Dr. Almási Adrienn*; Palicz Alexandr** • 2020. május 11. 05:34
Idén január végén lezárult a bankok tájékoztatása a fogyasztóknak a változó kamatozású jelzáloghitelek kamatkockázatáról. A pénzügyi intézmények - az MNB egy ajánlását teljesítve - mintegy 109 ezer fogyasztónak küldtek levelet arról, hogy a változó kamatozású jelzáloghitelüknél a kamat esetleges emelkedése milyen törlesztőrészlettel járna, összehasonlítva többféle rögzített kamatozású jelzáloghitel törlesztésével. A pénzügyi tudatosságot növelő akció nyomán az ügyfelek így a kamatkockázat ismeretében hozhatnak döntést. Bár eddig csak két százalékuk váltott át fix kamatozású jelzáloghitelre, a mostani változékony helyzetben ez az arány tovább nőhet.
A pénzügyi intézmények a Magyar Nemzeti Bank (MNB) ajánlására 2020. január végéig mintegy 109 ezer megküldött levélben tájékoztatták a fogyasztókat a már meglévő, változó kamatozású (változó vagy legfeljebb egy évre rögzített hitelkamattal nyújtott) jelzáloghitelek kamatkockázatáról. A személyre szóló tájékoztatások címzettjei azon lakossági ügyfelek, akiknek a "fair banki" szabályozás hatályba lépése (azaz 2015. február 1.) előtt kötött, legalább 10 éves, illetve 15 évet meghaladó hátralévő futamidővel rendelkező, változó kamatozású jelzáloghitel-szerződése van.
Fixálnád a lakáshiteled? Keress az ajánlatok között kalkulátorunkban!
A fogyasztók tájékoztatásával az MNB célja az volt, hogy a már meglévő, változó kamatozású jelzáloghitellel rendelkező lakossági ügyfelek körében növelje a pénzügyi tudatosságot. Vagyis a fogyasztók ne csupán az aktuális kamatmértéket és törlesztőrészletet, hanem a változó kamatozású hitelekre vonatkozó kamatkockázat hosszútávú lehetséges következményeit is mérlegeljék, és annak alapján a felkínált szerződésmódosításról döntsenek. E hitelek esetében ugyanis a kamatok esetleges jövőbeni emelkedésével az ügyfelek törlesztési terhe rövid időn belül, akár 3 havonta is növekedhet.
A jelenlegi turbulens piaci környezetben látható változások is a kamatok akár hirtelen emelkedésének kockázatára hívják fel a figyelmet. A legtöbb változó kamatozású hitel referenciakamataként szolgáló 3 hónapos Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb (BUBOR) év eleji értékéhez képest néhány hónap alatt közel 1 százalékponttal lett magasabb. Egy ilyen mértékű kamatemelkedés eredményeként egy 10 éves hátralévő futamidejű, 10 millió forintos lakáshitel esetén akár 5 százalékkal is nőhet a havi törlesztőrészlet.
A fogyasztóknak megküldött tájékoztatás - a kamatkockázat fogyasztó általi értékelésének segítése érdekében - az adós konkrét hitelére szabottan, a törlesztőrészlet összegén keresztül mutatta be a kamat változásából eredő kockázatot, összehasonlítva azt a hosszabb kamatperiódusra vagy a futamidő végéig rögzített kamatozású jelzáloghitelével. A fogyasztó így képet kapott arról, hogy saját szerződése ügyleti kamatának (1, 3 és 5 százalékos) elmozdulása esetén, hogyan alakulna havi törlesztési kötelezettsége. Arról is, hogy jelenlegi hitelének kondícióihoz képest mekkora kamatot és milyen összegű törlesztőrészletet eredményezne egy annál hosszabb időszakra rögzített kamatozású jelzáloghitel.
A lakossági ügyfeleknek megküldött tájékoztatás kifejezetten felhívta a figyelmet arra a körülményre, hogy a hosszabb távra rögzített kamatozású hitelek kamata jellemzően magasabb. A felkínált átszerződéssel elérhető - adott esetben ennél jóval nagyobb - előny viszont az, hogy hosszú távon biztosítható a törlesztőrészlet változatlansága, ezáltal kiszámíthatósága, amely így hosszabb időre nyújt védelmet a törlesztőrészlet esetleges emelkedése ellen.
A hosszabb távú kamatrögzítésre való átszerződés nem új hitelt, hanem szerződésmódosítást jelent. Ezáltal az új hitelfelvételhez tipikusan kapcsolódó, fogyasztót terhelő díjak (így például végtörlesztési, értékbecslési, folyósítási díj) nem merülnek fel. Emellett a szerződésmódosítással szemben támasztott egyértelmű MNB elvárás volt, hogy a pénzügyi intézmények kizárólag a szerződésmódosításhoz közvetlenül kapcsolódó és objektíven indokolható díjakat köthetik csak ki és az ilyen költségeket háríthatják csak át a fogyasztókra (ilyen például a szerződésmódosítás közokiratba foglalásának díja).
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
Az MNB folyamatosan nyomon követte a fogyasztók kamatkockázatokról való tájékoztatásának folyamatát, amely 2019 közepétől indult és idén év elején lezárult. A mintegy 109 ezer tájékoztató levél megküldésével a pénzügyi intézmények eleget tettek a jegybank fogyasztók tájékoztatására vonatkozó elvárásának. Megvalósult az MNB ajánlásban rögzített cél, hogy a fogyasztók kapjanak személyre szóló információkat a kamatkockázatokról, és ennek ismeretében hozhassanak felelősségteljes döntést.
Fix törlsztőt akarsz a teljes futamidő alatt? Itt vannak az ajánlatok!
A tájékoztatások megküldése nyomán 2020. január végéig mintegy 2100 fogyasztó élt a szerződésmódosítás lehetőségével. Ennek nyomán a hitelező pénzügyi intézmények közel 20 milliárd forint változó kamatozású hitelállományt váltottak át fix kamatozásúra. Az MNB bízik benne, hogy a jelenlegi változékony helyzetben további ügyfelek döntenek majd a módosításról. Azok a fogyasztók, akik továbbra is változó kamatozású hitellel rendelkeznek és most nem éltek a szerződésmódosítás lehetőségével, az MNB ajánlásában rögzített elvárásnak megfelelően évente kapnak majd tájékoztató levelet pénzügyi intézményüktől a jelzáloghitelek átárazódásának kockázatáról és az átszerződés lehetőségéről.
* A szerzők a Magyar Nemzeti Bank vezető fogyasztóvédelmi szakértője és **közgazdasági elemzője