Pénzcentrum • 2016. június 7. 11:16
A jegybanki alapkamat rekord alacsony szintje kiváló lehetőséget teremt a lakáshitel felvételére, de mivel több évtizedre szóló elköteleződésről van szó, ezért érdemes megfontolni, milyen kölcsönt veszünk fel. A hosszútávon valószínűleg jóval magasabbak lesznek a kamatok a jelenleginél, viszont erre akár fel is tudunk készülni, egy végig fix kamatozású hitellel ugyanis akár 6 millió forintot is nyerhetünk, persze, ha a jelenlegi kamatkörnyezet marad hosszútávon, akkor viszont évtizedeken keresztül fizethetjük a magasabb törlesztőrészletet.
A jegybanki alapkamat történelmi alacsony szintre csökkent, és további csökkentés nem várható a Magyar Nemzeti Bank (MNB) közleménye szerint. Az alacsony kamatok egyébként előre láthatólag 2017 végéig maradhatnak Matolcsy György jegybankelnök korábbi nyilatkozata alapján. Aki viszont most szeretne lakást venni, könnyen beleeshet abba a hibába, hogy kizárólag a kamatot, vagy a teljes hiteldíj mutatót (THM) nézi a termék kiválasztásánál.
Ennyire drága lenne a fixálás?
A hosszú távon fixált kamatú hitelek sokaknak drágának tűnhetnek, hiszen a kamat akár jelentősen magasabb lehet ezeknél a kölcsönöknél. A hosszútávú gondolkodás viszont elengedhetetlen, mivel a lakáshiteleket általában több évtizedre vesszük fel. Kiszámoltuk, mennyi időre érdemes rögzíteni a törlesztőrészleteket.
A leggyakrabban elterjedt fixálási időszak az öt év. Ez igen népszerű, hiszen amellett, hogy a hitel futamidejének jelentős részét teszi ki (20 évnél például a negyede), ezen az időtávon a megemelkedő kamatokat ellensúlyozhatjuk, ha a kölcsön felvételekor öt éves lakástakarék pénztári megtakarítást indítunk, amit ekkor beletörlesztünk a hitelbe. Azt gondolhatnánk, hogy a teljes futamidőre fixált kölcsönök drágák, azonban a jegybank adatai ezt nem támasztják alá:
- A 10 éven túl fixált hitelek átlagkamata 5,18 százalék,
- Az 5 és 10 év között fixált hitelek átlagkamata 5,81 százalék,
- Míg a változó kamatozású hitelek átlagkamata 5,11 százalék.
Megnéztük, hogyan alakul a hitel törlesztőrészlete, ha a jegybanki ígéreteket betartva két évig még állandó a jegybanki alapkamat, majd ezután a korábbi átlagos, 6 százalékos szintre nő. A teljes futamidő alatt fix kamatozású kölcsönnél végig 67 ezer forintos törlesztőrészlettel számolhatunk, ez semmiképp sem módosul. Az öt éves kölcsönnél az első kamatperiódus végén változik a kamat. A jegybanki alapkamat ekkor feltételezésünk szerint 6 százalékra nő, a hitelkamat pedig ezt követi le, így 5,1 százalékkal lesz magasabb. Ez 103 ezer forintos törlesztőrészletet eredményez.
A változó kamatozású hitel törlesztőrészletei már a második év után elindulnak felfelé, így lépcsőzetesen lesznek magasabbak, míg az ötödik év végén el nem érik a 98 ezer forintot.
NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!
Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)
Melyikkel járunk a legjobban?
Húsz éves futamidőt feltételezve:
- A végig fix kölcsönnél 16,1 millió forintot,
- Az 5 évre fixált kölcsönnél 22,7 millió forintot,
- A változó kamatozású kölcsönnél pedig 22,5 millió forintot fizethetünk ki.
Ez alapján a legjobban a végig fix termékekkel járunk, már 1 százalékos kamatemelés mellett is ennek a legalacsonyabb a törlesztőrészlete, míg az 5 évre rögzített és a változó kamatozású termékkel hasonló összeget fizethetünk vissza, igaz a fixált termék kiszámíthatósága is sokat nyomhat a latban.
Azt persze fontos leszögezni, hogy az alapkamat változását nehéz megjósolni, de hosszútávon szinte minden elemző magasabb alapkamatra számít, ami a hitelkamatok növekedését is jelenti. Azt azonban nehéz megmondani, hogy mennyi ideig lehet magas az irányadó ráta, hiszen egy váratlan gazdasági esemény akár meg is fordíthatja a kamatemelési ciklust.