Pénzcentrum • 2019. szeptember 18. 11:03
Sokakat ér hidegzuhanyként egy lakáshitel felvételénél, amikor a bank kiszámlázza nekik az ügyintézéssel járó extra költségeket. És tényleg jó hideg ez a zuhany, hiszen bizonyos esetkben akár több százezer forintra is rúghatnak ezek a tételek. De mi a helyzet az opcionálisan választható tételekkel, mint például a hitelfedezeti biztosítás? Vajon megéri, és miért nem kötelező ez is , mint a lakásbiztosítás? Megéri egyáltalán megkötni? Ennek jártunk utána.
Azzal talán nem lepünk meg senkit, ha leírjuk: a lakáshiteligénylés során megannyi extra költség merül fel, amelyek több tízezer, vagy akár százezer forintra is rúghatnak. Ilyen például
- az értékbecslés díja,
- a közjegyzői költségek, vagy
- a folyósítás díja.
A bankok manapság ezeket a fenti díjakat akciók keretében részben, vagy teljesen elengedik. De mi a helyzet azokkal a szükséges plusz termékekkel, amelyeket a bank feltételül szab a sikeres igényléshez? Laksáhitel esetében tipikusan ilyen termék a lakásbiztosítás, míg opcionális a hitelfedezeti biztosítás.
Biztosítás? Mégis, minek?
Elöljáróban azért nem árt tisztázni, hogy egy lakásbiztosítás elég komoly kiadásoktól menthet meg minket. "Nézzük szeptember első három napját: közel 300 millió forint kárt okoztak a viharok a biztosított lakásokban, az átlag kár pedig meghaladta a 160 000 forintot az egyik legnagyobb biztosító adatai szerint. Senki sem örül, ha egyik napról a másikra ennyit kell kifizetnie, mert a vihar tönkretett valamit az otthonában" - hívta fel a a figyelmet a Pénzcentrum megkeresésére Veres Patrik, a Bank360 szakértője.
Míg a lakásbiztosítások alapcsomagjai a leggyakoribb károkra (mint például vihar, tűzkárok) nyújtanak valamekkora védelmet, a drágábbak már inkább a kényelmi szolgáltatások, esetleg a kiterjesztett védelem (betörés, vandalizmus) miatt jöhetnek jól. A lakáshitel igénylése körül óhatatlanul felmerül a lakásbiztosítás szükségessége is, amelynek csak egyik oka, hogy megmeneküljünk a jelentős pénzügyi tehertől, hiszen a bankok számára is előírás a fedezet biztosítása, de az sem elhanyagolható tényező, hogy
Hasonló a helyzet a hitelfedezeti biztosítással is, amely legfőképpen arra az esetre szolgál, ha munkaképtelenné válunk valamilyen okból. Abban az esetben, ha olyan esemény történik, amelyre kiterjed a biztosítás (megbetegszünk, elveszítjük a munkánkat), a biztosító helyettünk fizeti tovább a törlesztőrészletet egy darabig, súlyosabb esetben (maradandó károsodás, halál) pedig akár az egész tartozást is megfizetheti helyettünk. Ez tehát egy újabb biztonsági háló nem csak banknak, de nekünk is a túlzott eladósodottság ellen.
Persze mindkét terméknek ára van, amelyet a hiteligénylő fizet meg. Míg a lakásbiztosítás díját a fedezetként felajánlott ingatlan adottságai alapján kalkulálják, addig a hitelfedezeti biztosítás a havi törlesztőrészlet vagy a hitelösszeg néhány százaléka, amelyet szintén hónapról hónapra fizetünk a törlesztésen felül. Érthető módon sokak számára ezek a plusz terhek nem férnek bele a költségvetésbe vagy úgy érzik, nincs rá szükségük. Nézzük, megmenekülhetünk-e az akár több tízezer forintos kiadásoktól?
A legolcsóbb lakáshitelt keresed? Nézz szét kalkulátorunkban!
Nem választás kérdése
A Pénzcentrum megkeresésére Veres Patrik elárulta, hogy öt nagybank - az OTP Bankot, a K&H Bankot, a Budapest Bankot, az UniCredit Bankot és a Raiffeisen Bank - vizsgálatát követően egyértelműen kiderült:
- Bármelyik választott bank esetében a jelzáloghitel igénylés feltétele, hogy az ügyfél rendelkezzen lakásbiztosítással, akár meglévővel is, nem muszáj a banknál kötni. A fedezetként felajánlott ingatlan biztosítása nélkül azonban nem lehetséges a lakáshitel felvétele.
- A banknál kötött lakásbiztosítások díjait nem teszik közzé a bankok, a biztosítás díját a fiókban kalkulálják egyedileg az adott lakáshoz/házhoz, amelyre a biztosítást megköti az ügyfél. Azaz nem lehet megmondani pontosan, hogy mennyibe fog kerülni a biztosítás díja, hiszen az az ingatlantól függ.
- A hitelfedezeti biztosítás viszont opcionális: van olyan bank például, ahol elengedik az induló díjakat, ha megköti az ügyfél ezt a típusú biztosítást a hiteléhez, míg máshol akár a hitelbe is beépíthetik a biztosítást, igaz, így a kölcsön is drágább lesz.
Minden ellen
Lakásbiztosítások terén mindegyik banknak van kínálata, amely megannyi káresetre nyújt védelmet. A biztosítási kínálatban több csomag közül választhatunk. Jellemző a kezdő csomagokra a legalapvetőbb káreseményekkel szembeni védelem (tűz, vihar, beomlás, természeti katasztrófa, betörés-lopás). Egy átfogó biztosítás pedig még több káresetre (például különleges üvegekre, vandalizmusra vagy besurranásra), de akár készpénzre, vagyontárgyakra is, illetve nagyobb csomagban a fentieken túl kiegészítő berendezésekre, például napkollektorra, napelemre, de akár háziállatokra is kiterjedhet.
NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!
Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)
- emelte ki Veres Patrik.
Nem csak biztosított káresetek széles kínálatával, de kedvezményekkel is operálnak a pénzintézetek, ha náluk vagy a szerződött partnernél kötünk lakásbiztosítást: ilyen például néhány bázispontos kamatkedvezmény vagy árengedmény a biztosítás díjból, Időszakos akciókat is kifoghatunk, ahol nagyobb kedvezményeket kaphatunk:
Veres Patrik számításai szerint jelenleg egy fővárosi, 2000-ben épült 60 négyzetméteres társasházi lakás nagyjából már évi 15 000 forintért biztosítható, míg egy vidéki, 80 négyzetméteres családiház szintén biztosítható évente 20 000 forint alatt.
Olcsó lakáshitelt keresel? Kalkulálj, válogass itt!
Ha nem látunk előre
Bár opcionális, igen jól jöhet egy hitelfedezeti biztosítás, főleg, ha olyan időtávra veszünk fel hitelt, ami csak nagyon nehezen látható be egészségügyileg és szakmailag. Jellemzően ilyenek az 5 évnél hosszabb futamidőre felvett, nagy összegű kölcsönök. Ha úgy érezzük, 10-20 éven belül már kockázatot jelenthet az egészségünk és nem biztos, hogy be tudjuk tölteni a kenyérkereső szerepét, vagy instabil a munkahelyünk és elég megtakarításunk sincs, ami fedezeni tudna egy esetleges kiesést a munka világából,
Bankonként persze nagyban eltér, hogy mennyibe kerülnek a különböző hitelfedezeti csomagok, amelyek különböző esetekben nyújtanak védelmet. A vizsgált pénzintézetek közül a többség a törlesztőrészlet 5 - 8 százalékának megfelelő díj ellenében kínál biztosítást, míg egy pénzintézetnél 10 százalék felett kell fizetnünk. Természetesen a kalkulált biztosítási díj nagyban függ attól, hogy mennyi idősek vagyunk, milyen hitelt vettünk fel és melyik csomagot választjuk, milyen kockázatokat akarunk lefedni?