Forrás Dávid • 2017. március 16. 05:45
Bármikor kerülhetünk olyan helyzetbe, hogy azonnal pénzre van szükségünk, ilyenkor pedig, ha nincs megtakarításunk, csak drága megoldások közül választhatunk. Lehetőségnek ott van a hitelkártya, a gyorskölcsön, a folyószámlahitel vagy a zaci. Azt is megmutatjuk, hogy mi az, aminek soha nem érdemes bedőlni.
Még alig hagytuk magunk mögött a nagy karácsonyi költési szezont, de a kanyarban már látszik a húsvét és a ballagás is. Bár ezek az alkalmak legtöbbször tervezhető költségekkel járnak, egy felrobbanó kazán vagy egy váratlan betegség miatt kerülhetünk olyan szorult helyzetbe, hogy azonnal pénzre van szükségünk.
KATTINTS! Úgy is elmehetsz táppénzre, hogy egy fillért sem buksz a fizetésedből
Egy tavaly publikált banki kutatás szerintMagyarországon a lakosság fele vagyontalan, tehát nincs félretett pénze.
Most nem ennek a helyzetnek az okait szeretnénk elemezni, hanem arra keressük a választ, hogy honnan lehet gyorsan pénzhez jutni, ha megtakarításunk nincs, azonnal fizetendő költségünk viszont van.
A közösségi médiában figyelt fel egy kollégánk Alexandra esetére, aki a lenti kép tanúsága szerint épp zálogjegyét árulta kétezer forintért. Ha valaki megvette tőle, akkor 56 ezer forint és kamatainak megfizetése ellenében juthatott hozzá egy tizennégy karátos, 86 ezer forintot érő férfi pecsétgyűrűhöz. Alexandra valószínűleg azért árulta potom áron a zálogjegyét, mert sem azonnal, sem egy esetleges zálogügylet-hosszabbítás esetén nem tudta volna visszafizetni a felvett kölcsönt és költségeit a zálogháznak, a zálogtárgyának emiatt pedig búcsút inthetett.
Jó hír, hogy ha te a munkahelyedről olvasod ezt a cikket, akkor már nagy esélyed van arra, hogy nem a zálogház az egyetlen esélyed, hogy pénzhez juss, ha megszorulnál.
Négy lehetőséget vettünk számba. Pénzhez juthatunk ugye zálogházon keresztül, ha túlhúzzuk a bankszámlánkat folyószámlahitel segítségével, felvehetünk készpénzt a hitelkártyánkról vagy igényelhetünk gyorskölcsönt is.
Golden Boy
A legegyszerűbbnek tűnő lehetőség elsőre a zaci. Itt mindenkinek adnak hitelt, aki fel tud ajánlani cserébe egy olyan zálogtárgyat (leginkább ékszert), melynek értékéről a becsüs megbizonyosodott. 300 ezer forint alatt ráadásul még nevesíteni sem kell a kölcsönügyletet.
A zálogpiac legnagyobb szereplője itthon a BÁV ZÁLOG Zrt. A Pénzcentrum megkeresésére azt írták, hozzávetőlegesen 35 százalék a piaci részesedésük, így az ő szolgáltatásukon keresztül mutatjuk be a zálogházak működését.
Először is, ki kell választanunk egy nagyobb értékű ékszert otthon. Alexandra fenti példájából kiindulva a becsült érték kétharmadára számíthatunk készpénzben, így tehát egy 300 ezer forintnál is többet érő ékszerrel érdemes nekiindulni. A BÁV-nál, ha 200 ezer forintra van szükségünk, akkor eleve nem ennyit, hanem egy kicsivel többet kell kérnünk, a 90 napos konstrukciójuk esetében ugyanis előre kell a kezelési költséget megfizetni, ami a kölcsön értékének 5,185 százaléka.
Ez alapján 210 937 kölcsönösszeget veszünk fel, és a 10 937 forintos kezelési költséget megfizetve, 200 ezer forinttal, valamint egy zálogjeggyel a zsebünkben távozhatunk a zálogfiókból.
A zálogjegy egy bemutatóra szóló értékpapír, mely azt igazolja, hogy a zálogkölcsön és járulékainak visszafizetése esetén, a tulajdonos jogosult kiváltani az elzálogosított értéktárgyat, a türelmi idő végéig. Nem nevesített (tehát anonim) kölcsönügylet esetén szabadon értékesíthető. Egy ilyen értékesítéssel visszaszerezhetünk valamennyit a zálogtárgy értékéből, ha arra egyébként nincs pénzünk, hogy határidőre kiváltsuk azt.
Mivel 90 napos futamidőt választottunk, ezért három hónapig nincs semmi dolgunk a zálogtárggyal kapcsolatban. Ha a futamidő végére érünk, akkor viszont három napunk maradt arra, hogy a kezelési pótdíj megfizetése nélkül kiváltsuk a zálogtárgyunkat.
Mi van akkor, ha a futamidő végén nincs pénzünk, de úgy gondoljuk, hogy egy bizonyos idő múlva már ki fogjuk tudni váltani ékszerünket a zaciból, csak nem most? Ebben az esetben prolongálhatjuk a kölcsönt, azaz meghosszabbíthatjuk a futamidejét, ami természetesen pénzbe kerül.
Ebben az esetben meg kell fizetnünk az addig felmerült kamatot (évi 12,1 százalék, 90 napra 6 381 forintot) illetve ha a tranzakcióval késtünk a futamidő lejáratához képest 5 napot, akkor még 620 forint késedelmi kamatot illetve 3% kezelési pótdíjat (6 328 forint) is ki kell fizetnünk.
Itt azonban nem állnak meg a költségek. A prolongálás díja a kölcsönösszeg értékének 3,95 százaléka (8 332 forint), a meghosszabbított futamidőre pedig újfent meg kell fizetnünk a kezelési költséget, amely 90 napra újabb 10 937 forint.
Ha pedig lejárt az újabb kilencven nap és ki szeretnénk váltani a beadott ékszerünket, akkor ne csak 210 937 forinttal induljunk el a zálogházba, hanem csapjunk hozzá még újabb 90 napi kamatot is, ami természetesen újra 6 381 forint
Összefoglalásként:
JÓL JÖNNE 2,8 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 2 809 920 forintot igényelnél 5 éves futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 62 728 forintos törlesztővel a CIB Bank nyújtja (THM 12,86%), de nem sokkal marad el ettől az MBH Bank 62 824 forintos törlesztőt (THM 12,86%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
- ha eredetileg 90 napra terveztük a zálogügyletet,
- a zaci nem hallott rólunk a futamidő vége után 5 napig, majd
- újabb 90 napra meghosszabbítottuk a futamidőt,
- majd a végén ki is váltottuk az ékszert,
az összesen 49 916 forintba került nekünk. Ezért a pénzért cserébe 185 napon keresztül használhattuk a BÁV-ZÁLOG pénzét.
Mínusz kétszázezer, maradhat?
Ha szükségünk van pénzre, de tudunk egy kicsit várni, akkor jó megoldás lehet a folyószámla-hitelkeret igénylése számlavezető bankunknál. A jelenlegi banki ajánlatok közül átlagosnak tekinthető az egyik nagy magyarországi bank folyószámlahitel terméke.
Ebben az esetben az éves kamat 20,64 százalék, ami magasabb, mint a BÁV esetében, de az egyéb díjak elenyészőek. Egy 200 ezres hitelkeretet éves díja 2 900 forint, ám egy dologra nagyon figyelni kell. A szerződési feltételek szerint legalább 50 ezer forint bérnek minden hónapban be kell érkeznie a bankszámlánkra. Ha ez a feltétel nem teljesül minden hónapban, akkor a bank hirdetménye szerint ezt 5 ezer forintunk bánja, igaz, ezt a díjat csak évente egyszer kell megfizetni.
Maradva a példánknál,
- ha levittük mínusz kétszázezer forintra a számlánk egyenlegét, és azt csak
- 185 nap múlva egyenlítettük ki, valamint
- az első hónapban nem is sikerült 50 ezer forintnyi bért odautaltatni, így kaptunk 5 ezer forint büntetést,
akkor az 1 470 forint időarányos éves díjjalegyütt, összesen 28 463 forintot kellett megfizetnünk. Ez az összeg úgy jött ki, hogy feltételeztük, a második hónaptól kezdődően mindig időben jött a bérünk a folyószámlánkra, amit napon belül teljes egészsében le is vettünk onnan készpénzben.
Csak vásárlásra!
Ugyanennek a banknak a legolcsóbb éves díjú hitelkártyája is átlagosnak tekinthető, így ezzel a kártyával számoltuk ki, hogy mennyibe kerülne, ha a 200 ezer forintot a hitelkártyánkról kéne előteremteni.
A hitelkártya éves díja 4 700 forint, a havi kamat 2,28 százalék (éves szinten 27,36 százalék), a készpénzfelvételnek pedig van egy 2,25 százalékos egyszeri díja. A minimum havivisszafizetendő, a kintlévőség 5 százaléka. Mivel a többi példánknál is megcsúsztunk egyszer, ebben az esetben is úgy számoltunk, mintha az első havi minimum törlesztőt későn fizettük volna be, így ki büntetésként kellett fizetnünk egyszer 2 700 forintot.
A példánkra lefordítva, ha minden hónapban csak a minimum törlesztőket fizettük ki, a hetedik hónapban pedig egy összegben kifizettük a fennmaradó tartozásunkat, akkor összesen 33 538 forintba került nekünk az ügylet, amihez még hozzájön a kártyánk éves díjának időarányos része, a végső összeg tehát 35 940 forint.
Heti törlesztés?
Utolsó lehetőségként egy nagy, gyors hitelezéssel foglalkozó cég ajánlatát vettük górcső alá. Azzal számoltunk, hogy 200 ezer forint hitelt veszünk fel eredetileg 57 hétre, de aztán 185 nap után, tehát a 27. héten előtörlesztjük a kölcsönt.
A hitel éves kamata 22,27 százalék, a heti törlesztőrészlet 3 961 forint, az előtörlesztésnek pedig nincs díja. Ezen adatok alapján 26 heti törlesztőrészletet 102 986 forintba kerül kifizetni, a 27. heti tőketartozás pedig 114 759 forint. A rend kedvéért itt is beszámoltunk egy megcsúszást (egészen pontosan egy négyheti csúszást), mely 4 000 forint késedelmi díjba került.
A fentiek alapján, a hitel teljes díja 21 745 forint volt.
Hova rohanjak?
Az eredmény tehát a következő:
- A legdrágább finanszírozási forma a zálogház, ám ebben az esetben minimális a papírmunka és nagy előnye, hogy mindenki megkaphatja, tehát hiába szerepel valaki a Központi Hitelregisztrációs Rendszer (KHR) rossz adós listáján (hétköznapi nevén a BÁR-listán), ez nem lesz akadálya a pénzhez jutásnak.
- A legolcsóbb megoldás a heti törlesztésű gyorskölcsön, ennek hátránya, hogy legjobb esetben is napok telhetnek el az igénylés és a folyósítás között.
- A hitelkártya lett a második legdrágább finanszírozási forma. Ebben az esetben arra is figyelni kell, hogy egyszerre legfeljebb a teljes hitelkeret egy meghatározott részét (esetünkben 40 százalékát) vehetjük fel készpénzben, ráadásul aközött, hogy megigényeljük a hitelkártyát és kezünkbe kerül a plasztik, akár hetek is eltelhetnek.
- A folyószámla-hitelkeret nemcsak azért tűnik ideális megoldásnak, mert viszonylag olcsó fenntartani és csak kevéssel drágább, mint a gyorshitel, hanem az is csalogató lehet benne, hogy viszonylag gyorsan beállítják abban a bankban, ahova a jövedelmünk érkezik.
Érdemes már most végiggondolni, hogy egy hirtelen felmerülő költséget hogyan tudnánk fedezni, hisz ha előregondolkodunk, akkor egy meglévő folyószámla-hitelkeret ideális, de rosszabb esetben még egy hitelkártya is megfelelő utolsó mentsvár lehet.
Ugyanez egy uzsorahitelről nem mondható el. Olyan iszonyatos lefelé vezető spirálba kerülhetünk miatta, melynek eredményeképpen, szélsőséges esetben, akár azon is kaphatjuk magunkat, hogy modern kori rabszolgákká váltunk.