Pénzcentrum • 2017. december 11. 11:31
Az utóbbi időben növekszik a magyar háztartások fogyasztása, ennek megfelelően a karácsonyi időszakban is egyre többet költünk. A különböző felmérések szerint az ajándékokra fordított összeg átlagosan 35-45 ezer forint közé tehető. Ezeket a kiadásokat azonban nem mindig zsebből fedezzük, hanem előfordul, hogy hitelből. Ilyenkor reális opciók lehetnek a szabad felhasználású személyi kölcsönök. Ezúttal ezeket jártuk körbe: mire érdemes figyelni, ha személyi kölcsön felvétele mellett döntöttünk?
Bár a 0 százalékos THM-es áruvásárlási hiteleknél látszólag lehetetlen jobb ajánlatot találni, valójában sokan nem tudnak élni ezekkel a lehetőségekkel. Először is az ilyen akciós ajánlatok konkrét háztartási cikkekre vonatkoznak, és sokszor a kondíciók is igen merevek (tehát az igénylőnek nincsen beleszólása abba, hogy például milyen futamidő mellett igényli a hitelt). Sokszor - főleg nagyobb összegek esetén - önerőt is kérnek ezek igénybevétele esetén.
Ezzel szemben a személyi kölcsönöket jóval lazább feltételek mellett vehetjük igénybe: bizonyos keretek között, de mi dönthetjük el, hogy mennyi idő alatt szeretnénk visszafizetni a hitelt, ráadásul a felhasználásuk is többnyire szabad. Tehát a kölcsönösszeget megkapjuk a számlánkra, utána pedig arra költjük, amire szeretnénk.
Ennek a szabadságnak persze ára van, ezeket a hiteleket sokszor még most is 10 százalék feletti kamattal kínálják. A törvény viszont maximalizálja a személyi kölcsönök THM-jét: az nem lehet magasabb, mint a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértéke. Tehát jelenleg a legdrágább személyi hitel is maximum 24,9 százalékos THM-mel bírhat. Nyilván ennél a terméknél is (akár jelentős) különbség van az egyes pénzintézetek ajánlatai között, hiszen az általános feltételeket, valamint a benyújtandó dokumentumokat a pénzügyi intézmények már saját hatáskörükben határozhatják meg. Illetve jó hír, hogy az utóbbi két évben egyre nagyobb hitelkihelyezésnek köszönhetően a verseny itt is erősödött, így már könnyedén lehet találni 10 százalék körüli THM-es ajánlatokat is, ami mégiscsak jelentősen jobb a 25 százaléknál.
Mik a legfőbb jellemzők?
A fentebb említett árazási plafonon túl van még néhány általános jellemzőjük a személyi kölcsönöknek. Általában 1-5 éves futamidő mellett igényelhetjük őket, de előfordulhat hosszabb, akár 7 éves futamidő is. Ezen kölcsönök összege általában 100 ezer és 5 millió forint között található, de itt is vannak kivételek: előfordulnak akár 7 milliós hitelek is, ahogyan 100 ezer forint alattiak is. (Utóbbiakat a kölcsönösszeg kicsiny volta miatt gyorskölcsönöknek is szokták hívni, ám egyéb feltételeik tekintetében ezek is személyi kölcsönöknek tekinthetőek.)
A személyi kölcsönöket a legtöbb bank ingatlanfedezet és kezes bevonása nélkül adja. Mint említettük, többnyire ezek szabadon felhasználható hitelek, ám akadnak olyan magyar bankok, amelyek a hitelcél függvényében kedvezőbb vagy épp kevésbé kedvező feltételek mellett adnak személyi kölcsönt. Az is előfordul, hogy a szabad felhasználás ellenére bizonyos hitelcélokat egy-egy bank nem hajlandó finanszírozni, így ennek is érdemes már az igénylés legelején utána nézni.
Hogyan vegyünk fel hitelt?
Nulladik - talán kissé elcsépeltnek tűnő - tanács, hogy a hitelfelvételt megelőzően alaposan gondoljuk át, hogy ténylegesen szükségünk van-e arra a dologra, amelyre a kölcsönösszeget szeretnénk fordítani. Amennyiben úgy döntünk, hogy igen, ráadásul sürgősen - tehát nincs idő önerőből előteremteni a szükséges összeget - akkor első lépésként határozzuk meg, hogy egyáltalán milyen hiteltípusra is van szükségünk. Itt elsősorban arra gondolunk, hogy például egy magasabb összegű, tartós fogyasztási cikket lehetőleg ne hitelkártyából finanszírozzunk.
Ha ez megtörtént, akkor nagyon fontos meghatároznunk, hogy mekkora havi törlesztőrészletet tudunk bevállalni. Ehhez érdemes egy családi költségvetést készíteni, hogy pontosan lássuk, mennyit költünk havonta, és mi az az összeg, amit megszorítás nélkül, biztonsággal félre tudunk tenni. Ez lesz az az összeg, amit bevállalhatunk törlesztőrészletnek is.
A személyi kölcsön egyik előnye, hogy a futamidőt bizonyos keretek között kitolhatjuk, ezzel csökkentve a havi törlesztő összegét. Fontos azonban, hogy hosszabb futamidő esetén több lesz a teljes visszafizetendő összeg, hiszen hosszabb ideig fizetjük a tőketartozás kamatait. Előfordulhat az is, hogy nem önszántunkból kell hosszabb futamidővel igényelnünk a kölcsönt, amennyiben csak így felelünk meg a JTM rendelet által szabott kereteknek.
Érdemes a felvételt megelőzően összehasonlítani a különböző intézmények hitelajánlatait, kalkulációt készíteni. Így könnyebb megállapítani, hogy melyik bank ajánlata illeszkedik leginkább a saját elképzeléseinkhez. Szintén érdemes figyelni, mikor melyik bank nyújt akciós ajánlatokat.
Fontos megbizonyosodnunk, hogy az egyes hitelajánlatokat milyen kamatokkal nyújtják: ez lehet változó vagy fix is. Utóbbi esetében drágábban, magasabb törlesztőrészletre kaphatunk hitelt, viszont annak mértéke nem változhat a futamidő alatt. Ezzel szemben változó kamatozás esetén a törlesztőrészlet csökkenhet vagy nőhet is. Változó kamatozás esetén meg kell néznünk, hogy mihez viszonyítva állapítják meg a kamatot, hiszen a viszonyítási alap változásával párhuzamosan fog változni a törlesztőrészlet is. Ezt hívják kamatkockázatnak.
JÓL JÖNNE 2,8 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 2 809 920 forintot igényelnél 5 éves futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 62 728 forintos törlesztővel a CIB Bank nyújtja (THM 12,86%), de nem sokkal marad el ettől az MBH Bank 62 824 forintos törlesztőt (THM 12,86%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
A különböző ajánlatokat a THM alapján a legegyszerűbb összevetni, hiszen ez nem csak a hitelek kamatait, hanem az egyéb költségeket is tartalmazza (ilyenek lehetnek például a kezelési költség, folyósítási díj). Tehát hiába kínálnak egy kölcsönt alacsony kamattal, ha a THM magas, akkor jobban járunk egy magasabb kamatozású, ám összességében alacsonyabb THM-mel bíró kölcsönnel.
Azt is érdemes megnézni, hogy milyen költségeket számíthat fel a bank, amennyiben csak késve vagyunk képesek fizetni a törlesztőrészletet (ezeket a költségeket a THM nem tartalmazza). Fontos, hogy amennyiben a késedelmes tartozás meghaladja a minimálbér szintjét, illetve több mint 90 napja fennáll, akkor felkerülünk a Központi Hitelinformációs Rendszer negatív adóslistájára. Ezt jobb elkerülni, hiszen a negatív adóslistán szereplő ügyfelek későbbi hitelkérelmeit elutasítják a pénzintézetek.
Milyen dokumentumok szükségesek az igényléshez?
Természetesen mindenhol alapkövetelmény, hogy érvényes okmányokkal tudjuk igazolni személyazonosságunkat, illetve lakhelyünket. Jövedelmünket leggyakrabban bankszámlakivonattal kell igazolnunk (jellemzően az utolsó 3 havival), de gyakran kérnek a bankok munkáltatói igazolást is (erre többnyire saját formanyomtatványuk van). Amennyiben nem munkavállalók, hanem vállalkozók vagyunk, akkor NAV igazolásokat kérhetnek be tőlünk arra vonatkozóan, hogy nincsen köztartozásunk, illetve arról, hogy mekkora jövedelmünk származik vállalkozásunkból.
Nyugdíjasok esetén időnként elegendőek a számlakivonatok (természetesen akkor, ha számlára érkezik a nyugdíj), de kérhetnek tőlük nyugdíjas igazolványt, esetleg a nyugdíjfolyósító tárgyévi éves értesítését.
Már kevésbé gyakori, de még mindig van olyan bank, amely kér az igénylőktől befizetett közüzemi vagy telefonszámlát. Összességében viszont elmondható, hogy a bankok sokkal kevesebb dokumentumot kérnek be régi ügyfeleiktől, hiszen az aktív számlavezetési múlt alapján viszonylag pontos képet kaphatnak az ügyfél anyagi helyzetéről.
Viszont a pénzintézeteknek van abban mozgásterük, hogy milyen dokumentumokat kérnek be a hiteligénylőktől, így érdemes előre megtudakolni - a banki honlapokon megtalálhatóak a listák - hogy az általunk választott bank miket kér be pontosan. Ez azért is célszerű, mert ha fontos, hogy gyorsan pénzhez jussunk, akkor érdemes felkészülten elkezdeni a hiteligénylést. Amennyiben úgy indulunk neki az igénylésnek, hogy minden szükséges dokumentum a rendelkezésünkre áll,
Ki lehet-e előbb fizetni a tartozást?
A személyi kölcsönöket a szerződésbe foglalt lejárati napot megelőzően is visszafizethetjük, ám ilyenkor a legtöbb esetben előtörlesztési díjat kell fizetnünk a bankunknak. Ha a hátralévő futamidő rövidebb mint 1 év, akkor az előtörlesztett összeg maximum 0,5, ha 1 évnél hosszabb, akkor az előtörlesztett összeg maximum 1 százalékát számolhatja fel a bank plusz díjként. Ugyanakkor nem kell plusz díjat fizetnünk, amennyiben 1 év alatt egy alkalommal 200 ezer forint alatti összeget törlesztünk elő.
Mi történik, ha nem tudom fizetni?
Érdemes több havi törlesztőrészletet felhalmozni akár már a hitelfelvétel előtt. Így egy váratlan esemény, például munkahelyünk elvesztése nem fog problémát okozni, és zavartalanul tudjuk majd fizetni a tartozásunkat. Ha mégis baj van, akkor érdemes minél előbb felvenni a kapcsolatot a hitelező pénzintézettel. A pénzügyi szolgáltató ilyenkor felvilágosítást ad a különböző lehetőségekről (hitel átütemezése, fizetési haladék stb.), hogy lehetőleg minél kedvezőbb módon sikerüljön megoldani a problémát. A legfontosabb azonban, hogy baj esetén ne dugjuk homokba a fejünket: a legkevésbé sem segít, ha nem nézünk szembe a problémával, és megpróbáljuk halogatni a megoldás megkeresését.