Pénzcentrum • 2018. június 21. 14:32
Az alacsony kamatok korszakát éljük, ám nem csak a betéti, hanem a hitelkamatok is a mélyben vannak a néhány évvel korábbi szintekhez képest. Ez az állapot azonban nem csak az új hitelfelvevőknek kedvez. Rengetegen vettek fel korábban mára magas kamatozású, drágának számító hiteleket, amelynek havi törlesztője kész vagyon. Ráadásul nem minden család tudja ezeket terheket hónapról hónapra leróni a hitelezőjének. Számukra is megoldást jelenthet a hitelkiváltás egy adósságrendező hitellel.
Hogyan lesz így jobb a pénztárcánknak? A hitelkiváltás azt jelenti, hogy a korábbi drágább hitelünket egy kedvezőbb kölcsönre cseréljük, úgynevezett adósságrendező hitel segítségével. A bankok folyamatos versenyben vannak az ügyfelekért, ezért minden intézet próbálja az alacsonyabb kamatokkal és az akciókkal magához édesgetni azokat, akik megszabadulnának a drága hitelektől.
Ha elég tudatosak vagyunk, akkor gyakorlatilag úgy cserélgethetjük egyre olcsóbbra a hiteleket, mint például a kábeltévé előfizetésünket vagy a mobiltelefonos díjcsomagunkat: a végén vagy egyre kevesebbet fizetünk ugyanazért, vagy ugyanannyi pénzért többet kapunk. Az sem probléma hitelkiváltásnál, ha nem egy hitelünk van, hanem egyszerre több. Mindegyiket rendezhetjük úgy, hogy az adósságrendező hitel összegéből kifizetjük a régi tartozásunk teljes összegét. Az új hitel havi törlesztőrészlete akár több tízezer forinttal lesz olcsóbb a jobb feltételek miatt.
Mit tud az adósságrendező hitel a többi kölcsönhöz képest?
Ha bővebben meg akarjuk ismerni, hogy mit jelentenek ezek a jobb feltételek, elég egy pillantást vetni a Pénzcentrum kalkulátorában listázott ajánlatokra. A legolcsóbb kölcsönöket már három százalék alatti THM-mel vehetjük fel például egy tízmillió forintos adósságrendezésre szánt jelzáloghitel esetén. Ez a korábbi évek kamatfeláraihoz képest igen jó ajánlat, hiszen nagyjából 10 évvel ez előtt, ha valaki forinthitelt vett fel, azt jellemzően csak 10 százalék körüli kamattal tehette meg. Tüzetesebben átnézve a listát az is kiderül, hogy még az eseti díjakon (például folyósítási díj, előtörlesztés, végtörlesztés) is spórolhatunk az időszaki akcióknak köszönhetően. Ha csak a havi törlesztőrészlet változását nézzük, tízezrekkel fizethetünk kevesebbet havonta.
De nem csak jelzáloghitelünket cserélhetjük le olcsóbbra. Míg korábban szinte csak ilyen típusú adósságrendező hitelt vehettünk fel és szükség volt ingatlanfedezetre, addig ma már találunk direkt adósságrendezésre ajánlott személyi kölcsönöket is kisebb összegű hiteleink rendezésére. Az adósságrendező személyi kölcsönök nagy előnye, hogy nincs szükség fedezetre, csak rendszeres jövedelemre. Érdemes ezzel kapcsolatban érdeklődni a kiszemelt kölcsönt folyósító banknál, mivel leginkább a 250 000 forint feletti fizetést zsebre tevő ügyfelek vehetik igénybe ezt a fajta kölcsönt. Azok kedvét is el kell vennünk a hitelkiváltástól, akik megcsúsztak a törlesztéssel. Csak forinthitelt lehet kiváltani adósságrendező kölcsönnel és csak akkor, ha nincs elmaradásunk.
Amennyiben megfelelünk a bank kritériumainak, úgy akár a meglévő hiteltartozásnál nagyobb összeget is kaphatunk új kölcsönként. A régi tartozás végtörlesztése után a fennmaradó összeget szabadon felhasználhatjuk.
Kiszámoltuk, működik!
Tegyük fel, hogy három évvel ez előtt vettünk fel személyi kölcsönt, hat éves futamidőre, az akkori átlagosnak mondható 22-25 százalékos THM-mel. A törlesztésből még három év maradt hátra. Mivel ez idő alatt a kamatok folyamatosan csökkentek, szinte biztos, hogy találunk jobb feltételekkel felvehető kölcsönt adósságrendezéshez. Az új hitelből aztán végtörlesztjük a meglévőt és a már kedvezőbb törlesztőrészleteket fizetjük tovább.
Három módon tudjuk a terheinket csökkenteni, ha hitelkiváltást tervezünk:
- 1. A fennmaradó három évvel megegyező futamidőre vesszük fel az adósságrendező kölcsönt, de a meglévőnél alacsonyabb kamatozásút választunk. Így ugyanakkor számolunk le a hitellel, de kevesebb lesz a törlesztő.
- 2. Olyan hitelkiváltó kölcsönt választunk, amelynek törlesztője megegyezik a meglévővel, ám futamidő rövidebb lesz. A törlesztőnk tehát nem csökken, viszont hamarabb rendezhetjük le a tartozásunk.
- 3. A harmadik lehetőségünk, hogy egy futamidőben és törlesztőrészletben is megegyező hitelt veszünk fel, de a hitelösszeg magasabb, mint az, amit a meglévő hitelből még vissza kell fizetni. A meglévő hitelt az új hitelből visszafizetjük, és hozzálátunk a terveink finanszírozásának úgy, hogy nem nőtt a futamidő és a törlesztőrészlet.
Ma már szinte minden hitelintézet kínál hitelkiváltásra fordítható kölcsönt, bizonyos feltételeknek viszont kell megfelelnünk az alacsonyabb kamatért. Ilyen feltétel lehet például a bankváltás vagy a magas, jellemzően nettó 250 ezer forint feletti fizetés. Fenti példánknál maradva tegyük fel, hogy meglévő hitelünkből 1,5 millió forint maradt még hátra és nem akarunk bankot váltani, ráadásul a fizetésünk sem kiemelkedően magas. Milyen lehetőségeink vannak?
Ha megnézzük a Pénzcentrum kalkulátorának ajánlatait, egyből kiderül, hogy ekkora összeget, 36 hónapra, már 8,17 százalékos THM-mel is felvehetünk a Cib Bank konstrukciójával így 46 920 forintos havi fixszel számolhatunk. Érdemes megemlíteni még a Raiffeisen Bank ajánlatát is is, ők 49 073 forintos törlesztőt ígérnek 12,73 százalékos THM-mel. Az Erste adósságrendezésre kínált kölcsönével 49 457 forintos törlesztővel (THM 13,21%) mehetünk neki a 3 éves futamidőnek. Mindezek mellett van találhatunk még Budapest Bankos ajánlatot 16,20, és Cofidises ajánlatot 16,35 százalékos THM-mel is. További bankok ajánlataiért keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát.
Új kölcsön, de a régi lemez
Ahhoz, hogy megkapjuk a hitelkiváltáshoz szükséges kölcsönt, újra át kell esnünk a hiteligénylés teljes folyamatán, hiszen valóban egy új kölcsön felvételéről van szó. Adósságrendező jelzáloghitel esetén ez azt jelenti, hogy akár heteken vagy hónapokon át tarthat az ügyintézés a folyósításig, hiszen a hitelező bank megvizsgálja a hitelképességünket. Felméri a fedezetként felajánlott ingatlan értékét egy értékbecslő segítségével, nekünk pedig az összes ilyenkor szükséges dokumentumot le kell adnunk a banknak. A lista már ismert lehet azoknak, akik vettek fel lakáshitelt. Szükséges például:
JÓL JÖNNE 2,8 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 2 809 920 forintot igényelnél 5 éves futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 62 728 forintos törlesztővel a CIB Bank nyújtja (THM 12,86%), de nem sokkal marad el ettől az MBH Bank 62 824 forintos törlesztőt (THM 12,86%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
- személyazonosításhoz szükséges iratok
- tulajdoni lap
- munkáltatói igazolás
- közjegyző által hitelesített okirat
és a hitelkiváltáshoz is szükségünk lesz a fennálló tőketartozás igazolására, amelyet a régi hitelt folyósító bank ad ki. Ez tartalmazza, hogy mennyi tartozásunk van még hátra a kamattal, eseti díjakkal, kezelési költséggel együtt, továbbá szerepelnek benne a hitelügylet egyéb, azonosításra szolgáló információi is (azonosítószám, szerződő felek, időpont).
Szerencsére az új hitelt folyósító bankok különböző akciók keretében jóváírják a dokumentumokkal járó költségek egy részét, ezért érdemes lehet az akciókat is figyelni, mert újabb súlyos forintokat spórolhatunk.
Ahogy a legtöbb hitel esetében, úgy az adósságkiváltásnál is kizáró ok, ha valaki szerepel a Központi Hitelinformációs Központ (KHR, korábban BAR-lista) negatív adóslistáján.
Amennyiben minden dokumentum a bank rendelkezésére áll és rábólintanak a hitelezésre, az adósságrendezésre szánt kölcsönt egyből a régi hitelt folyósító banknak utalják. A régi hitelünktől így végtörlesztés formájában búcsúzhatunk el. Ne feledjük, hogy a végtörlesztésnek díja van, de banki ajánlattól függően ezt elengedhetik.
Fizessek hitelt hitelből? Kinek érdemes hitelkiváltással próbálkozni?
Az adósságrendező hitelek tehát nagyszerű lehetőséget jelentenek mindazoknak, akik csökkentenék a havi törlesztőjüket. Nagyon fontos, hogy ne legyen elmaradásunk a kiváltandó kölcsön törlesztésénél, hiszen csak olyan hitelt válthatunk ki, amelynél zökkenőmentesen folyik a törlesztés. Ha látjuk, hogy baj lesz és nem tudunk majd rendesen fizetni, jelezzük ezt időben a banknak. Ilyenkor jöhet jól a hitelfedezeti biztosítás, amelynek segítségével például betegség, baleset, vagy váratlan munkanélküliség esetén sem kerülünk hátralékba, és felvehetjük az adósságkiváltásra szánt kölcsönt.
Láthattuk, hogy ma már egyaránt kiválthatunk jelzáloghiteleket, személyi kölcsönöket vagy gyorshiteleket is. Míg a lakáshitelt évekkel korábban akár 10 százalék feletti kamatra vettünk fel, addig ma egy adósságrendező jelzáloghitel kamata nagyjából 3 százalék körül van. A különbség több tízezer forintban mérhető havonta. Még látványosabb az eltérés, ha a jellemzően 35-40 százalékos hitelkártya-tartozásunkat, vagy gyorskölcsönünket rendezzük egy adósságrendező személyi kölcsönnel, ilyenkor még nagyobb lesz a különbség a régi és az új törlesztő között. Érdemes időről időre megvizsgálni egy kalkulátorral a bankok ajánlatait, hiszen szinte biztos, hogy pár évente találunk olcsóbb ajánlatot a jelenleginél.
Alaposan gondoljuk át viszont, hogy melyik bank ajánlatával járhatunk a legjobban. A döntés meghozatalában segíthet a Pénzcentrum ingyenes adósságrendező hitelkalkulátora, amellyel igényeink szerint kereshetjük meg a legjobb hiteleket.