Zsoldos Ákos • 2018. december 17. 06:50
Csúcsokat döntenek a hiteligénylések, a karácsonyi időszakban pedig várhatóan tovább nő a kölcsönök kihelyezése. Az okok egyszerűek: a magasabb reálbérek miatt többet engedhetünk meg magunknak. Sokan élnek ma a kedvező kamatkörnyezettel, de az alacsony kamatok vélhetően nem tartanak ki sokáig. A lakosságnak minden bizonnyal fel kell készülnie a magasabb kamatokra. Mi most kiszámoltuk, hogy különböző forgatókönyvek mellett mennyibe kerül a személyi hitelfelvétel. Konklúziónk szerint kis összegnél nem biztos, hogy sietni kell a hitelfevétellel - persze csak ha nincs sürgős kiadásunk.
A jelenlegi kamatkörnyezet rendkívül kedvező a hiteligényőknek. Az átlagkamatok nagyon rég nem látott mélységben vannak, a személyi hitelek kamata ezen belül is látváyosan csökken. Sőt, míg a lakáshiteleknél már fellelhető bizonyos mértékű drágulás, a személyi hitelek kamatcsökkenése egyelőre kitart.
Az esetleges kamatemelés persze nem csak a bank önkényes döntése - a bank is bizonyos kamatért cserébe szerzi a pénzt. A referenciahozamok emelkedése megállíthatatlanul magával hozza majd a hitelek kamatainak emelkedését is. Persze a banknak - leginkább a személyi hitelek esetén - jelentős mozgástere van a kamatemelések terén, épp ezért sem tekinthetjük a jelenlegi helyzetet állandónak.
Vizsgáljuk most meg, hogy a személyi hitelek törlesztői hogyan alakulnak, ha nőnek a kamatok. A személyi kölcsönök nagy része rögzített kamatozású - azaz végig annyi lesz a hitel kamata, amennyiért igényeljük. A kamatváltozás így abból a szempontból releváns, ha várni akarunk a hitelfelvétellel, és közben módosulnak a kamatok. Az alábbi forgatókönyveket vizsgáltuk meg:
- Ha kitart a jelenlegi kamatszint
- 1 százalékkal csökkennek a kamatok
- 1 százalékkal,
- 2 százalékkal,
- 3 százalékkal,
- 4 százalékkal nőnek a kamatok.
Természetesen életszerűtlen, hogy egyik napról a másikra 4 százalékos mértékben nő az átlagkamat. A nagyobb kamatnövekedések vizsgálata abból a szempontból érdekes, ha később, akár hónapok múlva szeretnénk személyi hitelt felvenni. 1 millió forintos hitelösszeggel számoltunk, a vizsgálatnál az MNB által számolt átlagkamatot (12,18 százalék) vettük alapul.
Mint látható, 1 százalékos kamatcsökkenés 24 ezer forintot spórol nekünk 4 év alatt, 1 százalékos emelkedés viszont 25 ezer forinttal teszi drágábbá a hitelünket. Ha 2 százalékot nőnek a kamatok, a jövőben már 316 ezer forintot fizethetünk az 1 millió forint után kamatköltségként, 5 százalékos emelkedésnél ez már 389 ezer forint.
A legjobb ajánlatok egy helyen! Használt a Pénzcentrum kalkulátorát.
Így tehát kis összeg felvételénél a különbség nem jelentős, ha lassú ütemben nőnek a kamatok. Ha el akarjuk kerülni a kamatemelkedést, érdemes most személyi hitelt felvennünk, de ha esetleg 1-2 százalékkal nőnek a kamatok, az sem tragédia. Ahogy az látható, alacsony mértékű kamatemelés még nem okoz jelentős növekedést a törlesztőben. Amennyiben azonban kamatemelkedést tapasztalunk, érdemes időben lecsapni, mert alacsony növekedés még nem, nagyobb kamatváltozás viszont már jelentősen megdrágítja a felvehető hitelt. Az is igaz, hogy nagyobb összeg esetén a különbségek jelentősek.
Vannak ennél sokkal olcsóbb ajánlatok is
A fenti példában az MNB által megadott átlagkamattal számoltunk, a piacon azonban vannak ennél jóval olcsóbb hitelek is. A Pénzcentrum kalkulátorában most megnéztük, a fenti feltételekkel mekkora kamatokkal érhetők el az egyes konkrét ajánlatok. Azt találtuk, hogy az átlagos 12,18 százalékos kamat alatt bőven vannak olcsóbb ajánlatok, ennek figyelembe vétele pedig jelentős spórolást jelenthet nekünk.
Ahogy az látható, a CIB terméke már 8,17 százalékos THM-el is elérhető, de a K&H ajánlata és a Raiffeisen ajánlata is jelentősen alacsonyabb kamattal érhető el, mint az MNB által számolt átlagkamat. A Budapest Bank termékesem sokkal drágább, az Erste és Cetelem ajánlatai már némileg magasabbak az átlagos kamatnál. A fenti példák esetén vállaljuk, hogy a bank ügyfelei vagyunk - ellenkező esetben némileg drágábban érhetőek el a hitelek. Érdemes előre informálódnunk, hiszen az ajánlatok között jelentős különbségek is lehetnek.