Pénzcentrum • 2019. február 12. 14:02
Kihagyhatatlan ajánlatnak tűnik a kormány 0 százalékos kamatot ígérő, szabad felhasználású hitele. Sok a kérdőjel viszont, nem ismertek még az igénylés részletes feltételei sem. A jelenlegi ismereteinkkel mi viszont kiszámoltuk, hogy aki jogosult lesz a felvételre, az mennyit tud spórolni egy jelenlegi piaci személyi hitelhez képest. Az igénylés feltétele a gyermekvállalás, így aztán azok nyerészkedhetnek nagyot, akik gyereket vállalnak.
Bombaként robbant a hír vasárnap, hogy a kormány rengeteg pénzt oszt szét azok közt a magyarok között, akik hajlandók a gyermekvállalásra. A legjobban azok járnak, akik 3 gyereket is hajlandók vállalni, de már két gyerek után is jelentős kedvezmények járnak. Van azonban egy pont a 7 közül, amelyik - első ránézésre - jelentős kedvezményt jelent a fiatal magyar házasoknak, ha vállalnak gyereket. Novák Katalin tegnapi ígérete szerint 20 éves futamidővel, 10 milliós hitelösszeg mellett sem haladja meg az 50 ezer forintot a törlesztő. Ez pedig a kamatmentes, szabad felhasználású hitel. De számszerűen mennyit is jelent ez egy magyar háztartásnak?
Milliókat jelenthet
A különbséget nagyon egyszerű szemléltetni. A konstrukció kamatmentes lesz, a futamideje akár 20 évig is terjedhet, felhasználása pedig teljesen szabad, ráadásul jelzáloghoz sem kötött a felvétele. Rutinosabb olvasóink minden bizonnyal már tudják, hogy technikailag ez nem más, mint egy személyi hitel. Vannak azonban különbségek: a személyi hitel piacán például jelenleg nem találunk ilyen hosszú futamidővel felvehető személyi kölcsönt, ráadásul a bankok sem minden esetben nyújtanak nekünk 10 millió forintnyi személyi kölcsönt, vagy ha igen, akkor feltételekhez köthetik annak felhasználását. Ezért mi most 5 millió forinttal, és 5 év futamidővel számoltunk.
A kalkulátorunkban talált ajánlatok esetén azt találtuk, hogy a különbség tetemes. 5 év futamidő, 5 millió forint esetén az Orbán féle személyi hitel törlesztője 83 333 forint lenne. A Cofidis ezzel szemben 7,32 százalékkal kínálja a hitelét, a törlesztő így 99 197 forint lenne, 5 év alatt pedig majdnem egy millió forinttal fizetnénk vissza, mint az Orbán-hitellel. A Cofidis hitele ráadásul változó kamatozású. A Cetelem hitelének THM-e már 9,27 százalékos, a teljes visszafizetendő összeg így 6,2 millió forint - azaz 1,2 millió forinttal több, mint az Orbán féle konstrukciónál.
Szabad felhasználású személyi hitelre vágysz? Válogass a Pénzcentrum kalkulátorában.
Az OTP személyi hitelével már 1,67 millió forint a többlet - azaz ennyit spórolhatunk, ha a kamatmentes hitel felvételével élünk az OTP ajánlatához képest. A Raiffeisennél is hasonló ez a szám, de találunk olyan ajánlatot is, ahol már majdnem 3 millió forint ez a szám. Ha a bank ügyfelévé válunk, és nettó jövedelmünk meghaladja a 250 ezer forintot, akkor ennél kedvezőbbek a kamatok, és akkor már az Orbán-hitellel sincsenek ekkora különbségek. Más hitelösszegeknél és futamidőknél szintén eltérő különbségek vannak - ezeket könnyen meg tudod nézni kalkulátorunkban.
Nincs szükségem hitelre, nem is érdekel Orbán hitele
Az Orbán-hitel, ahogy most ismerjük, nem csak arra alkalmas, hogy hitelszükségletünket fedezzük vele. Mivel felvétele nincs gyerekvállaláshoz, csak házassághoz kötve, ezért gyakorlatilag bármely 18-40 év közötti feleség felveheti a kamatmentes 10 millió forintot. Mihez kezdjen azonban vele, ha nincs szüksége hitelre? Nagyon egyszerű, például befektetheti. Ha például az iménti 5 millió forinttal és 5 éves futamidővel számolunk, akkor azt a felvevő 5 éves Prémium Magyar Állampapírba (4,10 százalékos éves kamat) fektetve kockázatmentesen tud realizálni 1 millió 112 ezer forintot. Ebből persze még lejön a 15 százalékos kamatadó, de a nyereség így is tetemes.
Csupa homály az egész
Novák szavaiból az derül ki, hogy a szülés lesz az előfeltétel, ezen kívül azonban nem sokat tudunk. Fontos kihangsúlyozni, hogy a fenti számolgatások csak abban az esetben igazak, ha a 10 milliós hitel valóban könnyen igényelhető, nem csak kamat, de THM-mentes konstrukció lesz, és az állam semmilyen garanciát nem épít be az igénylési feltételek közé a visszaélések ellen.
Egyfelől szinte kizárt, hogy nem a bankok folyósítják majd a hitelt. Ha ez nem így lenne, akkor a bankok személyi hitelezésének anagy pofont jelentene, ugyanis a forgalmuk jelentős részét elveszítenék. Ha pedig kereskedelmi banki hitel lesz, akkor annak bizony lesz kamata - amit majd az állam fizet. Ettől függetlenül valószínűleg lesz hitelbírálat, és az sem kizárt, hogy folyósítási díj is. A JTM-szabályoknak például biztosan meg kell majd felelni.
Bár a THM még ezen költségek mellett is aligha haladja majd meg az 1 százalékot. A hitelbírálat során viszont megeshet, hogy a bank a kockázatosnak ítélt ügyfeleknek nem folyósít magas összeget - főleg 20 éves futamidő mellett. Így aztán lehet, hogy a valójában a széles rétegek számára megoldást kínáló hitel valójában nem is jár majd olyan széles rétegnek. Aki tehát már érdekházasságon gondolkodik, az azért várja ki július elejét, amikor az intézkedés várhatóan életbe lép, de legalábbis a részleteket. Aki azonban jogosult lesz rá, az bizony nagyon jól jár majd.