Törlesszek vagy ne? Sokak spórolhatnak a moratóriummal (x)

Pénzcentrum • 2020. május 18. 05:00

Pénzügyi könnyítések az MNB kezdeményezésére

Magyarok százezreit érintheti az a kormányzati döntés, amely 2020. március 19. és december 31. között hiteltörlesztési moratóriumot rendelt el a koronavírus-járvány miatt kialakult gazdasági nehézségek enyhítésére. Az intézkedés számos kérdést vethet fel bennünk: milyen hitelekre vonatkozik, mennyivel nőnek a kamatok a jövő évtől kezdve, érdemes-e egyáltalán halasztanunk? Lássuk a válaszokat!

A hiteltörlesztési haladékot egyaránt igénybe vehetik magánszemélyek és vállalkozások, és az intézkedés valamennyi 2020. március 18. éjfélig folyósított hitelre (lakáshitel, babaváró hitel, munkáltatói kölcsön stb.) érvényes. Amennyiben szeretnénk élni a lehetőséggel, nincs teendőnk, mert a bankok automatikusan felfüggesztették a törlesztőrészletek levonását. Ugyanakkor szándékunk jelzésével bármikor újra is kezdhetjük a törlesztést (és fordítva). Nyilatkozni kizárólag akkor kell bankunknál, amikor a további törlesztést választjuk.

Mivel a törlesztőrészletek nem emelkedhetnek a haladék lejárta után, számítanunk kell a futamidő meghosszabbodására. A döntéshozatalnál ezt érdemes mérlegelnünk, hiszen ez akár hosszabb időszakot is jelenthet, mint a moratórium időtartama; ugyanis a törlesztőrészletbe beleszámítják az elhalasztott kamat- és díjfizetés időarányos részét is. Ennek oka, hogy a fizetési haladék alatt felhalmozódott kamatot és díjakat a hitelnyújtók nem tőkésíthetik. A moratórium miatt viszont többletköltségeink nem lehetnek, a hitelnyújtó nem jogosult késedelmi kamatot felszámítani.

Fontos szem előtt tartanunk még, hogy ha hitelünk kamatlába változó, előfordulhat, hogy megnő a törlesztőrészletünk kamata, amennyiben a jövő évtől emelkednek a bankközi kamatlábak is. Éppen ezért, ha mostanában gondolkozunk hitelfelvételen, vagy hitelkiváltáson, mindenképpen fix kamatozású konstrukciót válasszunk - lakáshitelek esetében ilyenek például az MNB Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel logóval ellátott hiteltermékek.

Az adósok szempontjából a legfontosabb kérdés, hogy megéri-e nekik élni a lehetőséggel. Az MNB szakértői a döntés megkönnyítése érdekében konkrét példákat vizsgáltak meg, melyekben rávilágítottak arra, hogy az ügyfelek a futamidő-hosszabbítás ellenére még jobban is járhatnak a halasztással, mint a fizetés folytatásával.

Egy átlagos 10 millió Ft fennálló tőketartozású (10 év hátrelévő futamidő, THM 4,5%) lakáshitel esetén az adósnak közel 1 millió forint törlesztőrészletet kellene fizetnie (melyből 340 ezer Ft a kamat) még az idei évben, azaz a fizetési haladék miatt ennyi marad a háztartásnál. A moratórium alatt a tőketartozás nem csökken, a fennálló tőketartozás kamatozik tovább. Magát a kamatot a fizetési haladék lejárta után egyenlő részletekben kell megfizetni, vagyis nem kerül tőkésítésre. Így a moratórium esetén lényegében a ki nem fizetett kamatok kamatához nem jut hozzá a bank. Mindez azt jelenti, hogy esetünkben az ügyfél 70 ezer forintot nyerhet a törlesztés halasztásával.

Törlesszünk vagy ne?
Mindezek után a legégetőbb kérdés még mindig az, hogy merjünk-e élni a lehetőséggel. A döntéshez amellett, hogy pontosan tisztában vagyunk a moratórium feltételeivel, mérlegelnünk kell az aktuális és a jövőbeni pénzügyi helyzetünk stabilitását, milyen megtakarításokkal rendelkezünk és ezekhez milyen könnyen tudunk hozzáférni.

 

 

 


(x)

Címkék:
hitel, mnb, lakáshitel, babaváró hitel moratórium,