Pénzcentrum • 2016. április 21. 04:57
Az utóbbi időben nőtt a lakáshitel-felvételi kedv, amit többek között a háztartások javuló vagyoni helyzete, a kedvező kamatkörnyezet, és a lakáscélú állami támogatás is érzékelhetően fokozott. A tavasszal egyébként is élénk hitelfelvételi kedv ellenére ugyanakkor alaposan mérlegelni kell a döntésünket. Ezért a Pénzcentrum most összeszedte a legfontosabb tudnivalókat, amiket a lakáshitelekről tudni érdemes.
Az utóbbi időben - főként az állami támogatások és a kedvező kamatkörnyezet miatt - megnövekedett a lakossági kölcsönfelvételi kedv, felfutóban van a lakáshitelezés. Egy hitelfelvétel azonban komoly, és hosszú távú anyagi elköteleződést jelent, így az élénk kölcsönfelvételi kedv időszakában sem szabad meggondolatlanul dönteni. Célszerű mindent alaposan mérlegelni, részletesen tájékozódni a jelzáloghitelek jellemzőiről és feltételeiről, és körültekintően kiválasztani a számukra leginkább megfelelő lakáshitelt.
Mi alapján válasszunk hitelt?
Hitelfelvétel előtt célszerű több hitelintézet ajánlatát is összehasonlítani, amiben akár a jegybank több mint 600 jelzáloghitel feltételeit bemutató hitel- és lízingválasztó programja is segítséget nyújthat.
Érdemes összehasonlítani a hitel induló és egyéb költségeit (például az értékbecslés, a folyósítási jutalék mértéke) a kamat mértékét, a kamatozás jellegét (fix vagy változó), a törlesztőrészletek nagyságát, a futamidő hosszát, illetve a kamat- és díjfeltételek lehetséges változásait. Ezen felül a teljes hiteldíj mutató (THM) is segít a hitelek összehasonlításában.
Célszerű olyan szolgáltatóhoz menni, ahol a banki termékek teljes spektruma elérhető, mert így könnyebben és olcsóbban kaphatunk személyre szabott, az igényeinknek leginkább megfelelő hitelt.
Piaci kamatozású hitelek
A jelenlegi kamatkörnyezetben sok esetben érdemesebb a piaci kamatozású hitelt választani, ugyanis jellemzően a kamattámogatott kölcsönöknél is alacsonyabb kamattal vehetjük fel ezeket a hiteleket, amennyiben jó jövedelemmel rendelkező ügyfélről van szó.
A piaci kölcsönöknél nem egyszerű a választás, ugyanis jelentős eltérések lehetnek az egyes konstrukciók között. A legfontosabb, amit el kell döntenünk, hogy változó vagy fix kamatozású hitel mellett szeretnénk letenni a voksunkat.
Változó kamatozású hitelek esetében a törlesztőrészlet a referenciakamattól függően változhat. A pénzintézetek döntésétől függ, hogy milyen futamidejű BUBOR-t használnak referenciakamatként. A jelenleg elérhető jelzáloghitel termékekre a 3, 6 vagy 12 hónapos BUBOR (budapesti bankközi kamatláb) a jellemző referenciakamat, így a törlesztőrészlet ennek alapján, 3, 6 vagy 12 havonta változhat.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
Ennek előnye, hogy általában a kamatperiódustól függően alacsonyabb lehet a kamata, mint a fix kamatozású hitelnek (általában minél rövidebb a hitelünk kamatperiódusa, annál alacsonyabb a kamata is). Így a változó kamatozású kölcsönök jelentős mértékben olcsóbbak lehetnek a fixált termékeknél. Hátránya viszont, hogy emelkedő kamatkörnyezet esetén a törlesztőrészlet is nő.
Fixált kamatozású hiteleknél 3, 5, 10, ritkább esetben akár a teljes futamidőre is lehet fixálni a kamatokat. A három vagy öt évre fixált kölcsönök kamata ezidő alatt nem változik, a kamat a három vagy az öt éves állampapír referencia hozamhoz van rögzítve. A fixálás tartama alatt a törlesztőrészlet sem változik, így sokkal kiszámíthatóbb, mint a változó kamatozású kölcsönök, ugyanakkor jellemzően drágább is.
Kamattámogatott hitelek
A kamattámogatott hitelek lényege, hogy az állam a kamatterhek egy részét átvállalja, a kamatuk pedig az állampapírok hozamához igazodik.
Többféle kamattámogatott hitel érhető el a piacon, ezek között a jogosultsági feltételekben, a kamattámogatás mértékében és időtartamában van különbség. a támogatott hitelek esetében a bankok ajánlatai árazásban hasonlóak, így a törlesztőrészlet, a THM és a teljes visszafizetendő összeg közel azonos a kamatplafon egységes szabályai miatt. Azonban van különbség az adott hitelezési ügyletben kihelyezhető összeget illetően, továbbá abban, hogy melyik bank, melyik hitelterméket kínálja, s ehhez milyen szakértői segítséget nyújt.
Kifejezetten a 10 milliós CSOK mellé maximum 10 millió forint összegű kamattámogatott kölcsönt vehetnek fel az igénylők, legfeljebb 25 éves futamidőre, 3 százalékos kamat mellett. Bár ez lényegesen jobb feltételeket kínál, erre azonban nem mindenki jogosult.