Pénzcentrum • 2019. március 19. 11:35
Megjelentek a babaváró hitel részletei, amelyekből több meglepő dolog is kiderült. Mostani számításaink során például arra jutottunk, hogy még akkor is sokkal jobban megéri ezzel a konstrukcióval élni, ha még véletetlenül sem gondolkodunk gyerekvállaláson. Mutatjuk, hogy ez hogy lehetséges.
Az elmúlt napokban megismerhettük a 10 millió forintos, kamatmentes babaváró hitel részleteit. Eszerint ha 5 éven belül nem érkezik meg a gyerek, akkor a hitelünk teljes addig kamattámogatását egy összegben kell kifizetni, a fennmaradó futamidőben az ötéves állampapírok átlaghozamához viszonyított mértékben kamatozik. Ez a mai szinten kb. 8 százalék, a kamattámogatás mértéke pedig a jelenlegi ÁKK hozamszintből következően 5 százalék körüli. A kamatperiódus 5 év. Ez ugyanakkor kamattámogatás, tehát azt az összeget az állam fogja fizetni a bankoknak. A részletekről itt olvashatsz bővebben.
Olcsó hitelt akarsz, de nem vállalnál gyereket? Van megoldás! Személyi hitelekért kattints kalkulátorunkra!
Jelen cikkünkben azt számoljuk ki, hogy a feltételek ismeretében azoknak is megéri-e felvenni a babaváró hitelt, akik nem gondolkodnak gyermekvállaláson. A részletszabályok szerint a törlesztő mértéke nem haladhatja meg az 50 ezer forintot. Mi most 5 milliós hitelösszeggel számoltunk, a futamidő 9 év, így jött ki a 46 296 forintos törlesztőrészlet. A tőketörlesztés a jelenlegi kamattámogatás szintjén 2 777 778 forint lenne az ötödik évig, amikor is egyértelművé válik, hogy nem érkezik meg a gyerek.
A kölcsöne ezután - a jelenlegi kondíciók szerint - 8 százalékkal kamatozik. Ez azt jelenti, hogy a fennmaradó tőketartozásra (2 222 222 forint) a törlesztője a maradék 4 évra 54 251 forint lenne havonta. Így négy év alatt 2 604 045 forintot fizetne vissza az igénylő, amelyből 381 823 forint volt a kamatköltség.
Mindebből az jön ki, hogy a 9 év alatt 1 millió forintot fizetett ki a pár az 5 millió forint tőketartozáson felül, és közben nem érkezett meg a gyerek. Mindehhez még hozzá kell számolni a kezességvállalási díjat, amely jelen ismereteink szerint kb. 216 ezer forint lenne a teljes futamidő alatt, azaz összesen 1,25 millió forintba került a párnak, hogy nem született meg a gyerek - hiszen ennyit kellett kifizetnie kamatköltségekre, amit megspórolhatott volna, ha akár csak 1 gyerek is születik. A különösen kellemetlen az egészben az, hogy az első öt éves kamattámogatást egyösszegben kellett kifizetnie, feszes határidőn (120 nap) belül.
Még így is jobban megéri, mint a személyi hitel?
Gyakran írunk a töretlen népszerűségű személyi kölcsönökről, és folyamatosan azt látjuk, hogy ezek kamata egyelőre csökkenő pályán áll. Hogy össze tudjuk hasonlítani a babaváró hitelt a vele legközelebbi rokonnak számító személyi hitellel, segítségül hívtuk a Pénzcentrum kalkulátorát. 5 millió forintos hiteleket néztünk meg, 84 hónapos futamidővel. Az első különbség itt tűnik ki - a személyi kölcsönök futamideje nem lehet olyan hosszú, mint a babaváró hitel minimális futamideje.
Ha 5 millió forintra van szükségünk, és bele akarunk férni az 50 ezres törlesztőkorlátba, akkor legalább 108 hónapos futamidőre tudjuk felvenni a hiteleket. A legtöbb személyi kölcsön maximális futamideje viszont csak 84 hónap, csak némely bank teszi lehetővé a 96 hónapos futamidőt.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
Persze a babaváró hitelnél is élhetünk az elő- vagy végtörlesztés lehetőségével, így aztán korábban is letudhatjuk a hitelünket, mint a vállalt futamidő. De térjünk vissza a személyi hitelekre.
Emlékezzünk vissza, hogy amennyiben a babaváró hitelfelvétel után nem jött meg a gyerek, úgy az igénylés 1,25 millió forintba fájna nekünk a tőketartozáson túl. A kalkulátorunkban az egyik legkedvezőbbnek tűnő ajánlat, az UniCredit hitelével is 1,35 millió forint lenne a kamatköltség, 7,29 százalékos THM mellett. A CIB és Cetelem ajánlataival ez már 2 millió forint felett van, az OTP és K&H ajánlatai már a 2,5 milliót közelítik.
Némileg olcsóbban kijövünk, ha a jövedelmünk magas. Az alacsonyabb kockázati besorolás miatt a kamatunk is kedvezőbb ilyenkor, de még így is 1,35 és 2,41 millió forint között van a kamatköltségekre kifizetett összeg.
Természetesen ez számos visszaélésre ad lehetőséget, így aztán várható, hogy a feltételek akár szigorodhatnak is. Ha azonban így marad, nem kérdés, hogy nagy összegű hitelfelvétel esetén érdemes lehet a babavárót választani akkor is, ha egyáltalán nincs képben a gyerek - természetesen az egyéb feltételeknek megfelelve. A személyi kölcsön iránti kereslet tömeges visszaesése ugyanakkor nem valószínű, tekintve, hogy az igénylés messze egyszerűbb, mint a babaváró hitel már most ismert igénylési procedúrája, és jellemzően a személyi hitelt a magyarok ennél kisebb összegben igénylik.