Pénzcentrum • 2019. április 11. 15:11
Nincs alternatívája a személyi hiteleknek, a szabad felhasználású jelzáloghitel gyakorlatilag eltűnt a piacról. A személyi hitelezés bővülése még jóideig kitart, miközben alig van esély arra, hogy kétszámjegyűvé nőjenek a kamatok. A jelenlegi hitelállomány 2030-ra megduplázódhat, a kamatmentes babaváró hitel ugyanakkor teljesen átrajzolhatja a hitelpiacot. Arról, hogy mekkora lesz a kamatmentes hitel kiszorító hatása a személyi hitelekre nézve, még a bankok sem értenek egyet.
Nem nagyon látszik eddig, hogy miért ne nőne kétszámjegyűvé a személyi hitelek kihelyezésének növekedése - mondta el Veres Patrik, a Bank360 szakértője a Portfolio Hitelezés 2019 konferencián. Szerinte a babaváró miatt még nagyobb lesz a növekedés, pedig már eddig is meglehetősen magas volt. Fábián Gergely, a Magyar Nemzeti Bank ügyvezető igazgatója szerint nagyon sok új ügyfél jelent meg a KHR-ben, ezek azonban jelentős mértékben alacsonyabb jövedelműek. A futamidő egyre inkább tolódik el, manapság már a 7-8 éves futamidejű lakáshitelek is népszerűek. Korábban ez egy tipikusan másfél millió forint alatti hitelösszeg volt, de ez is egyre inkább nő.
Hasonlítsd össze a személyi hiteleket a Pénzcentrum kalkulátorában
Sok új ügyfél esetén - főleg a pénzügyi vállalkozásoktól felvett hiteleknél - az átlagjövedelmet meg nem haladó mértékű a fizetés az Fábián elmondása szerint. Az alacsony jövedelműekre jellemző a halmozott hitelfelvétel is.
Fodor Tamás, a Sberbank igazgatósági tagja elmondta, a bank elégedett a kihelyezések mértékével. Kiemelte, hogy több új értékesítési csatorna is megjelent: egyre inkább összemosdóik az áruhitel, személyi hitel és a jelzáloghitelezés. Elmondása szerint ez egy 700 milliárdos piac, a totál állománynövekedés kb. 41 százalékos. A további növekedési potenciál egyértelmű, ennek oka pedig az alacsony kamat.
Hitelkihelyezésben még mindig elmaradásban van az ország Annus Norbert, az Erste Bank Kártya és Fogyasztási Hitelekért felelős ügyvezető igazgatója, ezért nem meglepő, hogy nagy a növekedési potenciál. A szabad felhasználású jelzáloghitel lényegében meghalt, ennek ugyanakkor ők saját elmondásuk szerint örülnek. A hitelösszegek vélhetően tovább nőnek majd a jövőben.
Ami a növekedés ellen szól, az talán a magyar társadalmi szerkezet - túl sok a minimálbéres, így az erre bejelentett vállalkozókat, a szürkegazdaságot még nem tudták bevonni. Ők így elsősorban a magasabb jövedelmű ügyfelekkel találkoznak, vidéken korlátoltak a kihelyezési lehetőségek. Annus szerint az áruhitelezés is átalakul, feltehetően az is digitalizálódik a közeljövőben.
A személyi hitelek kamatai a padlón vannak. Hasonlítsd össze a banki hiteleket! KATT
A bérnövekedés generálja a hiteléhséget is, hiszen az rengeteg elmaradt vásárlást, beruházás bepótolását teszi lehetővé. Nem a hiteltermék a lényeg, hanem az, hogy az ügyfél mit vásárol, és ehhez milyen hitelt tud találni - mondta el Fodor Tamás. A személyi hitelek dominanciája a szabad felhasználású jeluáloghitel felett leginkább a gyors ügyintézésben keresendő.
JÓL JÖNNE 2,8 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 2 809 920 forintot igényelnél 5 éves futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 62 728 forintos törlesztővel a CIB Bank nyújtja (THM 12,86%), de nem sokkal marad el ettől az MBH Bank 62 824 forintos törlesztőt (THM 12,86%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
A lakossági hitelezés még jobban felrobban majd
A fogyasztási hitelek népszerűségét méginkább meg fogja növelni a babaváró hitel bevezetése, a kérdés azonban az, hogy mekkora lesz a babaváró hitel kiszorító hatása. Fábián elmondása szerint az MNB többségében kiszorító hatást vár, Fodor Tamás (Sberbank) ezzel nem ért egyett - szerinte ez egy addicionális hatás lesz. Annus Norbert az MNB-vel ért egyet, szerinte jelentős kiszorító hatása lesz a személyi hitelek piacán. Nem csak a személyi hitelre, de a jelzáloghitelre is kiszorító hatása lehet. Ez a bank marzsait negatívan érinti majd, ahogy elmondta.
A jövedelemarányos eladósodottság 30 százalék körül van, Szlovákiában, Csehországban ez közelíti a 70 százalékot, azaz itt bőven van tér a lehetőségre. A személyi kölcsönben 3 év kellet a duplázódáshoz, Fodor Tamás továbbra is a bő, kétszámjegyű növekedésre számít. A babavárótól azért sem számít kiszorító hatásra, mert az ügyfél hitelt céllal vesz fel. Épp ezért nem fogja kiszorítani a személyi hiteleket.
Válassz olcsó személyi hitelt a Pénzcentrum kalkulátorában!
Veres Patrik elmondása szerint a babaváró támogatásra elképesztő kereslet van, szerinte senkinek nem érdeke, hogy a termék ne legyen sikeres. A bankoknak nincs kockázata, az ügyfél olcsón juthat hitelhez, és még ez az állam is jól jár vele. Fábián, az MNB igazgatója hozzátette, hogy az ügynökök is jól járnak a terjesztéssel. Annus Norbert (Erste) szerint ugyanakkor ez nem jó irány - azzal sem ért egyet, ha a lakosságot féktelenül beletolják a babaváró hitelbe. Elmondása szerint remélhetőleg valóban családalapítási szándékkal veszik fel azt az igénylők, és nem lesz tömeges a visszaélés vele.
Nem a digitalizáció, hanem az alacsony kamatszint hajtja a piacot Veres Patrik szerint. Ettől függetlenül még vélhetően nőni fog az online hitelezés. A teljesen online hiteligénylés penetráció például 10 százalék most. A digitalizáció a banki szereplők szerint is megkerülhetetlen. Ugyanakkor az ügyfelek még igénylik a húsvér kommunikációt a bankokkal, ezért a bankfiókok sem fognak eltűnni, de szerepük teljesen átalakulhat.
A Sbernak magasabb összegeket lát az online igénylésekben Fodor bevallása szerint, az Ersténél ezzel szemben inkább alacsonyabb összegeket igényelnek alacsonyabb összegben. A kamatadóval kapcsolatban Veres Patrik elmondta, hogy mérséklése kamatcsökkentő hatással is bírna. Az MNB részéről Fábián Gergely hozzátette, hogy az ő javaslatuk szerint a kamatadó-mentességnek informatikai beruházásokhoz kell kötődnie.