Pénzcentrum • 2017. január 18. 05:33
Az MNB adósmentő programja a bajba jutott adósokon segíthetne, akik nem akarják elveszíteni az otthonukat a banki tartozás miatt. A pénzintézetek azonban hiába keresnek meg minden ügyfelet, ötödük nem válaszol erre érdemben. Aki viszont nem veszi fel a kapcsolatot a bankjával, annál idővel a végrehajtó kopogtathat és akár az otthonát is elveszítheti. Utánajártunk, miért zárkóznak ők el a bankjuktól és mi lehet ennek a következménye.
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) tavaly hirdette meg azt a programját, amely a bajba jutott jelzálogadósok megsegítését célozta meg. Ennek keretén belül a bankok felkeresték a nem fizető jelzáloghiteles adósokat és többféle lehetőséget kínáltak fel nekik a hitel visszafizetésére. Az adósok ötöde viszont egyáltalán nem is reagált a pénzintézet megkeresésére, utánajártunk, hogy miért nem léptek kapcsolatba a bankjukkal.
Jelenleg a nem fizető jelzáloghitelesek száma 130-145 ezer közé tehető, az MNB programja nekik segíthet. Az ajánlás szerint a bankok megkeresik az ügyfeleket, és két-három javaslatból álló tervet tesznek eléjük (erről a cikkünkben később olvashatsz), amellyel ismét fizetőképessé válhatnak, vagy akár a teljes terhüktől megszabadulhatnak.
Ezért utasítják el a kapcsolatfelvételt
A jegybank felmérése szerint az adósok három alapvető kategóriába sorolhatók:
- Akik egyáltalán nem tudják fizetni a kölcsönt,
- Akik csak átalakításokkal tudnák fizetni a hitelt és
- Akik tudnák fizetni a törlesztőrészleteket, de nem hajlandók tárgyalni a bankkal.
A bankok megkeresését azonban mindhárom kategóriából visszautasíthatják, van, aki nem is válaszol a megkeresésre és van, aki elutasítja válaszában a kapcsolatfelvételt. Az alábbi ábrán egyébként látható a fenti besorolás egy részletesebb változata, amelyen kilenc kategóriába sorolja be az MNB aaz adósokat. Azosztályozás alapja, hogy tudják-e fizetni az adósságukat, illetve ténylegesen törlesztik-e a hitelüket.
- mondta a Pénzcentrum kérdésére az Intrum Justitia követeléskezelő. Ez elsősorban a harmadik kategóriában lévőkre érvényes, akik a hitelüket tudnák törleszteni, ennek ellenére nem fizetnek. Persze a másik két kategóriában is előfordulhat ez a magatartás, azonban valószínűleg kisebb arányban fordul ez elő. Persze nemcsak ez állhat a háttérben:
- mondta kérdésünkre az EOS. Ez a válasz viszont arra utal, hogy sokkal inkább azok az adósok nem válaszolnak a bankok megkeresésére, amelyek valójában nem tudják (teljesen) fizetni a hitelüket.
Emellett egy harmadik oka is lehet a kapcsolatfelvétel megtagadásának: sokan úgy gondolkodhatnak, hogy nem kell elfogadniuk ezt az ajánlatot, mert úgyis jön majd egy jobb, kedvezőbb. Ez az adósok jelentős részére lehet igaz, de leginkább a kiábrándult ügyfelekre lehet jellemző, hogy nem érik be akármilyen segítséggel. Ebben viszont nem érdemes reménykedni, mivel a kormány jelenlegi kommunikációja alapján nem lesz további adósmentés, ráadásul a bankok működését is megzavarhatná, a mostanra újra beindult hitelezést visszavethetné.
A három feltételezhető ok részben ellentmond egymásnak, viszont az biztosnak látszik, hogy mind a három hozzáállásban van igazság (az Intrum egyébként szintén említette, hogy sokak anyagi helyzete nem változott, ezért nem veszik fel a kapcsolatot a pénzintézettel). A bankoknak nem válaszoló ügyfeleket valószínűleg mindhárom tényező befolyásolja abban, hogy ne vegyék fel a kapcsolatot:
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
- Nem bíznak a bankban,
- Az elmúlt években nem változott az anyagi helyzetük (pl: továbbra is munkanélküliek) és
- Még jobb mentőcsomagra várnak.
A fenti okok azonban nem vegytisztán jelenhetnek meg az egyes ügyfelek gondolkodásában, feltehetően a fenti okokat mind számba veszik, és ez alapján döntenek amellett, hogy nem válaszolnak a banknak.
Miért lenne érdemes felvenni a kapcsolatot?
A kapcsolatfelvétel pedig a 30 ezer elutasító család jelentős részén segíthetne, a bankok ajánlataival akár meg is tarthatnák az ingatlanjukat. Miután a pénzintézet megkereste az adóst felveszik az adataikat, a szerződés megkötése óta ugyanis sokan elköltözhettek, de a jövedelmi viszonyuk szinte már biztosan más, mint 5-10 évvel ezelőtt volt. Emellett az ingatlan értékét is megbecslik (akár hivatalos szakértőt is kiküldenek), mivel az elmúlt években az ingatlanok értéke jelentősen nőtt.
Az ügyfél megvizsgált lehetőségei alapján több tervezetet tesz le a bank az adós elé, a legtipikusabbak ezek lehetnek:
- A Nemzeti Eszközkezelőhöz (NET) való belépés. Ennek lényeges, hogy a NET megvásárolja az ingatlanunkat, amit azután jutányos áron visszabérelhetünk, és később akár vissza is vásárolhatunk. Ahhoz, hogy ezt a lehetőséget választhassuk, szükségünk van jövedelemre.
- A magáncsődhöz is csatlakozhatnak az adósok, ebben az esetben öt (vagy 7) év alatt megszabadulhatnak az adósságuktól (jelentős jelzálogadósság visszafizetése ennél tovább is tarthat). Ezzel a szűkös esztendők végére fellélegezhetnek és megtarthatják az ingatlanukat (legfeljebb kisebb lakásba kell költözniük, ha indokolatlanul nagy a jelenlegi otthonuk).
- A hitel átstrukturálása is sokaknak jelenthet megoldást, amely gyakorlatilag a futamidő meghosszabbítását jelenti. Ezzel a törlesztőrészlet akár jelentősen csökkenhet, amit már ki tud gazdálkodni a család.
- Az ingatlan közös értékesítésével ugyan ki kell költöznie az adósnak az otthonából, azonban ilyenkor jellemzően a teljes adósságtól megszabadulhatnak. Persze előfordulhat, hogy a lakás értéke nem elég a végtörlesztésre, azonban az adósság nagy részétől így is megszabadulhatnak.
A fentieken kívül más megoldások is előfordulhatnak, vagy akár a fentiek kombinációja sincs kizárva. A javaslatokat a bankok egyénileg dolgozzák ki, és legalább két-három lehetőséget ajánlanak fel. Lényeges, hogy ezeket nem kötelesek az ügyfelek elfogadni, de így valószínűleg a végrehajtási folyamattal kell szembenézniük, amely ugyan elhúzódó, de végül nagy valószínűséggel az ingatlan elvesztéséhez vezet.
Címlapkép: MTI / Varga György