Pénzcentrum • 2015. szeptember 15. 06:05
Sok adós jár úgy, hogy egyre nehezebbé válik a törlesztés, emiatt pedig segítséget kérne, de nem tudja, kihez forduljon. Ilyenkor több lehetősége is van az adósságspirálba jutott hitelesnek, de nehéz eligazodni, hogy melyik megoldással kerülhet ki az adósságcsapdából.
Az adósság mérete a kulcskérdés
Ha rendezni szeretnénk a felduzzadt adósságainkat, akkor több helyre is fordulhatunk segítségért. Azt, hogy kihez érdemes mennünk, elsősorban a vagyonunk és az adósságunk mérete, illetve ennek a kettőnek az aránya határozza meg. Emellett lényeges kérdés az is, hogy van-e rendszeres jövedelmünk, ugyanis ennek hiánya behatárolja, hogy milyen lehetőségekkel élhetünk.
A folyamathoz először érdemes leülni, és összeszedni, hogy összesen mekkora adósságot halmoztunk fel, és ezek törlesztése mennyiben kerül nekünk havonta. Ha ez megvan, akkor nézzük meg azt is, hogy milyen megtakarításunk van, milyen pénzzé tehető (esetleg nem is használt) értéktárgyaink vannak. Akinek a rendszeres jövedelme változó mértékű, vagy több forrásból származik, annak azt is ki kell számolnia, hogy:
Mekkora összegre van szüksége a havi kiadásai fedezéséhez (rezsi, étel, stb.)
Mekkora havi összeget tud biztosan, minden hónapban az adósságai törlesztésére fordítani
Miután elvégeztük a fenti kalkulációkat láthatjuk, hogy milyen arányban van a felhalmozott adósság a vagyonunkkal és jövedelmünkkel, ez alapján pedig láthatjuk, hogy melyik adósságkezelési megoldás a leginkább nekünk megfelelő.
Forduljunk a bankunkhoz
Amennyiben az adósságunk kisebb, mint a vagyon, akkor érdemes először a bankunkhoz fordulni, ugyanis a legtöbb pénzintézet kínálatában találunk adósságrendező kölcsönt akár ingatlan fedezettel, akár anélkül. Ezek feltétele viszont a rendszeres jövedelem, így ennek hiányában más megoldást kell keresnünk.
Ha hitelkiváltással rendezzük az adósságainkat, akkor már azon is sokat spórolhatunk, hogy nem többfelé törlesztünk, így nem számítják fel többszörösen az adminisztrációs költségeket. Emellett akár kamatelőnnyel is megvalósulhat a kiváltás, így ennek köszönhetően is csökkenhet a törlesztőrészletünk. Amennyiben csak egy hitelünk van, akkor is érdemes ajánlatot kérni a bankunktól, mivel az alacsony kamatkörnyezet miatt könnyen előfordulhat, hogy csökken a törlesztőrészletünk.
A hitelkiváltás tipikusan nekik jó megoldás:
- Akiknek csökkenteni szeretné a törlesztőrészletét vagy/és
- Több kisebb tartozását szeretné összevonni és
- Van rendszeres jövedelmük
Mitévő legyek, ha több a tartozás, mint a vagyon?
Ha a tartozásunk magasabb, mint a vagyonunk értéke és emellett a jövedelmünk sem kimagasló, akkor a magáncsőd intézményét érdemes választanunk ahhoz, hogy megszabaduljunk az adósságainktól. Szintén a családi csődvédelem segíthet nekünk, ha a bank már felmondta hitelünket, vagy benne vagyunk a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) nyilvántartásában.
- A tartozás a vagyon mértékének 100 és 200 százaléka között kell lennie.
- Az adósság 2 és 60 millió forint közötti és legalább 500 ezer forint legalább 90 napja lejárt esedékességű tartozás.
- A magáncsőd tartama 5 év, amelyet a főhitelező 2 évvel kitolhat, ha a megtérülés nem éri el a törvényben meghatározott szintet.
- A magáncsőd alatt a jövedelem minimális, szabadon felhasználható része az aktuális minimál nyugdíj (28 500 forint) másfélszerese fejenként, ez jelenleg 42 750 forint.
- A csődvédelem megszűnik, ha kiderül, hogy az adósnak eltitkolt jövedelme vagy tartozása van.
A magáncsőd lényege, hogy 5 év alatt (bizonyos esetekben 7 év) megszabadulunk az összes adósságunktól, ezért cserébe viszont lehetséges, hogy kisebb lakásba kell költöznünk, illetve bevételeink a kiadásaink felett nagyrészt egy csődbiztos fog őrködni a magáncsőd tartama alatt.
NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!
Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)
A magáncsőd tipikusan nekik jó megoldás:
- Akiknek lejárt tartozásuk van és a bank felmondta a szerződést, és
- A jelzáloghitelük mellett más tartozásuk is van, és
- Teljesíteni tudják a magáncsőd feltételeit (vagyonarány, rendszeres jövedelem stb.)
Mit tegyek, ha nem felelek meg a magáncsőd feltételeinek?
Amennyiben nem tudunk megfelelni a magáncsőd feltételeinek, akkor fordulhatunk a Nemzeti Eszközkezelőhöz (NET). Ilyenkor a lakásunk a NET kezelésébe kerül, de nem kell kiköltöznünk az ingatlanból, hanem bérleti díj fejében továbbra is benne lakhatunk. Az Eszközkezelő által átvett lakást egyébként 66 hónapon belül visszavásárolhatjuk. Ez különösen azoknak lehet fontos, akik átmenetileg kénytelenek a megszokott bérüknél alacsonyabb összegből megélni. Lényeges, hogy a NET védelmét akkor is kérhetjük, ha a tartozásunk nem haladja meg a vagyonunk (ingatlanunk) értékét, igaz ebben az esetben akár hitelkiváltással is élhetünk.
- Az ingatlan forgalmi értéke szerződéskötéskor nem haladta meg a 20 millió forintot (Budapesten és környékén 25 millió)
- A hitelösszeg az ingatlan értékének 25 és 90 százaléka közé esett
- Az adós legalább 180 napja nem törleszti a kölcsönt
- A késedelmes tartozás legalább a minimálbér kétszerese
- 2014. előtt kötötték a szerződést
- Nincs egyéb ingatlan a szerződésben plusz fedezetként
- Az adósnak van rendszeres jövedelme
A NET tipikusan nekik jó megoldás:
- Akiknek csak egy jelzáloghitelük van és
- Teljesíteni tudják a NET védelmének feltételeit (ingatlan értéke, rendszeres jövedelem stb.)
Nincs rendszeres jövedelmem, mit tehetek?
Akinek nincs rendszeres jövedelme, az a fenti lehetőségekkel nem tud élni. Neki a legjobb megoldás lehet a végrehajtási eljárásban részt venni, ennek során ugyanis lehetséges, hogy meg tud szabadulni az adósságaitól, még akkor is, ha ez az otthona elveszítésével is jár. Ilyenkor az ingatlan értékesítéséből általában befolyik akkora összeg, amellyel addig kihúzhatja az adós, amíg munkát nem talál magának.
A végrehajtás tipikusan nekik jó megoldás:
- Akiknek nincs rendszeres jövedelmük, és
- A korábban felsorolt lehetőségek egyikével sem tudnak élni
Választhatjuk a bírósági utat is
A fentiek mellett bármikor választhatjuk a bírósági peres eljárást is, azonban ennek kimenetele egyrészt kérdéses, másrészt, a fenti megoldásokat kifejezetten azért hozták létre, hogy ne kelljen az adósoknak egyesével bírósági eljáráson részt venniük, hanem az adósságkezelést egyéb formában lehessen megoldani.