Pénzcentrum • 2018. június 18. 15:00
Ma délelőtt a Pénzcentrumon is megjelent a hír, miszerint a Magyar Nemzeti Bank (MNB) tovább szigorítja az adósságfék-szabályozást. A szigorítás célja világos: a központi bank ezzel az eszközzel is a fix hitelek felvétele felé szeretné terelni a lakosságot. A kérdés már csak az, hogy mit jelent majd a gyakorlatban a szigorítás?
Igaznak bizonyultak azok a piaci pletykák, melyek szerint az adósságfék-szabályozások további szigorítására készül az MNB. A szigorítás várhatóan október 1-től lép életbe, és a jövedelemarányos hitel-törlesztőrészlet maximumára vonatkozó szabályozást fogja érinteni.
A 2015-ben bevezetett szabályozás értelmében forint hitelek esetén a havi törlesztőrészlet maximum az ügyfél havi jövedelmének 50 százaléka lehet. Ez alól kivételt képeznek azok, akiknek jövedelmük meghaladja a 400 ezer forintot: esetükben a havi törlesztőrészlet elérheti a jövedelem 60 százalékát is.
Ezt a szabályozást fogja szigorítani a jegybank: október 1-től konkrétan megfelezi az ügyfél által vállalható törlesztőrészlet mértékét, legalábbis az 5 évnél rövidebb kamatperiódusú hitelek esetében. Ugyanakkor a 10 évnél rövidebb kamatperiódusú hitelek esetében is szigorítás lesz.
Mit jelent ez a gyakorlatban?
Egy hiteligénylés előtt álló ügyfél szempontjából persze az lesz a legfontosabb kérdés, hogy ősztől kezdve mekkora hitel felvételére lesz lehetősége. Ennek megválaszolása érdekében elvégeztünk néhány számítást a Pénzcentrum kalkulátorával.
Az MNB májusi adatai szerint egy átlagos magyar ügyfél 11 millió forint körüli kölcsönt igényel bő 16 éves futamidővel. Ebből kiindulva megnéztük, hogy mekkora minimális jövedelemmel kell rendelkeznie annak, aki az előbbi kondícióknak megfelelő hitelt szeretne felvenni 5 évnél rövidebb - mi 3 hónappal számoltunk-, illetve 5 éves kamatperiódussal.
5 éves kamatperiódus esetén a fenti hitelt - tehát 11 millió forint 17 évre - már akár havi 72 ezer forintos törlesztőrészlet mellett is felvehetjük. Ez azt jelenti, hogy ősztől legalább nettó 205 ezer forintot kell havonta keresnünk ahhoz, hogy felvehessünk egy ilyen hitelt, míg ehhez jelenleg elegendő 144 ezer forint is.
Még jelentősebb az eltérés az 5 évnél is rövidebb kamatperiódus esetén. Nézzük mindjárt a legrövidebbet: 3 hónapos kamatperiódus esetén a fenti hitelt már havi 64 ezer forintért is megkaphatjuk. Az adósságfék-szabály értelmében ehhez már egy 128 ezer forintos jövedelem is elegendő jelenleg, ám ősztől kezdve már legalább 255 ezer forintos nettóval kell rendelkeznie annak, aki a legrövidebb kamatperiódushoz ragaszkodik.
400 felett is érezhető a változás
A fenti hitelt továbbra is gond nélkül fogják felvenni azok, akiknek jövedelmük meghaladja a nettó 400 ezer forintot, ugyanakkor köztük is lesznek olyanok, akik majd a saját bőrükön fogják érezni a jegybanki szigorítást. A jelenlegi szabályozás szerint ugyanis ők akár egy havi 240 ezres törlesztőt is bevállalhatnak, míg ősztől ez az összeg 120 ezerben, illetve 160 ezerben lesz maximalizálva a kamatperiódustól függően.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 19 173 855 forintot 20 éves futamidőre már 6,54 százalékos THM-el, havi 141 413 forintos törlesztővel fel lehet venni az UniCredit Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a K&H Banknál 6,64% a THM, míg a CIB Banknál 6,68%; a MagNet Banknál 6,75%, a Raiffeisen Banknál 6,79%, az Erste Banknál pedig 6,89%. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Ennek megfelelően a szóban forgó jövedelmi határ elérése esetén - tartva a 17 éves futamidőt - jelenleg akár 41 millió forint hitelt is felvehetünk 3 hónapos kamatperiódus esetén (237 ezer forintos törlesztő). Ez a jelentős összeg ősztől már a felére csökken, de 5 éves kamatperiódus esetén is 24,5 millió forint környékén maximalizálódik.
Marad a fix hitel és a hosszabb futamidő
Ősztől tehát sokan lesznek, akik már nem lesznek képesek az elérhető legkisebb törlesztőrészletekkel hitelt felvenni. Maradva továbbra is a fenti példánál: míg egyelőre 130 ezer forintos nettóval is hitelképes lehet valaki, addig ősztől már legalább 158 ezer forintos jövedelemmel kell majd rendelkezni, legalábbis a Pénzcentrum kalkulátorában megtalálható jelenlegi ajánlatok szerint, hiszen 10 éves kamatperiódus esetén 79 ezer forint körül vannak a legolcsóbb törlesztők. A magasabb minimális jövedelem mellé pedig csökkenni fog az ügyfél mozgástere is, hiszen ezzel a jövedelemmel csak a legalább 10 éves kamatperiódusú ajánlatok közül válogathat majd.
Jól látható, hogy már most, ebben az alacsony kamatkörnyezetben is közel 30 ezer forinttal magasabb lesz az a legkisebb jövedelem, ami még hitelképes marad egy átlagosnak mondható hitel felvétele esetén. Hosszabb távon ez még feljebb tolódhat: a kamatok emelkedése esetén még nagyobb lehet a különbség a havi törlesztőkben a fix és az 5 évnél rövidebb kamatperiódusú hitelek között, tehát elképzelhető, hogy idővel még többen lesznek azok, akik önállóan már nem lesznek hitelképesek.
Természetesen még ott lesz lehetőségként a futamidő meghosszabbítása is: például 20 éves futamidő mellett jelenleg 59 ezer forintos törlesztővel is felvehető a 11 millió forint (3 hónapos kamatperiódus esetén). Ebben az esetben egy nettó 236 ezer forintos fizetés is elegendő, ami majdnem 20 ezer forinttal kevesebb a 17 éves futamidő esetén kiszámolt minimum összegnél (255 ezer forint).
Bizonyára olyanok is lesznek, akiken már a futamidő kitolása sem segít. Számukra még megoldás lehet adóstárs(ak) bevonása, azonban ha ez sem járható út, akkor ők kénytelenek lesznek másképpen megoldani a lakhatásukat.