Pénzcentrum • 2016. június 3. 06:05
Sokan a gyerekek megszületésekor költöznek nagyobb lakásba, azonban esetükben nem árt azzal kalkulálni, hogy az ilyenkor a GYED és a GYES lacsonyabb, mint a korábban kapott munkabér, ráadásul sokszor mág a lakáshitelnél sem minden bank számolja be ezeket teljes értékű jövedelemként. Ha nem tájékozódunk megfelelően, akkor az sem kizárt, hogy még a lakásunkra letett foglalót is elbukjuk emiatt, pedig egy egyszerű, átláthatóságot is segítő jogszabály könnyedén orvosolhatná ezt a problémát. Az bizonytalanság különösen annak fényében érdekes, hogy a kormány kimondott célja a családok segítése, és a gyerekek születésének ösztönzése.
A lakáshitelek jelentős részét kisgyerekes családok veszik fel, nekik sokszor van szükségük arra, hogy nagyobb lakásba költözzenek. A hitelelbíráláskor viszont a jövedelem miatt hátrányba kerülhetnek, ha gyermekgondozási segélyt (GYES), vagy gyermekgondozási díjat (GYED) kap a család.
Tényleg hátrányban vannak a kisgyerekesek?
Megkérdeztük a bankokat arról, hogy miként számítják be a GYES és a GYED összegét a jövedelembe a hitel elbírálásakor, a legjellemzőbb válasz szerint ez üzleti titok részét képezi. Persze van olyan bank, ahol teljes jövedelemként, van ahol pedig kiegészítő jövedelemként fogadják el az állami juttatásokat, és olyan is akad, ahol csak munkabér mellett számítható be jövedelemként a GYES és a GYED.
Ezt a kérdést a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adósságfék-rendelete szabályozza, amely a hitelfelvételhez szükséges, igazolható jövedelem mértékét (és forrását) szabja meg. Ennek értelmében jövedelemként:
- Az adózott jövedelem (jövedelemigazolással vagy a bankszámlakivonattal bizonyítható hogy a beérkező bér a munkáltatótól származik),
- A házastársi, illetve élettársi tartásdíj, és
- A rendszeres járadék számítható be.
Ezek közül a GYES és a GYED az utolsó kategóriába esik, mivel ezek rendszeres járadékok. Ez alapján egyébként a bankok akár a munkabérrel megegyező, teljes jövedelemként is beszámíthatnák a kisgyermekek után járó juttatásokat, azonban ez mégsincs így minden szolgáltatónál. Ezzel kapcsolatban megkerestük az MNB-t, a kérdésünkre a következő választ kaptuk:
Ez pedig azt jelenti, hogy a hitelfelvétel maximális keretei adottak, minimális előírás erre nincs.
Ezzel a lehetőséggel egyébként élnek is, vagyis előfordulhat, hogy a hiteligényléskor a rendeletben előírtnál szigorúbb feltételek mellet jutunk hitelhez. Ez viszont egyértelműen hátrányos a családosoknak, hiszen ha a hitelelbírálásnál a választott bank nem fogadja el a teljes értékű jövedelemként a kisgyermek után járó juttatásokat, akkor könnyen előfordulhat, hogy a család csak kisebb értékű hitelhez jut. Ezzel viszont az is előfordulhat, hogy a család elesik a kiválasztott ingatlan megvásárlásától, sőt, akár az előre kifizetett foglalót is elbukhatjuk.
Ha kisgyemek után is kapunk jövedelmet, akkor a lakáshitel felvétele előtt és után is fontos, hogy néhány szempontot figyelembe vegyünk az egyébként felmerülő kérdéseken felül:
- A lakásvásárlási folyamat elején keressük fel a bankunkat és érdeklődjünk arról, hogy mekkora lakáshitelt kaphatunk.
- Kérdezzük meg, hogy hitelelbírálásnál a kisgyermekek után járó támogatásokat mekkora súllyal veszik számításba.
- Ha még nem született meg a gyermek, akkor is olyan törlesztőrészeltet válasszunk, ami az esetleges jövedelem-visszaeséskor is belefér a család havi büdzséjébe.
Mekkora hitelt vehetünk fel?
A jegybank adósságfék-rendelete már évek óta érvényben van, de idén május 1-től módosult a szabályozás, ennek köszönhetően pedig könnyebbé vált a legalább 5 évre fixált kamatozású kölcsönök felvétele. Ezeknél a hiteleknél a törlesztőrészletet csupán 85 százalékban kell beszámítani a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató megállapításakor.
JÓL JÖNNE 2,8 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 2 809 920 forintot igényelnél 5 éves futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 62 728 forintos törlesztővel a CIB Bank nyújtja (THM 12,86%), de nem sokkal marad el ettől az MBH Bank 62 824 forintos törlesztőt (THM 12,86%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
Az alapszabály szerint forinthiteleknél havi 400 ezer forintos jövedelem alatt a törlesztőrészlet legfeljebb a jövedelem 50 százaléka lehet, 400 ezres jövedelem felett pedig 60 százalék a meghatározott maximum. A hosszú távra (legalább 5 évre) fixált kölcsönöknél ez úgy módosul, hogy a tényleges határ kitolódik:
- 400 ezres jövedelem alatt 59 százaléka, míg
- 400 ezres jövedelem felett 71 százaléka is lehet a törlesztőrészlet a teljes jövedelemnek.
A bankok ennél szigorúbban is megszabhatják a szükséges jövedelmet (ahogy például több pénzintézetnél teszik a GYES és a GYED beszámításánál is), az alacsonyabb arányt a munkabér esetén is előírhatják.
Ha már az adósságfékről van szó, érdemes említést tenni a rendelet másik részéről, a hitelfedezeti mutatóról is, amely alapján az ingatlan értékének legfeljebb 80 százalékáig vehetünk fel kölcsönt, vagyis a vásárláshoz 20 százalékos önerőre van szükségünk.
A kormánynak egyébként kimondott célja a gyermekek születésének ösztönzése és a családok támogatása. Ennek fényében viszont különösen érdekes, hogy bizonytalanságban tartják a kisgyerekeseket, pedig jogszabály-módosítással ezt a bizonytalanságot kiiktathatnák a rendszerből. A GYES és a GYED egyébként jellemzően azoknak jár, akik munka után vállaltak gyermeket, így a bankok kockázata sem jelentős, hiszen a támogatás lejárata után nemhogy csökkenne, hanem várhatóan nő a jövedelem.