Pénzcentrum • 2015. szeptember 9. 06:05
Lakásvásárláshoz eltérő állami támogatásokat vehetünk igénybe, amivel az önerőn felül szükséges összeget jelentősen csökkenthetjük. Ezzel a lakáshitelünk nemcsak kisebb összegű, hanem akár olcsóbb is lehet. A Pénzcentrum mutatja, hogyan szerezz minél több vissza nem térítendő állami támogatást.
A lakásvásárláshoz többféle állami támogatott terméket vehetünk igénybe, ezeknek eltérő feltételeik vannak, de abban megegyeznek, hogy
- A lakástakarékpénztár (LTP),
- A Családok Otthonteremtési Támogatása (CSOK) és
- A kamattámogatott lakáshitelek
egyaránt vissza nem térítendő állami támogatást biztosítanak.
Az LTP minden befizetés után 30 százalékos állami jóváírást ad, amely a megtakarításainkhoz adódik és a futamidő végén a befizetett összeggel és a kamatokkal együtt felvehetjük. Kisebb hitelösszegnél egyébként lehetőségünk van a pénztártól kedvezményes kamatozású lakáshitelt felvenni.
A CSOK igényléséhez gyermekekre van szükség, ugyanis így kaphatjuk meg a vissza nem térítendő támogatást. Lehetőség van arra is, hogy előzetesen bevállaljunk gyerekeket, ilyenkor egy gyerek esetén 4 évünk, két gyerek esetén 8 évünk van arra, hogy teljesítsük a vállalásunkat. A támogatás összege a gyerekek számán felül függ még a lakás méretétől és az energetikai besorolásától.
A kamattámogatott lakáskölcsönök lényege, hogy a hitelünk kamatait az első öt évben az állam támogatja, így a törlesztőrészletünk csak kisebb mértékben emelkedhet meg, mint egy piaci kamatozású kölcsönnél. Ezért cserébe a kamattámogatott hitelek valamivel drágábbak, mint a piaci kölcsönök, de ez a különbség nem jelentős.
Így használhatjuk ki a három termék előnyét
Két példán mutatjuk be, hogy mennyi állami támogatáshoz juthatunk, ha a három támogatást együttesen vesszük igénybe. Az első példánkban egy havi 20 ezer forintos megtakarítási összegű LTP-t indítunk a lakás megvásárlása előtt négy évvel. A lakásvásárláskor 6 millió forint hiányzik a vásárláshoz (az LTP nélkül), két gyerek esetén, amikor egy 70 négyzetméteres használt lakást szeretnénk megvásárolni.
A lakástakarék befizetései 960 ezer forintosak, ehhez jön hozzá a 288 ezer forintos állami támogatás, illetve a 40 ezer forint kamat, így összesen 1 millió 288 ezer forinttal csökken a vásárláshoz szükséges összeg (6 millió), és már csupán 4 millió 712 ezer forint előteremtétéről kell gondoskodnunk.
A CSOK felvétele ekkora lakásnál 1 millió forinttal csökkenti a hiányzó összeget, vagyis 3 millió 712 ezer forintra van szükségünk, ezt pedig támogatott lakáshitelből teremtjük elő. A kölcsön futamideje 15 év lesz, ilyen feltételek mellett 6 százalékos kamattal (az eredeti ügyleti kamat 6,87 százalék) számolhatunk. Ebben az esetben a kamatunk állami támogatása 144 ezer forint lesz a Hitelnet.hu számításai szerint. Ehhez persze arra van szükség, hogy a jegybanki alapkamat változatlan maradjon a következő 5 évben. Amennyiben ugyanis növekedne (vagy csökkenne), akkor ennél nagyobb (illetve kisebb) támogatással számolhatunk.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
Lényeges megemlíteni, hogy a hitelünk törlesztőrészlete így 31 ezer forint lesz, ami kétezer forinttal alacsonyabb, mintha kamattámogatás nélkül fizetnénk a kölcsönt.
Hogyan jussunk ennél is több támogatáshoz?
A második példánkban 10 millió forintra van szükségünk a lakásunk megvásárlásához és ehhez vesszük igénybe az állami támogatott termékeket. Ha két 20 ezer forintos lakástakarékot indítunk (saját magunknak, illetve házastársunknak egyaránt), akkor az ebből származó állami támogatás máris a duplája az előző példában ismertetettnek, vagyis 576 ezer forint, és a lakásvásárláskor felhasználható összeg így 2 millió 575 ezer forint lesz. Ezzel a vásárláshoz szükséges összeg 7 millió 425 ezer forintra csökken.
Ha nagyobb lakással számolunk, akkor a CSOK-ra igényelhető támogatás is nagyobb lesz, illetve ha 3 gyermekkel számolunk, akkor szintén magasabb összeghez jutunk. Ennek köszönhetően ebben a példánkban 2 millió forintos vissza nem térítendő CSOK támogatáshoz juthatunk. Így a hiányzó összeg már csupán 5 millió 425 ezer forint lesz, ekkora hitelt igénylünk a banktól.
Az előző hitelhez hasonlóan itt is 15 éves futamidővel és 6 százalékos kamattal (szintén 6,87 százalék az ügyleti kamat) számolva az állami támogatás mértéke 211 ezer forint lesz a Hitelnet.hu számításai szerint. Így a havi törlesztő mintegy 46 ezer forintot fog kitenni változatlan feltételek mellett. Kamattámogatás nélkül a törlesztőrészletünk 48 ezer forint lenne.
Megéri kombinálni
A három terméket kombinálva a szükséges összeghez viszonyítva 25-30 százalékos pluszt tudunk állami támogatásként kapni az államtól, ami több millió forintot is jelenthet. A lakástakarék mostani, 10 százalék körüli hozama magasabb, mint a lakáshitelek 5-6 százalék körüli kamatai, így ezekre mindenképpen érdemes építeni, ha lakást szeretnénk venni. Ha nem szeretnénk várni a lakás megvételével, akkor lehetőségünk van arra is, hogy a lakáshitel mellé indítsunk LTP-t. Ilyenkor ugyan az első négy évben magasabbak lehetnek a havi fizetendőink, viszont a megtakarítási időszak leteltével az összegyűjtött pénzt előtörlesztésre fordíthatjuk, amivel a lakáshitel törlesztőrészletét vagy futamidejét csökkenthetjük le.