Pénzcentrum • 2016. április 1. 13:03
Az átláthatóbb és a felelős hitelezést támogatják a fogyasztói hitelfelvételt érintő új, márciusi jogszabályváltozások. Ezek többek között a korábbinál szélesebb körű ügyfél tájékoztatás követelnek meg a pénzügyi intézményektől - írja közleményében a Magyar Nemzeti Bank (MNB).
A tisztességes hitelezést támogató fair banki szabályozás, illetve a túlzott eladósodás elkerülését célzó adósságfék szabályok után az Országgyűlés döntése nyomán 2016. március 21-étől több, a felelős hitelezést támogató új ügyfélvédelmi előírás is életbe lépett. A fogyasztóknak nyújtott hitelről szóló törvényben (Fht.) kiegészültek többek között a kereskedelmi kommunikációra, a szerződéskötést megelőző tájékoztatásra, a hitelképesség vizsgálatára, s az eltörlesztésre vonatkozó előírások. Új rendelkezés az árukapcsolás tilalma, s a szerződéskötést megelőzően 3 napos várakozási időt is megszabtak, amely alatt a jelzáloghitel-szerződés nem köthető meg.
A pénzügyi intézményeknek a továbbiakban a jelzáloghitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikációban is mindenkor fel kell tüntetni a teljes hiteldíj-mutatót (THM), hogy a hitelre vonatkozó reklámok, marketinganyagok ne keltsenek téves várakozást a fogyasztóban. Haa THM mellett a kamatot, más költséget is közzétesznek, további információkat (például futamidő, kamat mértéke, típusa) is meg kell adniuk. A hitelszerződések mintaszövegét internetes honlapjukon kötelesek elérhetővé tenni.
A fogyasztói hitelfelvételt megelőzően a pénzügyi intézményeknek továbbra is áttekinthető, informatív és reprezentatív példákkal illusztrált felvilágosítást kell nyújtaniuk, amely alapján az ügyfél felmérheti, hogy az ajánlat megfelel-e igényeinek, s pénzügyi teljesítőképességének. Egy rendelet szerint viszont
A több pénzügyi intézménytől kapott írásos tájékoztatók - vagyis a jelzáloghitelek feltételei - így egyszerűen összehasonlíthatók.
Az általános írásbeli tájékoztatónak tartalmaznia kell a jelzáloghitellel kapcsolatos főbb adatokat, s a fizetés elmulasztásának lehetséges következményeire vonatkozó figyelmeztetést. A pénzügyi intézménynek a fogyasztó által - igényeiről és pénzügyi helyzetéről - megadott információk alapján személyre szóló tájékoztatót kell készíteni. Ennek szintén tartalmaznia kell a hitel főbb jellemzőit (hitel típusa, futamidő, THM mértéke, kamatláb, költségek, törlesztések száma, gyakorisága), a fogyasztói jogokat és kötelezettségeket, illetve a felmerülő panasz esetén követendő eljárást. A tájékoztatót ki kell egészíteni olyan szemléltető példákkal, figyelemfelhívó és magyarázó mondatokkal is, amelyek segítik a hitelkonstrukció, s annak a fogyasztó pénzügyi helyzetére gyakorolt hatása könnyebb megértését.
Jelzáloghitel vagy ingatlanlízing esetén a szerződés tervezetét (hitelajánlatot) a szerződéskötés előtt legalább 3 nappal külön kérés nélkül is a fogyasztó rendelkezésére kell bocsátani, hogy az mérlegelni tudja a hitelfelvétel következményeit. A 3 nap leteltét a pénzügyi intézmények mindenképp kötelező kivárnia, addig a szerződés nem írható alá. A pénzügyi intézmény viszont a szerződéstervezet átadását követő 15 napig nem változtathatja meg a szerződéses feltételeket, vagyis eddig ajánlati kötöttsége áll fenn.
JÓL JÖNNE 2,8 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 2 809 920 forintot igényelnél 5 éves futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 62 728 forintos törlesztővel a CIB Bank nyújtja (THM 12,86%), de nem sokkal marad el ettől az MBH Bank 62 824 forintos törlesztőt (THM 12,86%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
Nem korlátozza ugyanakkor a fogyasztó számára előnyös csomagban való értékesítést, vagyis ha a csomag elemei külön-külön is igénybe vehetők, de nem feltétlenül ugyanazon feltételekkel, mint a kapcsolódó szolgáltatásokkal egy csomagban kínált hitelszerződésnél.
A jelzáloghiteleknél egyes esetekben ugyanakkor a friss jogszabályi előírások sem zárják ki az árukapcsolást. A pénzügyi intézmény így előírhatja, hogy a fogyasztó nála vezessen olyan fizetési számlát, amely kizárólag a törlesztést szolgálja (ekkor viszont számlavezetésért a hitelező nem számíthat fel díjat). Előírhatja a hitelhez kapcsolódó megtakarítási életbiztosítás vagy az ingatlanfedezetre vonatkozó vagyonbiztosítás meglétét is, amelyet viszont a fogyasztó bármely pénzügyi intézménynél igénybe vehet.
A részleges vagy teljes előtörlesztésnél az Fht. módosítása megszüntette a jelzáloghitelek hitelcél szerinti megkülönböztetését. Az ezután megkötött hitelszerződéseknél így egységes felső korlátot - az előtörlesztett összeg 1,5 százaléka, jelzáloglevéllel finanszírozott hiteleknél 2 százaléka - szabtak meg a lakáscélú és a szabad felhasználású jelzáloghitelek előtörlesztésénél. Új előírás, hogy ha az adós jelzi előtörlesztési szándékát, a pénzügyi intézmény köteles az előtörlesztésre vonatkozó információkról, következményekről írásban tájékoztatást nyújtani neki.
A hitelajánlatok összehasonlításában segítséget ad a jegybanknak a piacon elérhető több mint 600 jelzáloghitel feltételeit bemutató Hitel- és lízingválasztó programja, amely a jelzáloghiteleken túl a fogyasztási-, számla- és a megtakarítás fedezete mellett nyújtott hitelek, a hitelkártyák, s az ingatlan és gépjármű lízing ajánlatok esetében is eligazodást nyújt a fogyasztóknak. A felelős hitelfelvételről és az eladósodás veszélyeiről további információ található az MNB honlapjának fogyasztóvédelmi aloldalán, a Pénzügyi Navigátor Füzet sorozatban és az MNB pénzügyi tudatosságról szóló kisfilmjeiben is.