Pénzcentrum • 2019. április 1. 05:39
Sokak fantáziáját indíthatta be a kormány új babaváró hitele. Leginkább azok állnak dilemma előtt, akik három gyerek vállalására készülnek - melyik éri meg jobban: a CSOK-hitel, vagy a babaváró? Nem egyértelmű a válasz. Mi most ezért megnéztük, hogy melyik a jobb választás akkor, ha nincs gyerek és három jön, ha egy van és még jön kettő, és ha már van kettő és még egy várható. Az eredmény helyenként meglepő.
A CSOK már eddig is elérhető volt, a háromgyermekes családok számára viszont kifejezetten megérte. Leginkább nekik kedvez a kormány új támogatási formája, a babaváró hitel is. Vannak azonban nagy különbségek a két támogatás között. Három gyermek esetén a CSOK ugyanúgy ingyen 10 millió forintnak számít, mint a babaváró hitel. De mi történik akkor, ha a háromból egy gyerek már megszületett, amikor igényelni akarjuk a támogatást? Ilyenkor melyiket éri meg jobban választani? Ennek jártunk utána, megvizsgálva azt az esetet is, amikor egyáltalán nincs még gyerek, és amikor már kettő van van.
Lakásvásárláson gondolkodsz? Kalkulálj a hitelek között két kattintással!
A babaváró hitelt a 2019. júliusa után született gyerekekre lehet igényelni, és 3 évig lehet csatlakozni a programba. Egy gyermek esetén a kamatmentes 10 millió forint hitelt lehet felvenni, két gyermek esetén ebből elengedik a fennálló tőketartozás 30 százalékát, három gyermeknél az egészet. A CSOK támogatás összege 10 millió forint háromgyermek esetén, de nem is ez az érdekes nekünk, hanem a CSOK-hitel. A CSOK-hitel lakáscélra használható fel, három százalék a kamata, amely rögzített, a második gyermek esetén 1, a harmadik esetén 4 millió forintot engednek el a tőketartozásból. Fontos, hogy a CSOK-hitelnél a meglévő gyermekeket is bele lehet számolni ebbe.
A példáinkban három esettel foglalkozunk: mindhárom pár összesen három gyermeket szeretne, és azt feltételezzük, hogy mindhárom pár felvette már a CSOK támogatás 10 milliós összegét - hiszen három gyermek vállalása esetén badarság lenne azzal nem élni. Fontos, hogy a CSOK-hitel csak ezután vehető fel, viszont a CSOK-támogatás után nem kell feltétlenül CSOK-hitelt is felvenni. A különbség a párok között így néz ki:
- A eset: a párnak nincs gyereke, és három gyereket akar
- B eset: a párnak egy gyereke van, és még kettőt akar
- C eset: a párnak két gyermeke van, és még egyet akarnak
Mindhárom párnak 10 millió forintra van szüksége. A három gyermek az igényléstől számítva 1, 4, és 7 év után érkezik (ahol már vannak gyerekek, ott az első számok a mérvadók, tehát a korábbi dátumok). A nagy kérdés, hogy ezen esetekben vajon melyik éri meg jobban. Azt gondolhatnánk, hogy a babaváró hitel, hiszen az egyrészt kamatmentes, másrészt könnyen ingyen pénzzé válhat. Nos, nem ilyen egyértelmű a dolog.
Amikor még nincs gyerek, akkor nincs is kérdés
Az A esetben, amikor a párnak nincs gyermeke, de három gyereket akar, akkor nem is nagyon kell gondolkodnia azon, hogy mit válasszon. Ha bevállalnak három gyereket - és meg is születik az -, akkor a babaváró hitel kvázi ingyenpénzzé válik. De ilyenkor sincs teljesen ingyen! Nézzük a részleteket:
Ha a pár felveszi a babaváró hitelt 20 éves futamidőre, a törlesztőrészlet 41 667 forint lesz. Az első gyermek az igénylés után 1 évvel érkezik, azaz 12 hónapig kell fizetni a törlesztőrészletet. Így a pár visszafizet 500 ezer forintot, viszont ezután a törlesztését felfüggesztik 3 évre. Ekkor azonban megérkezik a második gyerek, azaz a törlesztést további 3 évre felfüggesztik, és már el is engednek 30 százalékot a tartozásból. A törlesztés a hetedik évben lenne esedékes, ekkor azonban jön a harmadik gyerek, és elengedik a teljes tartozást. Azaz a párnak 500 ezer forintot kellett fizetnie az első évben, és ezzel letudta a hitelt - ténylegesen azonban csak a hetedik évben mondhatták hitelmentesnek magukat.
KATT: Pénzre van szükséged? Találd meg a legjobb személyi hitelt kalkulátorunkban!
Ezzel szemben ha a CSOK-hitelt választják, akkor a törlesztőjük 20 évre a 3 százalékos kamat miatt 55 460 forint lesz. Az első évben megjön a gyerek - eddig tehát kifizettek mér 665 517 forintot - már többet, mint a babaváró hitel esetén. Viszont az első gyerek után sem változik a törlesztő, így további három év alatt kifizetnek még 1 996 551 forintot. A második gyerekkor már 1 milliót elengednek a tőketartozásból, így a törlesztőjük már csak 48 723 forint lesz, amit szintén havonta fizetnek még 3 évig. A hetedik évben jön a harmadik gyerek, ekkor már 4 millió forintot engednek el, azaz a törlesztőrészlet 7 013 forint lesz, amit ha a 20-ik évig fizetnek, akkor még kifizetnek 1 754 020 forintot. A teljes futamidő alatt összesen 5 187 518-at.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
De mi van akkor, ha már van egy gyerek?
Ekkor már nem egyértelmű a helyzet. Ebben az esetben is felveszi a babaváró 10 milliót, a törlesztője 14 667 forint lesz, 500 ezret fizet az első gyerekig. Ekkor felfüggesztik a törlesztést három évre, jön a második gyerek, ezután szintén felfüggesztik még 3 évre a fizetést. Csakhogy a második gyerek egyben a harmadik is volt, amivel teljesült a céljuk, azaz a hetedik évtől fizetni kell. A tartozásból elengednek 30 százalékot, így a törlesztő 27 792 forint lesz, amit ha 10 évig fizetnek, összesen a 26 év (benne van a kétszer 3 felfüggesztett törlesztés) alatt 6 836 500 forintot fizetnek ki.
De mi újság a CSOK-nál? Ott is megérkezik az első új gyerek - mivel azonban ez már összesen a második gyerek, így a törlesztő azonnal csökken 49 520 forintra már az első év után, mert az állam elengedett 1 millió forint tőketartozást. Miért?
Így aztán a negyedik évben jön a második új gyerek, aki a harmadik a családban. Ekkor elengednek a tartozásból még 4 milliót, a törlesztő ekkor 23 262 forint lesz. A húsz év alatt összesen 6 937 834 forintot fizetnek vissza. Azaz itt még jobban megéri a babaváró, de a különbség minimális. Van azonban, ami átbillentheti a mérleg nyelvét a CSOK javára, ez pedig az, ha a gyerekek időben egymáshoz közelebb születnek meg. Ha például az első után már két évre jön a következő gyerek, akkor már "csak" 6 880 574 forint lesz a visszafizetendő. Értelemszerűen ha később jön a gyerek, akkor mégjobban megéri a babaváró.
Nagyon nyer a CSOK-hitel, ha már van két gyerek
A fentiekből kiindulva egyértelmű, hogy amennyiben van két gyerek, csak a CSOK-hitel éri meg. EZ annak a tulajdonságának köszönhető, hogy beleszámítanak a meglévő gyerekek is. Nézzük meg számszerűen.
A fenti logika mentén haladva a babavárót két meglévő gyermek esetén 23 év alatt fizetik vissza anélkül, hogy az állam egy fillért is elengedne a tőketartozásból. A CSOK-hitelnél azonban már az első új gyereknél elenged 4 milliót, így aztán 19 évig csökkent törlesztővel (32 422 forint) fizetjük a hitelt. A teljes visszafizetett összeg kamatokkal együtt 8 057 733 forint lesz. Itt tehát jobban megéri a CSOK-hitel, bár még itt sem éri meg annyira, mint az egy meglévő gyermek esetén.
Saját lakásra vágysz? Ne várj a csodára! Válaszd ki a legolcsóbb hitelt kalkulátorunkban!
Pár kikötést persze érdemes tenni. Az első, hogy a két konstrukció párhuzamosan is választható, ekkor azonban - ha nincs három új gyerek - jelentősen eladósódunk. Másrészt eltérőek a feltételek, ha nem születnek meg a gyerekek, a "büntetési" tételek ugyanis némileg változnak. Azt is fontos leszögezni, hogy az elő-és végtörlesztés minden esetben lehetséges, így aztán nem kell a teljes futamidő alatt fizetni egyik hitelt sem.