Pénzcentrum • 2018. november 29. 05:48
Hitelfelvétel során kiemelten fontos, hogy jó előre biztosítottnak lássuk a törlesztőképességet, főleg igaz ez, ha nagy összegű lakáshitelt veszünk fel. Amennyiben teljes futamidőre fixáljuk a kamatokat, azzal akár húsz évre előre is biztosítjuk magunknak a bebetonozott havi törlesztőt. Látják ezt a magyarok is, a változó kamatozású hitelek aránya már a 20 százalékot sem éri el a lakáshiteleken belül. Az MNB-nek nagyon fontos a stabilitás, ezért bevezette a minősített fogyasztóbarát lakáshitelt, amely további garanciákkal szavatolja a kiszámíthatóságot és stabilitást a hitelfelvevőknek. Ami biztonságos, annak viszont ára van - gondolnánk. Mi most a Pénzcentrum kalkulátorában megvizsgáltuk, hogy a bankok milyen kamatokkal kínálják az MFL termékeiket a minősítéssel nem rendelkező hitelekhez képest. Arra jutottunk, hogy a konstrukció nagyon is versenyképes.
A kedvező kamatkörnyezet miatt sokan vesznek fel lakáshitelt, egyáltalán nem mindegy ugyanakkor, hogy milyen konstrukciót választunk. A lakáshitel felvétele hosszú évekre, akár évtizedekre meghatározza az életünket, különösen körültekintőnek kell tehát lennünk. Nem feltétlenül érdemes az alacsony költségek miatt elcsábulni a változó kamatozású hitelekre, némileg drágábban ugyanis akár a teljes futamidőre fixálhatjuk a hitelünket. Ezzel tisztában van a magyar lakosság is, a kamatperiódus fixálásának hossza dinamikusan nő a hitelkihelyezéssel egyetemben.
Fixnek tekinthető az a lakáshitel, amelynek kamatperiódusa legalább három éves - azaz három évente változhat a kamat, szabályozott mértékben. Amennyiben csak a fix lakáshitelek arányát nézzük, már messze ez a típus dominál a lakáshiteleken belül.
Ahogy az látható, egy év alatt 60-ról 85 százalékra nőtt a fixált kamatozású hitelek aránya az összes lakáshitel-kihelyezésen belül. Ez azt jelenti, hogy az összes lakáscélú hitelfelvételnek csupán 15 százaléka változó kamatozású, azaz
A stabilitás az MNB számára is fontos. A 2015-ben elfogadott adósságfék szabályokat 2018 októberében úgy szigorították, hogy fix kamatozású lakáshitelek esetén 400 ezres jövedelmet meg nem haladó havi fizetés mellett a törlesztőrészletünk csupán a nettó jövedelem 50 százaléka, afölött 60 százalék lehet. A változó kamatozású hitelek esetén ez 25 és 35 százalék. Természetesen az egyéni adósbesorolás során annál kisebb a bank kockázata is, minél alacsonyabb arányát teszi ki a törlesztő a jövedelmünknek, így pedig a kamatok is alacsonyabbak lehetnek.
>>>Személyre szabott ajánlatért használd a Pénzcentrum kalkulátorát<<<
A jegybank ugyanakkor egyéb módon is igyekszik előmozdítani a stabilitást és informáltságot, ennek egyik legújabb - úgy tűnik, hatásos - eszköze a minősített fogyasztóbarát lakáshitel. A minősítést egyes bankok lakáshitelei kaphatják meg, amelyek megfelelhetnek az adott feltételeknek:
- törlesztésük annuitás alapján történik - azaz minden hónapban azonos összegűek a törlesztőrészletek a kamatperióduson belül
- a kamatperiódus minimum 5 év, de lehet 10 éves is, vagy a teljes futamidőre terjedő
- a hitelbírálati határidő legfeljebb 15 munkanap, a bírálat megszületése után a folyósításnak legfeljebb 2 napon belül meg kell történnie
- a folyósítás díja maximum a hitelösszeg 0,75%-ig ( de legfeljebb 150 ezer forintig), az előtörlesztési díj az előtörlesztett összeg 1 százalékáig terjedhet,
- a kamatfelár a referenciaértéken felül legfeljebb 3,5 százalék lehet
A minősítéssel ellátott termékek tehát garantálják a stabilitást és az informáltságot, különböző korlátokkal védve ezzel a hitelfelvevőket. A statisztikák alapján népszerűnek tűnik a termék, egyre több bank kínálatában szerepel MFL hitel, a kihelyezésük pedig növekvő tendenciát mutat.
A növekedés a fix lakáshiteleken belül szemléletes.
A kihelyezés aránya immár az összes lakáshitelen belül is 32 százalékra rúgott júniusban, ez az arány azonban az azóta eltelt 5 hónapban vélhetően még magasabb, látva az eddigi tendenciát.
Kijelenthető, hogya minősített fogyasztóbarát lakáshitelek jelenleg az egyéb fix kamatozású hitelekkel együtt a legbiztonságosabb lakáshitel-termékek a piacon. Ez azonban nem jelenti azt, hogy 100 százalékban biztonságosak: míg a végig fixált lakáshitelek havi törlesztője a teljes futamidőre garantált, az 5 vagy 10 éves kamatperiódusú hitelek kamatai változhatnak. Amennyiben persze végig fixáljuk a törlesztőt, nem érhet minket meglepetés.
>>>Találd meg a neked megfelelő hitelt a Pénzcentrum kalkulátorával<<<
A stabilitás azonban nem feltétlenül jelenti azt, hogy a termék olcsó is. Általánosan elmondható, hogy az MFL termékek átlagkamatai a többi fix hitel átlagkamatainak felelnek meg - így ez azt jelenti, hogy a minősített stabilitásnak gyakorlatilag nincs felára. Az alábbiakban mutatunk néhány lakáshitel-terméket, amely között aláhúzva jelöljük az MFL minősítéssel rendelkezőeket. A gyűjtéshez a Pénzcentrum kalkulátorát használtuk.
10 millió forint felvétele és 5 év kamatfixálás esetén például a Budapest Bank MFL minősítéssel rendelkező terméke az egyik legkedvezőbb kamatozású kalkulátorunkszerint, az azt követő termék, az Erste ajánlata(amely nem rendelkezik a fenti minősítéssel) csupán alig marad el tőle. A paraméterekkel jelentősen alacsony kamattal érhetőek el a CIB ajánlataés az MKB ajánlata is, 5,05 illetve 5,15 százalékos THM-mel.
Amennyiben 10 évre fixáljuk a kamatokat, némileg drágulnak a hitelek is, de ne feledjük, öt éves kamatperiódus esetén az ötödik év utáni drágulás ennél jelentősebb mértékű is lehet. 10 éves kamatfixálás esetén a kalkulátorunk szerinti TOP 4-en belül két minősített fogyasztóbarát lakáshitel is található: a Budapest Bank terméke és az MKB ajánlata.
A minősítés bevezetése óta a bankok fokozatosan feleltették meg terméküket, kezdetben a rövidebb kamatfixálásúakat, így a hosszabb kamatperiódusú termékek között ritkábban találunk MFL hiteleket. Mi azonban a kalkulátor szerinti legkedvezőbb ajánlatok között is találtunk ilyet. 15 millió forint és 10 éves kamatfixálás esetén például a Budapest Bank hitelterméke a maga 4,62 százalékos THM-ével nagyon kedvezőnek tűnik, alig marad el az Erste ajánlatától.
Ha a kamatfixálást a teljes futamidőre vállaljuk, a kalkulátorunk szerinti TOP3-ban rögtön két MFL termék is helyt kapott: az Erste és az MKB ajánlata is megkapta a minősítést az MNB-től. A THM-ek itt is kedvezőek, 6,37 és 6,45 százalék.
Összegzésképp megállapítható, hogy bár a minősítéssel nem rendelkező lakáshitelek is biztonságosak a kamatváltozás szempontjából, ha minél hosszabb időre vállaljuk a kamatfixálást, az MFL még egy sor további garanciával is bír. Mindezek fejében pedig úgy tűnik, hogy az ilyen minősítéssel rendelkező, a mai magyar hitelpiacon elérhető legbiztonságosabb lakáshitel nem drágább, mint a nála kevesebb előírt előnnyel rendelkező társai.