Pénzcentrum • 2019. március 18. 11:00
Annak, akinek alacsony a jövedelme, kézenfekvő lehet az adóstárs bevonása hitelfelvételkor. Házastársak esetén ez nem is választás kérdése. De mennyivel javítja ez a hitelképességünket, és mi történik az adóstárssal, ha bedől a hitel?
Az egyre növekvő lakásárak mellett könnyen megtörténhet, hogy a kiszemelt ingatlant nem tudjuk megvásárolni, mert egyszerűen nem kapunk a banktól elég hitelt. Kézenfekvő lehet ilyenkor adóstárs bevonása, hogy ezzel tudjuk javítani a fizetőképességünket. De mivel jár az adóstárs bevonása nekünk (és legfőképp az adóstársnak), és mennyivel javítja ez a fizetőképességet?
Először is tisztázni kell, hogy milyen esetekben lehet szükség adóstárs bevonására. Ilyen lehet például a fenti eset, amikor anélkül nem tudunk elég hitelt felvenni, és szükségünk van egy nagyobb hitelösszegre. Ennél kevésbé tipikus eset, de erre is jó lehet az adóstárs, ha szerepelünk a KHR listán - ebben az esetben egy pozitív minősítésű adóstárs a segítségünkre lehet. De meglévő hitelünket minden esetben figyelembe fogja venni a hitelező pénzintézet, és emiatt is kisebb lehet a megítélt hitelösszeg.
Egy másik eset lehet, amikor az adós idősebb a banknál megadott maximális kornál. Ekkor is szükséges lehet egy olyan adóstárs bevonása, aki nem idősebb a bank által megadott maximális kornál.
Lakásvásárláson gondolkodsz? Nézd meg a hiteleket kalkulátorunkban!
Az adóstárs is lehet kétféle. Egyrészt lehet kötelezően bevondandó adóstárs - ilyen például a házastárs. Ő csak abban az esetben szabadulhat meg az adóstársi státusztól, ha dokumentumokkal alátámasztva vállalja mindkét fél, hogy a házastárs nem vesz rész adóstársként a hitelfelvételben. A kötelezően bevonandó adóstársnak nem kell feltétlenül megfelelnie az adóssal szemben támasztott követelményeknek.
Nem úgy a fizetőképesség javítása céljából bevont adósok esetén: ők gyakorlatilag ugyanazt a státuszt töltik be, mint az adósok. A felelősségük egyetemleges, így nemcsak az adós, de az adóstárs is teljes vagyonával felel a felvett hitelért. Így tehát ha az adós nem fizet, a bank minden további nélkül követelheti a tartozást az adóstárstól is. Van ezen kívül technikai adóstárs is - például a jelzálogként bevont ingatlan tulajdonosa - az ő felelőssége korlátozott, csak az ingatlan értékéig terjed.
Mennyire javítja a fizetőképességet az adóstárs?
Ha rövidek akarunk lenni, azt mondhatjuk, hogy nagyon. Mivel adóstársak esetén a jövedelmet együttesen vizsgálja a bank a két félnél, így aztán a kettejük jövedelmének összegéből számolják ki a JTM mutatókkal a maximális törlesztőt, ez pedig megadja, hogy mennyi lehet a legfeljebb felvehető hitelösszegünk.
Vegyünk egy konkrét példát. Ha valakinek nettó 150 ezer forint a jövedelme, akkor ő bizony nem számíthat sok hitelre. Mi most 5 százalékos kamattal számoltunk - ez egy reális szám. Emellett úgy kalkuláltunk, hogy a hitelét 20 évre veszi fel, és a kamatokat 10 évre fixálja. Ez alapján azt kaptuk, hogy egy nettó 150 ezer forinttal rendelkező adós legfeljebb egyszerre 11 millió forinthoz juthat. Ebből bajosan vesz lakást. Ha azonban egy hasonló jövedelmű adóstárs is bevonásra kerül, akkor ketten együtt már ennek a dupláját, 22 millió forintot vehetnek fel hitelként.
Egy átlaghoz közelebb álló jövedelmű adós, aki nettó 200 ezer forintot keres, legfeljebb 15 millió forinthoz juthat a JTM szabályok szerint. Ha ugyanekkora jövedelmű adóstársat von be, akkor ketten együtt már 36 millió forintot vehetnek fel a JTM szabályok szerint - hiszen együttes jövedelmük már meghaladja a 400 ezer forintot. Ahogy egyre feljebb haladunk a jövedelmi sávokban, egyre látványosabbak a különbségek (mi a jövedelmi egyenlőségben hiszünk, ezért minden esetben azonos a két adóstárs jövedelme).
Nem mindegy, milyen hitelt választ az ember
Természetesen az egyszerre felvehető hitel mértékét az is nagymértékben befolyásolja, hogy mekkor a hitel kamata. Fent 5 százalékkal kalkuláltunk, de ha kicsit jobban kutakodtunk volna például a Pénzcentrum kalkulátorában, akkor találtunk volna sokkal olcsóbb ajánlatokat is. A fenti paramétereket megadva például ezt találtuk:
Látható, hogy a fenti ajánlatok majdnem mindegyike az 5 százalékos szint alatt van. Az Erste terméke például 4,58 százalékkal érhető el, a K&H-é 4,61 százaléktól. De a Raiffeisen és a Budapest Bank termékét választva is jobban jártunk volna, míg az OTP-é picit drágábbnak tűnik. Természetesen a személyre szabott feltételekkel a fenti hitelek lehetnek akár drágábbak vagy olcsóbbak is. Ha meg akarod nézni, hogy milyen feltételek vonatkoznak rád, használd a Pénzcentrum kalkulátorát.