedvezők az ajánlatok.
Találd meg a legjobb személyi kölcsön ajánlatot a Pénzcentrum kalkulátorával!
Csakhogy ezek a kedvezmények csak 2020. december 31-ig tartanak! Ezért mindig azt javasoljuk olvasóinknak, hogy mielőtt bármit aláírnak, nézzék meg 2021-től érvényes kamatokat, THM-eket alaposan. Viszont, amint azzal szembesültünk, a TMH-ek elég zavarba ejtően alakulnak majd jövőre: sok banki ajánlat esetén alacsonyabbak, mint maga a kamat! Pedig alapvetően a THM-nek azt kéne tükröznie, hogy a kamattal és az egyéb kapcsolódó díjjal együtt mekkora lesz a költsége a felvett hitelösszegnek, százalékban. Hogy lehet akkor alacsonyabb a TMH, mint a kamat?
Hogy is van ez?
Először is tisztázzuk, mi az a THM, és miért lovagolunk rajta ennyire! A THM sokak számára elsőre érthetetlen, misztikus pénzügyi fogalomnak tűnhet, ám valójában egy olyan szám, amelynek a legtöbb ember életében egyszer eljön a jelentősége: a hitelfelvételkor. A teljes hiteldíj mutató, vagyis a THM azt jelzi, hogy a hitelfelvevőnek a kölcsön összegén felül pontosan mekkora összeget is kell visszafizetnie a pénzintézetnek. Ezt a mutatót a bankok egy egységes számítási rendszer szerint határozzák meg, ez garantálja, hogy a banki ajánlatok összehasonlíthatók legyenek.
Persze, és a kamat? Ott a kamat, minek a THM? - kérdezhetnénk. Tegyük fel, hogy szükségünk van 10 ezer forintra, amit egy hónap múlva fizetnénk vissza. A Kék Bank ezt 5%-os kamatra adja oda nekünk, míg a Piros Bank 5,1%-os kamatra - a kamatok alapján egyértelműnek tűnhet, hogy a Kék Banktól kérjünk kölcsön, hiszen annak csak 500 forint kamatot kell majd fizetnünk, míg a Piros Banknak 510 forintot kéne fizetni.
Csakhogy a Piros Banknál éppen olyan kedvezmény van, hogy nem számít fel semmilyen egyéb költséget a kamaton kívül, tehát ott 510 forint lesz, amit vissza kell fizetnünk a 10 ezer forinton felül, a THM így szintén 5,1%. Viszont a galád Kék Bank felszámít 1 forintot számlavezetési díjként, és még 10-et kezelési költségként (a kölcsönösszeg 0,1 százalékát!). Így hiába adja 5%-os kamatra a 10 ezer forint kölcsönt, a THM szerint 5,11% lesz, amit végül visszafizetünk. Így a Piros Bankkal jobban járunk, de ezt pusztán a kamat alapján nem tudtuk volna megmondani. (Természetesen 10 ezer forint esetén 0,01 százalék eltérés az semmi, de 1 milliónál már meg kell gondolni.)
A THM tehát nem ugyanaz, mint a kamat, a kamat is nagyon fontos mutató, de az összehasonlíthatóságot a THM garantálja, mert magában foglal minden kötelező költséget a kamatot is beleértve: a kezelési költséget, az értékbecslés és helyszíni szemle díját, az ingatlan-nyilvántartási eljárás díját, a hitelközvetítőnek fizetendő díjat, a bankszámlavezetés díjat. Nem tartalmazza viszont a további költségeket - amelyekről szintén érdemes tájékozódni.
Zűrzavar az ajánlatok között
Cikkünket azzal indítottuk, hogy jól meg kell nézni a jelenlegi kedvezményes ajánlatokat, mivel hiába adja most minden bank kedvezményes THM-mel a kölcsönöket, 2020. december 31-től már más THM-ek lesznek érvényben. Viszont ha megnézi a leendő adós, melyik bank ajánlata a legjobb azt láthatja: az ajánlatokra 2021 után érvényes THM-ek alacsonyabbak, mint a kamatok! Ez könnyen összezavarhatja az embert, hiszen a THM-be beletartozik a kamat, plusz az egyéb kötelező költségek. Hogy lehet így összevetni az ajánlatokat?
A fenti táblázatból kiderül, hogy nem egy bank ajánlatában 2021-ben a feltüntetett THM alacsonyabb a kamatnál. Hiába vannak jobb ajánlatok THM szempontjából a kedvezményes időszakban a Ceteleménél, végül itt fizetünk vissza a legkevesebbet, amikor a futamidő lejárt. Aztán például hiába lesz a Budapest Banknál a várható THM 2021-től 16,5%, a kamat 18,5%-ra kúszik fel. Ez is megmutatkozik a teljes visszafizetendő összegben.
NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!
Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)
Lapunk a Magyar Nemzeti Bankhoz (MNB) fordult magyarázatért: hogyan bízhat így meg egy ügyfél a THM-ben, ami elvileg éppen az összehasonlíthatóságot szolgálná? Válaszukban tisztázták: a veszélyhelyzet megszűnésével összefüggő átmeneti szabályokról és a járványügyi készültségről szóló 2020. évi LVIII. törvény alábbi rendelkezései szerint két THM értéket kell közzétenniük a bankoknak:
- a 2020. december 31-ig fizetendő kedvezményes THM-et, amelynek számítása során a hitelszerződés kapcsán fizetendő összes díj az idei év végéig alkalmazott mértékét (=kedvezményes kamatot) kell figyelembe venni
- és a normális THM-számításai alapján kiszámolt THM-et is fel kell tüntetni
Ez utóbbi THM, ami zavarba ejti az embert azzal, hogy alacsonyabb a kamatnál. Az MNB hozzátette: Az első esetben kizárólag a kedvezményes kamattal szükséges a THM-et kiszámolni, második esetben azonban figyelembe kell venni a 2020. december 31. napját követően érvényes kamatot is. Ebben az esetben a futamidő 2020.12.31-ig terjedő időszakában az alacsonyabb, azt követően a magasabb kamattal szükséges számolni. Itt jön a csavar:
- írták. Ez pedig konyhanyelven azt jelenti, hogy míg normál esetben a kamat és egyéb díjak együttes összegével számolva, a futamidőtől függően kijön egy egységes mutató, jelenleg a kedvezményes időszak kamata és a 2021 után érvényes kamat átlaga plusz a díjak kerülnek számításra a futamidő függvényében. Mivel a másodikként feltüntetett THM-be a kedvezményes időszak alatt fizetett alacsony kamatom is beleszámítanak, ezért alacsonyabbra jön ki, mint az éves kamat.
De akkor hogy hasonlítsuk össze az ajánlatokat?
A 2021-től zavarbaejtően alakuló THM-jei nem jelentenek mankót a hitelfelvevő számára - hacsak nem kedveli a bonyolult számításokat valaki - így kénytelen a várható törlesztőrészlek, illetve a teljes visszafizetendő összeg alapján dönteni, melyik hitel éri meg a legjobban.
A fenti táblázatból látható, hogy a TMH-ek lehetnek nagyon hasonlóak, a visszafizetendő összegek között viszont már 2 millió forint esetén is hatalmas különbségek lehetnek a visszafizetendő összegekben, és a várható törlesztőrészletekben. Például hiába a Raiffeisen Bank ajánlata tűnik a legjobbnak a 2020. december 31-ig fizetendő törlesztőrészlet alapján, mégis többet fizet vissza az ügyfél a futamidő végéig, mint a Cetelem vagy K&H esetén.
Azt javasoljuk, aki most személyi hitelt venne fel, alaposan tájékozódjon, vegyen figyelembe minden tényezőt, illetve használja a hitelek összehasonlítására szolgáló banki kalkulátorokat. Ha személyreszabottan megadjuk, milyen feltételekkel vennénk fel az adott összeget, megtalálhatjuk a számunkra legkedvezőbb ajánlatot.