Pénzcentrum • 2016. július 11. 05:48
A jegybanki alapkamat csökkentésével jelentősen olcsóbbak lettek a lakáshitelek is. Nem árt viszont azzal kalkulálni, hogy amennyiben előtörlesztjük a kölcsönt, akkor nemcsak díjat, hanem egyéb költségeket is ki kell fizetnünk. Ez viszont azt jelenti, hogy akár százezreket is kifizethetünk azért, hogy előbb szabaduljunk az adósságtól.
Nem mindegy, milyen hitelt veszünk fel
A hitelfelvételt két okból is nagyon meg kell fontolni:
- A hitelünket nem olyan egyszerű lecserélni, mint korábban, emelkedett ugyanis a felszámolható elő/végtörlesztési díj és egyéb költségekkel is számolnunk kell néhány banknál, ha korán visszafizetjük (akár hitelkiváltással) a kölcsönt.
- Az esetleges jegybanki alapkamat emelés miatt a mi hitelkamatunk is nőhet.
Mennyit fizethetünk a hitel felmondásakor?
Néhány hónapja változott a hitelek visszafizetésekor felszámolható díjak, míg korábban kamatfordulókor ingyen mondhattuk fel a kölcsönünket, addig mostantól a bankok minden esetben felszámolhatnak díjat ezért (erről részletesen EBBEN a korábbi cikkünkben írtunk). Ez egyébként jellemzően 1-2 százalék körül alakul,
Persze előfordulhat, hogy a bankunk nem számol fel ilyen költséget, ezzel ilyenkor sokat nyerhetünk. A díj mértékét egyébként több tényező is befolyásolja:
- Mikor kötöttük a szerződést,
- Jelzáloglevél-fedezet van-e a szerződés mögött,
- Kamatperiódus fordulókor vagy közben előtörlesztünk,
- Ha bankon kívüli hitelkiváltásról van szó,
- Az előtörlesztés összege,
- Egyes esetekben pedig azt is figyelembe veszik, hogy a tartozás mekkora részét fizetjük vissza.
Persze vannak olyan jellemző esetek, amikor az előtörlesztés díjmentes:
- Ha hitelfedezeti (vagy a hitellel együtt kötött) életbiztosításból törlesztünk,
- Ha utólag született gyermek után járó lakásépítési kedvezményből (CSOK) törlesztünk,
- Kombinált hitelek esetén a megtakarítás futamidejének lejáratakor,
- Bankon belüli hitelkiváltásnál.
A bankok egyébként arra is adhatnak kedvezményt, ha az előtörlesztést előre bejelentjük, az általunk kérdezett bankok közül az FHB-nál például ha kamatfordulókor előtörlesztünk és ezt 60 nappal előre bejelentjük, akkor a díjat elengedik.
NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!
Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)
Nem az előtörlesztés az egyetlen, amit ki kell fizetni
Nemcsak az előtörlesztési díjat számolhatják fel nekünk a bankok, hanem más költségeink is felmerülhetnek. Ha bizonyos futamidőn belül mondjuk fel a szerződésünket (ez jellemzően 3-5 év), akkor a szerződéskötéskor elengedett díjakat a bank visszakérheti, ami akár százezres nagyságrendű kiadás is lehet. Tipikusan az ügyvédi, közjegyzői díj, a földhivatallal kapcsolatos költségek és az értékbecslői díj az, amit ilyenkor (részben) el szoktak engedni a pénzintézetek, de ezen felül más költségeket is megúszhatunk.
Persze ezekről a költségekről minden esetben érdemes előre tájékozódni a bankunknál, előfordulhat, hogy aktuális akció keretein belül például olcsóbban vagy ingyenesen előtörleszthetünk. Emellett az eltérő hátralévő tartozás és a szerződés aláírásának időpontja miatt is jelentős eltérés lehet, hiába van a szomszédnak is ugyan attól a banktól hitele, az eltérő aláírási időpont miatt előfordulhat, hogy más díjakat számítanak fel nekünk. Arról sem árt megfeledkezni, hogy a kamatperiódus és ezzel a kamatforduló is más lehet.
Az alapkamat miatt a hitel is drágulhat
Ugyan 2017 végéig alacsony szinten tarthatja az MNB az alapkamatot Matolcsy György ígérete szerint, azonban hosszútávon valószínűleg magasabb kamatkörnyezettel kell kalkulálni. Ez elsősorban a hosszabb futamidejű kölcsönöket, így többek között a lakáshiteleket érintheti hátrányosan, mivel ezek kamatszintje akár meg is emelkedhet. A kamatok fixálásával egyébként a törlesztőrészletünket is rögzíthetjük, ennek viszont az lesz az ára, hogy a kezdeti kamatok magasabbak lesznek. Így viszont hosszútávon is kiszámíthatók lesznek.
A Pénzcentrumnak válaszoló bankok közül a legolcsóbb ajánlat a CIB-nél található, itt egy 10 millió forintos hitelt 20 évre 59 ezer forintos törlesztőrészlettel vehetünk fel, ennek 3,94 százalék lesz a THM-je. Az 5 évre fixált hiteleknél viszont az Erste ajánlata a legolcsóbb, amely 68 ezer forintos törlesztőrészletet jelent, 5,53 százalékos THM-mel.