Pénzcentrum • 2018. március 27. 05:45
Az utóbbi években megfigyelhető, kamatok terén végbement csökkenés a személyi kölcsönöket sem kerülte el: a korábban gyakran 20 százalék kamattal nyújtott kölcsönöket sok esetben már 10 százalék alatti kamatozással is fel lehet venni. A legjobb feltételekkel rendelkező hiteleket azonban sok esetben csak akkor vehetjük igénybe, ha valamilyen kötelezettséget is vállalunk. A leggyakoribb ilyen kötelezettség, hogy vállaljuk, jövedelmünket az adott bankba utaltatjuk. Az alábbiakban azt vizsgáljuk meg, hogy mennyi pénzt spórolhatunk meg abban az esetben, ha vállalunk egy esetleges számlacserét az olcsóbb hitel érdekében.
Mostanra egyáltalán nem megy ritkaságszámba az olyan személyi kölcsön, amelynek THM-je 10 százalék körüli, esetleg egyenesen az alatti. A legjobb ajánlatokat azonban sokszor már feltételekhez kötik a hitelintézetek, melyek közül a leggyakoribb, hogy az ügyfél utaltassa a jövedelmét a kölcsönt nyújtó bankba. Mindig az adott ügyféltől függ, hogy ennek a teljesítése mennyire nehézkes vagy éppen egyszerű: könnyen lehet, hogy már korábban is oda érkezett a jövedelem, de az is lehet, hogy eddig készpénzben kapta az illető a fizetését.
Az is lehetséges, hogy a jövedelmét számlára kapja a hiteligénylő, csak éppen a számlát egy másik bank vezeti. Van, akik számára ez nem jelent problémát, könnyedén váltanak, míg mások évekig, évtizedekig ragaszkodnak egy-egy bankhoz és az ott vezetett számlájukhoz, és csak nagyon nehézkesen szánják rá magukat a váltásra.
De van értelme egyáltalán ezzel bíbelődni? Valóban annyival olcsóbb lesz a hitel, hogy az így nyert összeg fedezze az új számlacsomag díjait is? Ennek jártunk utána a Pénzcentrum kalkulátorának segítségével.
Kalkuláció
A számoláshoz egy 2 millió forintos, 60 hónap futamidejű személyi kölcsönt vettünk alapul. A fizetésünk 120 001 - 249 999 forint közötti, amit az első számítás során még nem utaltatunk a kölcsönt nyújtó bankhoz. Az így kapott ajánlatok közül 3-at vettünk alapul: a Sberbank, a K&H Bank és a CIB Bank egy-egy ajánlatát.
A táblázat második oldalán az látható, hogy mennyivel lesznek olcsóbbak a hitelek ha vállaljuk, hogy a jövedelmünk a hitelező bankhoz érkezik. Ebben az esetben a törlesztőrészlet havi szinten 3 001 forinttal lesz olcsóbb a Sberbank,1 030 forinttal a K&H és 8 534 forinttal a CIB esetében. A K&H-t leszámítva ezek jelentős költségek, persze a képet árnyalhatják a számlevezetés esetleges díjai.
Mennyibe kerülnek a számlacsomagok?
A fenti költségeket persze nem feltétlenül tudjuk egy az egyben megtakarítani, hiszen az újonnan nyitott számlacsomagoknak is lehetnek díjai (persze az is igaz, hogy a meglévő számlánkat sem biztos, hogy ingyen vezetik). Pontosabb képet tehát akkor kapunk, ha megnézzük, hogy mennyiért vezetnek a fenti bankok bankszámlát az ügyfeleiknek.
A Sberbank esetében találhatunk olyan számlacsomagot, amelynek nincsen számlavezetési díja, feltéve, ha teljesítjük a bank által támasztott feltételeket (havi 50 ezer forint tranzakciós forgalom és 4 db havi tranzakció teljesítése). Ezeket egy aktívabb számlahasználó gond nélkül teljesíti. A tranzakciós adóknak köszönhetően a tranzakciók persze nem lesznek díjmentesek, ám a kisebb, hétköznapi pénzmozgások után maximum néhány száz forintot számíthat fel a bank ezért.
A K&H Bank is feltételhez köti a 0 forintos számlavezetést. A legkisebb ilyen számlacsomagjuk alapdíja 650 forint havonta, ám két feltétel teljesítésével ez nullázható. Az első feltétel itt is egyszerű: elegendő, ha a mindenkori nettó minimálbért jóváírják a számlán. A második feltétel kicsit már nehezebb: legalább 500 ezer forintos megtakarításunknak kell lennie a banknál. A Sberbankkal ellentétben azonban itt lehet felezni is a díjat: ha csak egy feltételt teljesítünk a kettőből, akkor a díj feleződik, tehát 325 forintba fog kerülni a számlavezetésünk.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
A CIB Banknál is találhatunk olyan számlacsomagot, amelynek nullázhatjuk a számlavezetési díját. Bár itt viszonylag drága a számla alapdíja (1 890 forint), ám csupán egyetlen feltétel teljesítésével - legalább a nettó minimálbért meghaladó jóváírásnak kell lennie a számlán - elérhetjük, hogy itt se kelljen fizetni a számláért. Tehát úgy tűnik, hogy ugyan eltérő mértékben, de mindhárom ajánlat esetén megérheti számlát is váltani a hitelfelvételkor.
Mi történik kisebb hitelösszeg esetén?
Persze kisebb hitelösszeg esetén már nem biztos, hogy ennyire jelentős összegeket spórolhatunk meg, hiszen kisebb törlesztő esetén értelemszerűen kevesebbet számít az az 1-2 százalékos kedvezmény, melyeket a bankok adnak a jövedelmünkért cserébe.
Egy 500 ezer forintos, 60 hónapos hitel esetén például már csak pár száz forintot spórolhatunk a havi törlesztőkön: a Sberbank esetén 11 486 forintról csökken a törlesztő 10 736 forintra, a K&H-nál 11 632 forintról 11 374 forintra, a CIB Banknál pedig 13 040 forintról 10 907 forintra mérséklődik a havi törlesztő. A különbség itt is a CIB-nél a legjelentősebb - 2 133 forint -, de a K&H-nál már csak 258 forintról beszélhetünk. Utóbbi esetében tehát már drágább a számlavezetési díj, amennyiben csak egy feltételt tudunk teljesíteni a feljebb felsoroltak közül.
Tehát nem feltétlenül járunk jobban anyagilag azzal, ha a jobb kondíciók érdekében számlavezető bankot is váltunk. Nagyobb összegnél azonban már érdemes lehet elgondolkodni ezen a lehetőségen is. Ráadásul az is könnyen meglehet, hogy a hitelező banknak a számlacsomagja is kedvezőbb a jelenlegi számlacsomagunknál, ebben az esetben pedig egyenesen két legyet üthetünk egy csapásra.
Kalkulációban partnerünk: bank360.hu