Pénzcentrum • 2019. január 7. 05:45
2019 a hitelek összeomlásának éve lehet - gondolják egyesek. Látva a kihelyezések brutális emelkedését az elmúlt években, akár aggódhatnánk is. A legnagyobb növekményt ezen belül is a személyi hitelek terén észlelhettünk. Szerencsére manapság nem tapasztalunk tömeges bedőléseket, de ha a háttérben fújódik a lufi, annak katasztrofális következményei lehetnek. Épp ezért most megnézzük, jelenleg mennyire tűnik valós forgatókönyvnek az összeomlás - a kiugróan növekvő hitelfelvétellel nő-e az esélye a tömeges bedőléseknek, kamatemelést és szigorodó szabályozást okozva ezzel. Megmutatjuk, érdemes-e félni a hiteleseknek vagy a hitelfelvételen gondolkodóknak. A legjobb konstrukció kiválasztásához a Pénzcentrum kalkulátorát ajánljuk.
Sokszor olvashattuk az utóbbi időben, hogy a személyi hitelek és lakáshitelek kihelyezése rég nem látott mértékeket öltött, emiatt olyan mértékben adósodott el a magyar lakosság, hogy az már aggodalomra ad okot. A személyi hitelek kihelyezésében valóban láthatunk jelentős emelkedést, meg kell viszont jegyezni, hogy a meredek emelkedés önmagában nem feltétlenül jelenti a lakossági hitelpiac túlhevülését. A gyorsan és hirtelen növekvő kihelyezési statisztikák mellett érdemes egy pillantást vetni arra, hogy miképp alakult a személyi hitelek állománya történelmi összehasonlításban.
Mint az szembetűnő, a jelenlegi tetőzés nem sokkal haladja meg 2009-es csúcsot, azzal a különbséggel, hogy akkor a hiteltartozás jelentős része devizában állt fenn. A válság során sok hitel dőlt be, nőtt a bizalmatlanság a bankok irányába is, emiatt a hitelfelvételi kedv visszaesett, azaz csökkent az állomány is, egészen a 2016-os mélyponting. Az akkor meglódult kihelyezés minden bizonnyal csak a korábbi visszafogott magatartás korrekciójaként fogható fel. Ez azt jelenti, hogy a kihelyezések emelkedésének meredeksége aligha marad fenn. Ezt alátámasztja a bankok várakozása is, akik a hitelfelvétel növekedésének lassulását vetítik előre a 2019-es évre.
A bankok is óvatosabbak
A személyi hitel igénylése bár rendkívül egyszerű, a bank azért jelentős figyelmet fordít a kockázatainak mérséklésére. Ennek tudható be, hogy a személyi hitelek kamatai - bár jelentősen mérséklődtek az utóbbi években - még mindig magasabbak, mint a szabad felhasználású jelzáloghiteleké vagy a lakáshiteleké. A személyi kölcsön igényléséhez nincs szükség fedezetre, kezesre azonban esetenként igen - ez is egyfajta garancia a bank számára. Kizáró feltétel lehet az aktív KHR lista is, passzív lista esetén pedig szintén nehezen juthatunk hitelhez.
A személyi hitel fedezetét valójában a jövedelmünk jelenti - a bank ennek függvényében több követelményt is támaszt: például nem állhat a munkaadónk felszámolás alatt, nem lehetünk próbaidőn, de a bank a költéseinket is megvizsgálja, amikor hitelt nyújt számunkra. A JTM szabályok szerint a jövedelmünk legfeljebb 50 százalékáig terjedhet a havi törlesztőnk, a bank azonban megállapíthat ennél alacsonyabb hányadot is. Az alacsonyabb jövedelem ráadaásul magasabb kamatokat jelent, a bank ezzel is csökkenti saját kockázatát.
Biztonságos hitelt akarsz? Használd a Pénzcentrum kalkulátorát
Fontos szempont, hogy a személyi hitelt jellemzően alacsonyabb összegben igénylik, emiatt sok esetben nem jelenthet gondot a havi 40-50 ezer forintos törlesztők fizetése. Az persze más kérdés, ha valaki halmozza a személyi hiteleket, vagy abból fedezné az önrészt, az már jelentős kockázatot jelent - ahogy ezt a fogyasztási hitelt felvevők 8 százaléka vélhetően meg is teszi. A Pénzcentrum ezért nem is ajánlja a dupla eladósodottság vállalását.
A kamatok is a padlón vannak - emiatt is csökken a kockázat
Az sem elhanyagolható szempont, hogy míg régen a személyi hitelek kamatai akár a 25-30 százalékot is meghaladhatták, ma már nem ritkák az egyszámjegyű THM-ek - ráadásul a lakáshitelekkel ellentétben itt még fennáll a csökkenő tendencia.
Az alacsony kamatok a magasabb reálbérek mellett alacsonyabb terheket jelentenek a lakosságnak (ezt némileg ellensúlyozza a fogyasztó árindex növekedése). A kiszámíthatóság is fontos szempont - a személyi hitelek kamatai a legtöbb esetben a teljes futamidőre fix kamatozásúak.
Az olcsó hitelek megtalálásához használd kalkulátorunkat
Ha esetleg be is dől a hitel, a jelenlegi reálgazdasági környezet miatt ez is kisebb veszélyt jelent: a súlyos munkaerőhiány miatt aligha valószínű, hogy a kieső jövedelem helyett nem talál az adós újabb jövedelemforrást. Ha tartósan kiszorul a munkaerőpiacról, és a hiteléből bírósági végrehajtás lesz, az alacsonyabb hitelösszeg miatt az sem jelent katasztrofális anyagi megsemmisülést az adósra nézve - ismételten kiemeljük, ha a személyi hitelek felhalmozása nem áll fenn.
A piaci kamatok között durva eltérések vannak
Hatalmas költségeket róhat az adósra, ha nem a legkedvezőbb kamatozású személyi hitelt választja.
Álljon is itt egy remek szemléltetés az egyes hiteltermékek kamatainak különbsége között (az ajánlatok a Pénzcentrum kalkulátorából gyűjtöttük ki). Mi most egy kockázatosabb hitelösszeg (minél nagyobb, annál kockázatosabb a hitel, természetesen), 2 millió forint felvételét mutatjuk be a példánkban:
Szembetűnő a különbség. A Cetelem termékének választása esetén például 13,07 százalék a THM, a Raiffeisennél már 20,37. Ez a 7 százalékpontos különbség azt jelenti, hogy 2 millió forint hitelösszegre majdnem 400 ezer forinttal többet fizetünk vissza a 60 hónapos futamidő alatt. A K&H és a Cofidis termékei között 1 százalékpontos a különbség, a kamatköltségekben ez kb. 57 ezer forintot jelent.
Persze más a helyzet, ha vállaljuk, hogy az adott bank ügyfeleivé válunk, valamint magas a jövedelmünk - ebben az esetben jelentősen alacsonyabbak a kamatok, és a nagyobb bankok is jelentősen mérséklik a kamataikat (a Raiffeisennél így már például a 20,37 helyett csak 8,97 százalék). Mi ezekbe a példákba most nem megyünk bele, de a kalkulátorunkban beállíthatod a rád illő feltételeket, és azonnal látni fogod, hogy mekkora kamatra számíthatsz a piacon (Ha kíváncsi vagy, mennyivel alacsonyabbak a kamatok magasabb jövedelem és az adott bank ügyfelei számára, >>>itt<<< meg tudod nézni).
Egyelőre a legkevésbé sincs ok a pánikra
Az alacsonyabb kamatok, viszonylag alacsony hitelösszeg, szigorodó szabályok, növekvő reálbérek azt eredményezik, hogy a személyi hitelek bedőlésének aránya - főleg a többi hitelhez képest - szinte elhanyagolható. A magyar lakosság eladósodottsága ráadásul egyelőre elmarad az európai átlagtól.
Míg a bankok portóliójában levő hitelek közül az autóhiteleknél 20, a szabad felhasználású jelzáloghitelek 13,3 százalék a rossz hitel, a személyi hiteleknél és áruhiteleknél ez együttesen is csak 3,2 százalék. Nem mindig volt ez így, 2014-ben például több rossz hitel volt ebben a kategóriában (15,1), mint a folyószámlahiteleknél (9,7). Némileg árnyalja a képet, hogy a bankok számára a személyi hitelt vélhetően könnyebb értékesíteni.
Légy képben a hitelekről a Pénzcentrum kalkulátorának segítségével
Mindebből az látszik, hogy amennyiben fogyasztásainkat személyi hitelből kívánjuk fedezni, a jelenlegi reálgazdasági és piaci környezetben nem kell aggódnunk - ritka az, ha egy személyi hitel bedől. Ha mégis megtörténik a baj, konzultáljunk a bankkal, ne várjuk meg, amíg a végrehajtó kopogtat az ajtónkon. A banknak sem érdeke, hogy költséges és időigényes procedúrák során szerezze vissza a követelésének egy részét, az adós megpróbáltatásairól nem is beszélve. Nem kell félni tehát a személyi hitel felvételétől, járjunk el azonban körültekintően - mérjük fel lehetőségeinket, és informálódjunk előre - erre ajánljuk például kalkulátorunkat.