Pénzcentrum • 2016. augusztus 1. 05:34
A banki kamatok alacsony szintje miatt sokaknak érdemes elgondolkoznia a hitelkiváltáson. Országos átlagban több mint egy százalékpont a már meglévő és a most megkötött lakáshitelek kamata között a különbség, ami a kalkulációnk alapján 800 ezer forintos megtakarítást is jelenthet. Ha viszont a jövőben magasabb kamatkörnyezettel számolunk, akkor a fixált hitelekkel ennek több mint dupláját is megspórolhatjuk.
Már több mint egy év eltelt a devizahitelek forintosítása óta, viszont az átváltáskor az adósok kamatszintje sok esetben magasabb volt, mint az akkor felvehető hitelek kamatai. Jelenleg az élő, változó kamatozású lakáshitel-szerződések kamatszintje 5,53 százalékon áll a Magyar Nemzeti bank (MNB) adatai alapján. Az újonnan felvett lakáskölcsönök viszont csupán 4,14 százalékos kamattól elérhetők és a fixált kamatokat is 5,85 százaléktól érhetjük el.
Milliókat nyerhetünk a hitelkiváltással?
Elsőre a kamatkülönbözet nem tűnik jelentősnek, hiszen alig több mint 1 százalékpontnyi az eltérés, ezért kiszámoltuk, hogy mennyivel járhatunk jobban, ha kiváltjuk már meglévő hitelünket, illetve egy példán keresztül bemutatjuk, hogy vajon megéri-e a kamatokat minél hosszabb időtávra fixálni.
Ez ugyan önmagában kedvezőnek tűnhet, azonban a fix költségekről sem szabad megfeledkeznünk, hiszen a hitelfelvételkor és a végtörlesztéskor is díjakat számíthat fel nekünk a bank. A hitelkiváltásnál viszont több hitelintézet elengedi ezeket a díjakat, vagy kedvezményeket nyújt ezekből. Így viszont már akár az 5 ezer forinttal csökkentett törlesztőrészlet miatt is megérheti a hitelkiváltás.
A változó kamatozást egyébként a (futamidő végéig) fixált kamatokkal kerülhetjük el, ilyenkor a kezdeti törlesztőrészletet fizethetjük a teljes tartam alatt. Ezzel kiszámítható lesz a hitelünk, viszont a meglévő hitelünkhöz képest 189 ezer forinttal többet fizethetünk, ha nem változnak a kamatok.
Milliókat spórolhatunk, ha nő a kamatszint
A fix kamatozású kölcsönök azonban akkor hozhatnak igazán sokat a konyhára, ha a kamatszintek a futamidő alatt növekedésnek indulnak. Minél nagyobb a jegybanki alapkamat növekedése, annál nagyobb a hitelkamat és ezáltal a törlesztőrészlet növekedése is. Ennek érzékeltetésére felvázoltunk egy alapkamat-pályát, amely egy jövőben elképzelhető átlagos kamatszintet vesz alapul, hosszútávon 5,5, illetve 5 százalékos alapkamattal kalkuláltunk, amely nem mondható kirívóan magasnak, mivel 2013 előtt az alapkamat jellemzően 6 százalék fölött volt.
Ezzel számolva a hitelkamat 10 százalék körül alakul a jelenlegi hitelünknél, 8,5 százalék körül alakul a kiváltott változó kamatozású hitelnél és 5,9 százalék marad a végig fix kamatozású kölcsönnél. Ennek köszönhetően a teljes visszafizetett összeg így alakul:
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
- 13,1 millió forint a meglévő hitelnél
- 12,2 millió forint a kiváltott változó kamatozású hitelnél és
- 11,1 millió forint a fixált kölcsönnél.
Melyik lehetőséget válasszuk?
A hitelkiváltás persze nagyban függ attól is, hogy a hitelünknek mennyi a hátralévő futamideje. Ha ugyanis csak néhány év van hátra, akkor a spórolás mértéke annyira kevés lehet, hogy egész egyszerűen nem éri meg kiváltani a kölcsönt. Amennyiben a bank mégsem engedné el a végtörlesztéshez, illetve a szerződéskötéshez köthető díjakat, akkor akár százezres nagyságrendű bukó is lehet a hitelkiváltásból.
Akinek viszont hosszabb a hátralévő futamideje (mint például a fent vázolt 12 év), az akár a változó kamatozású kölcsönről másik változó kamatozású kölcsönre váltással is sokat nyerhet. Ezt a fenti példáink is alátámasztják, növekvő kamatkörnyezetben és a mostani kamatokkal számolva is 800 ezer forint körüli lehet a megtakarítás mértéke.
A fixált kölcsönnel is jól járhatunk, ehhez viszont arra van szükség, hogy a kamatok magasabbak legyenek a jelenleginél. Ezek a hitelek kiszámíthatók és a jelenlegi kölcsönhöz képest kevesebb mint 200 ezer forintot kell kifizetnünk ahhoz (ha marad a jelenlegi kamatszint), hogy a törlesztőrészletünk kiszámítható legyen. Ha viszont az általunk felvázolt alapkamat lenne, akkor közel 2 millió forinttal kevesebbet kellene visszafizetnünk a bankunknak.
Akár a fixálás, akár a változó kamatok mellett tesszük le a voksunkat, mindenképpen kérjünk banki ajánlatot, mielőtt felmondjuk a jelenlegi hitelünket, illetve a mostani bankunknál is kérdezzünk utána a költségeknek. Kiderülhet ugyanis, hogy a jelenlegi kölcsönünk az átlagnál jóval kedvezőbb kamatozású, ebben az esetben viszont nem éri meg a hitelkiváltás.