Pénzcentrum • 2017. február 15. 05:35
A két évvel ezelőtt bevezetett adósságfék szabályok kezdetben nem zavarták jelentős mértékben a hitelfelvételt, azonban mostanra megnőtt a magyarok hiteléhsége és egyre jobban érződik a szabályok visszatartó ereje. Van olyan pénzintézet, ahol már az igényelt hitelek 5 százalékát is vissza kell utasítani emiatt.
2015-ben vezette be a Magyar Nemzeti Bank (MNB) az adósságfék szabályokat:
- A hitelfedezeti mutatót (HFM), amely a fedezettel nyújtott kölcsönök maximális összegét szabályozta és
- A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatót (JTM), amely alapján a havi rendszeres jövedelmünkhöz igazították a maximálisan bevállalható törlesztőrészletet.
Míg a HFM jelzáloghitelekre vonatkozó részét már korábban törvényben határozták meg, a JTM viszont egy új szabály, amit azóta be kell tartania az adósnak. Kíváncsiak voltunk tehát, hogyan működik a rendszer és milyen hatása van a hitelekre. Ebben a cikkünkben a személyi kölcsönökre gyakorolt hatást néztük meg.
A Jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató szerint a törlesztőrészleteink havi összege nem haladhatja meg a havi, rendszeres, igazolható jövedelmünk felét, ha a jövedelmünk kevesebb, mint havi 400 ezer forint. Ha viszont 400 ezer feletti a jövedelmünk, akkor a törlesztőrészletünk a jövedelmünk 60 százaléka lehet.
A JTM-szabálynak van egy makrogazdasági vonzata is, mégpedig, hogy a felmutatott jövedelemnek hivatalosan igazolhatónak kell lennie, vagyis csak adózott jövedelem jöhet szóba. Emiatt az adóelkerülők nem tudnak hitelhez jutni (vagy legalábbis sokkal nehezebben), ami rákényszerítheti őket arra, hogy a be nem vallott jövedelmüket is hivatalossá tegyék annak érdekében, hogy hitelt tudjanak felvenni.
Van, aki nem jut hitelhez
A JTM-nél a törlesztőrészletek összeadódnak, így ha több kölcsönt veszünk fel, akkor a később felvett hitel havi részletei már meghaladhatják a mutató által maximálisan megengedett összeget. Ez jellemzően azoknál fordul elő, akiknek van egy nagyobb összegű jelzáloghitelük, amit általában a lakásuk megvásárlására fordítottak és emellé szeretnének egy második kölcsönt felvenni. Van, hogy a hitelkártya is csökkenti a felvehető hitel törlesztőrészletét, arról ugyanis sokan megfeledkeznek, hogy a hitelkeret 5 százaléka is beleszámít a JTM-keretbe (200 ezer forintos keretnél ez 10 ezer forint).
Emiatt az is előfordulhat, hogy valaki már nem jut hitelhez. Ugyan egyre kevesebb a JTM miatt elutasított ügyfelek száma,
a Cofidisnél. Ez ugyan alacsony, azonban mégsem elhanyagolható, hiszen ez (ha megfelelő célra költik el), akkor jelentősen javíthat egy család életkörülményein. Az adatokból jól leszűrhető, hogy azoknál a termékeknél nagyobb az elutasítási arány, amelyeknél nagyobb hitelösszeget lehet igényelni, tehát a család lehetőségeihez képest túl nagy hitelösszeg igénylése miatt utasíthatják el az ügyfeleket.
Ehhez persze érdemes hozzátenni, hogy korábban pontosan a túlvállalt hitelek miatt került bajba a devizahitelesek egy része is. Emiatt sokan kerültek az eladósodási spirálba, de mostanra sokkal tudatosabban állnak a magyarok a hitelekhez.
Érdemes lenne egyébként adatokat gyűjteni arról, hogy kiket utasítanak el a bankok, ebből kiderülhetne ugyanis, hogy miért történt az elutasítás. Erre azonban nincs lehetősége a pénzintézetnek, ugyanis törvény kötelezi őket arra, hogy az elutasítás után az ügyfelek adatait töröljék (kivéve, ha ezek megtartásához az ügyfél hozzájárult). Leginkább a jövedelmi viszonyok és a kölcsön felhasználásának célja lenne érdekes ebből a szempontból. Az persze valószínűsíthető, hogy jellemzően inkább a kisebb jövedelmű ügyfeleket utasítják el a bankok.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
Többen érintettek, mint gondolnánk
Ugyan az elutasítások aránya nem mutat rendszer szintű problémát, azonban a JTM szabály miatt nemcsak szerződések hiúsulnak meg. Sokan nem jutnak akkora hitelhez, mint amennyit igényelnek,
a Cofidisnál, mint amennyit szerettek volna. Ez viszont már igen jelentős, vagyis a JTM-szabály érezhetően visszafogja a hitelezést, persze ez nem feltétlenül rossz, érdemes megnézni a másik oldalt is.
Az mindenesetre elgondolkodtató, hogy egy 20 éves futamidejű, sokmillió forintos összegű lakáshitelnek azonos súlya van a JTM mutató számításánál, mint egy 10 hónapos futamidejű áruhitelnek.
Nem kell félteni a személyi kölcsönöket
A személyi kölcsönök még a JTM szabály ellenére is az egyik legnagyobb bővülést mutatták az elmúlt években a jegybanki adatok alapján. Különösen a nyáron és a karácsonyi időszakban keresték a magyarok ezt a fajta hitelt. Összesen 17 százalékkal több személyi kölcsön tartozásunk volt tavaly év végén, mint egy évvel korábban, ami igen jelentős mennyiségű újonnan megkötött szerződésnek köszönhető. 2016 decemberében több mint harmadával több ilyen hitelt vettünk fel, mint 2015-ben.
A jelentős bővülést két dolog indokolhatja:
- A bérek jelentős növekedésnek indultak 2016-ban, így a családok bátrabban adósodnak el.
- A bankok egyszerűsítettek a hitelfelvételen, mostanra több pénzintézetnél akár már aznap megkaphatjuk az igényelt kölcsönt.
Címlapkép: MTI / Balogh Zoltán