Pénzcentrum • 2018. november 29. 11:05
Sokak számára idén is csak úgy lehetséges az ünnepi varázs megteremtése, ha valamilyen fogyasztói hitelhez fordulnak és annak segítségével vásárolnak be ajándékokat és asztalravalót. Legyen szó hitelkártyáról, személyi kölcsönről vagy áruhitelről, mindegyik eszköznek van valamilyen előnye vagy hátránya. Megnéztük, melyiket milyen helyzetben érdemes használni.
Alig múlt el a Black Friday, de már a kanyarban vannak a karácsonyi akciók, leárazások. Kemény időszak ez a pénztárcának, hiszen november végén-december elején nagyszerű ajánlatokat lehet kifogni a boltokban, ráadásul már lehet készülni ilyenkor az ajándék- és favásárlásra, a rokonokhoz való le és felutazgatás költségeire, a karácsonyi menüre, díszítésre és napokig sorolhatnánk még mennyi mindenre kell a pénz.
Ez egyben azt is jelenti, hogy a megnövekedett kiadások miatt egyre többen karácsonyoznak hitelből. A helyzet nagyjából ugyanaz, mint a szeptemberi iskolakezdés idején: sokaknak a mindennapi kiadások mellett nem jut az “extrákra" és hitelt vesznek fel, amíg csillapodnak a pénzügyi kedélyek. Több lehetőség közül is választhat az, aki így oldja meg az ünnepek által támasztott anyagi kihívást, de jellemzően az alábbi három kölcsön az, amelyik szóba kerülhet:
- 1. szabad felhasználású személyi kölcsön
- 2. hitelkártya
- 3. áruhitel
"Mindhárom hitelfajtának megvan a maga előnye és hátránya, és - ha okosan használják azokat - jó szolgálatot tehetnek az anyagilag nehéz időszak alatt. Nem árt azonban tisztában lenni a különbségekkel és a költségekkel, ha a három közül valamelyik eszközt hívjuk segítségül" - hívták fel a figyelmet a Pénzcentrum megkeresésére a Bank360 hitelszakértői. Mutatjuk a legfontosabb tudnivalókat, hogy tisztábban lássunk, amikor választásra kerül a sor.
Közös nevező
Mindhárom termék fogyasztási hitel, így közös jellemzőjük, hogy a hitel fedezete nem egy ingatlan, vagy egy kocsi, hanem a jövedelmünk. A felvehető maximális hitelösszeg és a törlesztőrészlet nagyságára tehát ez van a legnagyobb hatással: minél magasabb a havi igazolt jövedelmünk, annál nagyobb törlesztőrészletet vállalhatunk be, és annál magasabb lehet a felvehető hitel vagy kihasználható hitelkeret.
Kölcsönről lévén szó, a pénzt egyrészt vissza kell fizetni, másrészt a pénzintézetek kamatot számítanak fel a hitel használatáért. Látni fogjuk azonban, hogy vannak esetek, amikor - kellő odafigyeléssel - elkerülhető a kamatfizetés, magyarán ingyen használhatjuk a bank pénzét.
Szintén mindhárom terméktípus jellemzője, hogy nem csak a kamatot kell megfizetnünk, más költségek is felmerülnek: például a havi adminisztráció díja, folyósítási összeg, kártya gyártási költsége, extra szolgáltatások stb. Mindezek jelentősen megdobhatják egy hitel teljes költségét. Éppen ezért, amikor hitelt választunk, az egyik legfontosabb dolog, hogy megvizsgáljuk: mekkora a teljes hiteldíjmutató (THM), amely nem csak az ügyleti kamatot, de a felmerülő költségeket is magában foglalja, amelyekkel biztosan számolnunk kell.
Ahogy azonban látni fogjuk, nem lehet minden esetben összehasonlítani például ezt a három hitelfajtát a THM szerint. Ha azonban hitelkártyák, személyi kölcsönök vagy áruhitelek között böngészünk, jó kiindulópont lehet, ha ez alapján állítjuk rangsorba a kínálatot.
Ha nem szeretnénk órákat eltölteni a banki webolalakon hirdetményeket böngészve, nagyon könnyen összehasonlíthatjuk a Pénzcentrum hitelkalkulátoraival a legnépszerűbb hiteltermékeket, ahol aztán nem csak THM szerint, de teljes visszafizetendő összeg vagy éppen törlesztőrészlet nagysága alapján is kalkulálhatunk a személyre szabott igényeink alapján. Előbb azonban nézzük meg először viszont alaposabban, hogy melyik kölcsön segíthet nekünk, ha külső finanszírozásra van szükségünk az ünnepek kapcsán:
Hitelkártya - a mindennapi kiadásokhoz
A kétélű fegyver a hitelkártya: ha ügyesen használjuk, pénzt spórol nekünk, de ha csak a takarónk meghosszabbítását látjuk benne, átok lehet. A kis plasztikok kvázi bankkártyaként funkcionálnak, egy nagy különbséggel: míg a mindenki által ismert bankkártyán (más néven betéti vagy debit kártyán) a folyószámlánkon lévő egyenlegből költünk, addig a hitelkártyánál a bank pénzéből fizetjük a kiadásokat.
A pénzintézet a jövedelmünk nagysága alapján megállapít egy hitelkeretet, amit használhatunk. Általában ez a fizetésünk négy vagy ötszöröse. A keretből felhasznált pénzt rendszeresen vissztörleszthetjük, ráadásul, ha ezt a kamatmentes időszakban tesszük, ami jellemzően 45 nap, akkor ingyen használhattuk a bank pénzét, nem számítanak fel semmilyen kamatot.
KATT! Friss hitelkártya-ajánlatok kalkulátorunkban. Kalkulálj, válogass!
További előnyük a hitelkártyáknak a különböző vásárlási kedvezmények. Ezek jellemzően pénzvisszatérítést vagy pontgyűjtést takarnak, azaz vásárlásaink után 1-5 százalékot írnak jóvá az összegből, magyarán pénzt keresünk a vásárlással. Pontgyűjtés során a vásárlások után jóváírt pontokat különböző szolgáltatásokra válthatjuk be, például repülőjegy-vásárlásra. További extra a hitelkártyák mellé az utasbiztosítás, amely korábban csak a prémium kártyáknál volt elérhető, mára azonban a legtöbb kártyához díjmentesen jár, így ezt is megspórolhatjuk utazásaink során, ha elégedettek vagyunk a biztosításban foglaltakkal.
Ha tehát használjuk a kártyát és időben vissza is fizetjük az arról elhasznált összeget, nem kell kamatot fizetnünk, ráadásul a bónuszok miatt akár több tízezer forintot is kereshetünk egy év alatt.
Kinek érdemes használnia hitelkártyát? A hitelkártya akkor lehet biztonságos kiegészítése a pénztárcánknak, ha gond nélkül vissza tudjuk fizetni akár az egész hitelkeretünket. Akkor lehet a legjobb társ a vásárláshoz, ha még a kamatmentes időszakban vissza tudjuk tölteni az elhasznált kölcsönösszeget, törekedjünk tehát erre! A hitelkártyával így akár kamat felszámítása nélkül vehetünk meg nagyobb összegű ajándékokat, mint például egy műszaki cikket vagy laptopot.
Áruhitel - ha megláttuk és megszerettük
Kifejezetten népszerű hitelforma, hiszen legtöbbször akár ott helyben az áruházban tudjuk igényelni, ha megtaláltuk azt a terméket, amit mindenképpen szeretnénk hazavinni, de anyagi helyzetünk ezt nem feltétlenül teszi lehetővé. Az áruhitelt szintén egy pénzintézet folyósítja, és bizonyos termékekre tudjuk igénybe venni jövedelemvizsgálat után, amelyet ott a helyszínen meg is tudnak csinálni az üzlet vagy a pénzintézet munkatársai. Az áruhitelek mellett gyakori érv, hogy akár 0 százalékos THM mellett is igénybe vehetjük. Ez valóigaz, tehát gyakorlatilag részletre vásároltunk. Áruhitel esetén önrész is felmerülhet, ami jellemzően a vételár 20 százaléka, ha nagyobb összegű, több százezer forintos terméket szeretnénk vásárolni.
NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!
Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)
- hívják fel a figyelmet a Bank360 szakértői.
Arra is érdemes figyelni, hogy az áruhitel gyakran azért 0 százalékos, mert egy hitelkártya-szerződés is társul hozzá és csak azon keresztül tudjuk megvásárolni az árucikket. Nagyon figyeljünk tehát oda, hogy milyen kapcsolt szolgáltatásokat kell még igénybe vennünk, hiszen a hitelkártyának van egy rendszeres fenntartási díja, és ahogy már fentebb is részleteztük, nagyon sokba kerülhet, ha nem fizetjük vissza időben a kölcsönt.
Kinek érdemes áruhitelt választania? Ha nem tudjuk még adott hónapon belül visszatölteni a felhasznált összeget, a hitelkártya helyett jó választás lehet egy áruhitel, amellyel akár 0 százalékos THM is elérhető. Legyünk azonban résen, hiszen lehetséges, hogy a termék árába épült be a hitel díja vagy olyan hitelkártya-szerződést kell kötnünk mellé, amelyet egyébként biztosan nem szeretnénk.
Személyi kölcsön - teljes rugalmasság kedvező áron
A szabad felhasználású személyi kölcsönök továbbra is nagy népszerűségnek örvendenek a lakosság körében, főleg az ünnepekre való tekintettel, okkal: szintén könnyen és gyorsan igényelhető, ráadásul több millió forintot is felvehetünk pusztán jövedelmi fedezettel. A szabad felhasználás lehetővé teszi, hogy akár autót vásároljunk belőle, vagy lakást újítsuk fel.
Ráadásul a személyi kölcsönök most igen kedvezőek a másik két termékhez képest, hiszen találhatunk már a kalkuláció alapján akár 10 százalékos THM alatti ajánlatot is, szemben mondjuk a hitelkártyák 38-40 százalékos teljes hiteldíjmutatójával. Hogy ne a sötétben tapogtózz, nézzünk néhány konkrétajánlatot a Pénzcentrum személyi kölcsön kalkulátorából:
400 ezer forint, 36 hónapos futamidővel: 9,40 %-os THM-től (törlesztő: 12525 Ft/hó)
1 millió forint, 60 hónapos futamidővel: 8,17 %-os THM-től (törlesztő: 20218 Ft/hó)
10 millió forint, 84 hónapos futamidővel: 7,85 %-os THM-től (törlesztő: 153333 Ft/hó)
Az alaposabb olvasók mindezek után egy másik fontos előnyre is rájöhettek: mivel a személyi kölcsönök szabad felhasználásúak és olcsóbbak a másik két terméknél, ezért ideálisak hitelkiváltásra is, azaz kifizethetjük a drága hitelkártya-tartozásunkat vagy az áruhitelt a személyi kölcsönből, ezzel csökkentve a havi terheken.
Kinek érdemes személyi kölcsönt választania? Ha szeretnénk olcsó és kiszámítható kölcsönből rendezni a vásárlást, jó döntés lehet a személyi kölcsön, főleg, ha nagyobb összegre van szükségünk. Igaz, 0 százalékos THM-mel nem tudunk jelenleg ilyen hitelt felvenni, de ha nem találunk ilyen áruhitelt és a hitelkártyáról felhasznált összeget sem tudjuk a kamatmentes időszakon belül visszafizetni, a személyi kölcsön lehet a legjobb választás a vásárlásainkhoz, legyen szó akár egy kisebb összegű műszaki termékről, vagy egy autóról, esetleg lakásfelújításról.
A megfontoltság mindig jól jön
A Bank360 szakértői kiemelik: tűnjön bármennyire kedvezőnek egy hitel, vagy legyen akármilyen olcsó, nem érdemes adósságba sodornunk magunkat csak azért, hogy a karácsony csillogóbb legyen vagy több legyen az ajándék. Ha valamilyen oknál fogva mégis kénytelenek vagyunk hitelhez nyúlni, használjunk online kalkulátort és hasonlítsuk össze a bankok ajánlatait, hiszen csak így találhatjuk meg a leggyorsabban a legkedvezőbb ajánlatokat.