Pénzcentrum • 2019. március 4. 11:02
A hihetetlenül olcsó személyi kölcsönök miatt kevés szó esik manapság egy régi kedvenc, a bankszámlákhoz kapcsolható folyószámlahitelekről. Megnéztük, hogy milyen konstrukcióban és mennyiért kínálják a bankok ezt a hitelfajtát.
Méregdrága, de bizonyos esetekben hasznos lehet még most, a szabad felhasználású személyi kölcsönök korában is a folyószámlahitel - állapítható meg a Bank360 lapunknak készített kimutatása alapján. De mi is ez a kölcsön? Nagy vonalakban egy átmeneti pénzhiány kezelésére szolgáló kölcsönről van szó: a folyószámlánkhoz előzetes hitelbírálat után a bank egy hitelkeretet is a rendelkezésünkre bocsát.
Azaz, ha bankszámlánkról elfogyott a pénz, “lemehetünk mínuszba" és tovább költhetünk a rendelkezésre álló hitelkeret határáig. A legtöbb pénzintézetnél aztán a felhasznált hitelösszeg után fizetjük a kamatot, viszont bármikor “visszatölthetjük" a keretünket, tehát egy beérkező jóváírásból, például a fizetésünkből először a tartozás csökken.
Nem olcsó mulatság
Sokszor írtuk már, hogy nagyon jó helyzetben van az, aki ma hitelt, például személyi kölcsönt akar felvenni, hiszen az egyszerű igénylés mellett hihetetlenül olcsó lett ez a hitelfajta a kamatok mélyrepülése miatt: a THM akár 8 százalék alá is mehet. Ugyanakkor nem ilyen rózsás a helyzet a cikkünk témájául választott folyószámlahiteleknél, amelyek átlagos hitelköltségmutatója 28,32 százalék volt a vizsgált pénzintézetektől származó információk alapján. Persze igen nagy a szórás a kifejezetten drága hitel árazásában:
De mekkora összegről van szó és hogyan juthatunk hozzá?
Mint minden hitel esetében, a felhasználást itt is hitelbírálat előzi meg a bank részéről, amely a személyi kölcsönökhöz hasonló: a bank megvizsgálja honnan, milyen munkából származik a jövedelmünk és mekkora az. Amennyiben sikeres a hitelbírálat, a hitelkeretünk az igazolt havi nettó jövedelmünk többszöröse lehet.
A vizsgált pénzintézeteknél legfeljebb a jövedelmünk háromszorosát kaphatjuk meg keretként, ugyanakkor a maximális hitelkeret sehol sem lehetett magasabb 2 millió forintnál, azaz hiába haladhatja meg a jövedelmünk többszöröse ezt az összeget, nem fogunk nagyobb hitelkeretet kapni. A hitelkeret minimuma persze lehet alacsonyabb. A vizsgálatból kiderült, hogy a legtöbb pénzintézet 50 000 forintban állapítja meg a hitelkeret minimumát, de például az OTP Banknál ez a keret 45 000 forint is lehet. A CIB Bank, MKB Bank és Budapest Bank viszont 100 000 forintnál húzza meg az alsó határt.
A folyószámla megléte egy további jellemző feltétel, azaz nem biztos, hogy egyből a számla megnyitása után tudunk igényelni ilyen hitelt. A legtöbb banknál minimum 3 hónapja rendelkeznünk kell vele, nagyobb hitelkeretnél pedig akár 6 vagy 12 hónap is lehet az előírás, plusz erre a számlára kell érkeznie a jövedelmnek legalább néhány hónapig. Megkerülhetjük némely banknál ezt az előírást, mivel lehetőség van bankszámlaváltás esetén a folyószámlahitel költöztetésére is például a Budapest Banknál, az Erste Banknál, Raiffeisennél vagy a K&H-nál.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 19 173 855 forintot 20 éves futamidőre már 6,54 százalékos THM-el, havi 141 413 forintos törlesztővel fel lehet venni az UniCredit Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a K&H Banknál 6,64% a THM, míg a CIB Banknál 6,68%; a MagNet Banknál 6,75%, a Raiffeisen Banknál 6,79%, az Erste Banknál pedig 6,89%. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
De mekkora jövedelemmel érdemes próbálkozni? Mivel jellemzően kisebb összegű hitelről van szó, a bankok megelégszenek alacsonyabb rendszeres jövedelemmel is. A már említett OTP-nél például 40 000 forintot kell igazolnunk, ha folyószámlahitelre van szükségünk. De itt is nagy a szórás: van, ahol 60 000, máshol 80 000 forintra van szükség, megint másik pénzintézet pedig minimálbérnek megfelelő jövedelmet vár el az ügyféltől.
Semmi sincs ingyen
Alapvetően a bankok felszámítanak kezelési költséget a folyószámlahitelhez, amely a hitelkeret 1, legfeljebb 2 százaléka évente, azonban egyes csomagoknál díjmentesen is igénybe vehetjük. Korábban nagy mumusa volt ennek a szolgáltatásnak a “rendelkezésre tartás díja", azaz pusztán azért fizettünk, mert nem nyúltunk hozzá a hitelhez. A Bank360 szerint azonban mára ettől eltekintenek a bankok, a vizsgált pénzintézeteknél sem számítanak fel ezért díjat.
Hasznos lehet, ha átmeneti a pénzhiány
A folyószámlahitel tipikusan az a hiteltermék, amelyet csak akkor érdemes használni, ha nagyon hamar vissza is tudjuk fizetni a kölcsönt. Jól jöhet arra az esetre, ha éppen nem tudjuk a közműszámlákat éppen befizetni, de már nem várhat tovább a tétel rendezése. Mindennapi kiadásokra azonban inkább hitelkártyát érdemes használnunk (amennyiben kihasználjuk a kamatmentes időszakot), míg a nagyobb összegű kiadásokra egy személyi kölcsön jöhet jól, ha mindenképpen hitelhez kell nyúlnunk.