Pénzcentrum • 2015. augusztus 19. 06:02
A vállalt gyermekek után igényelt "megelőlegezett CSOK" sok családalapító lakásvásárlását segítheti. Előfordulhat azonban, hogy nem sikerül teljesíteni a gyerekvállalást, ebben az esetben késedelmi kamatokat kell fizetnünk. De megéri igényelni a kedvezményt, ha nem vagyunk biztosak abban, hogy teljesíteni tudjuk a feltételeket?
A megelőlegezett Családok Otthonteremtési Kedvezménye (CSOK) igénylésekor felmerül a családalapítókban, hogy mi történik akkor, ha valamilyen okból nem születik meg a vállalt gyermek. Vajon megéri a hitelünket CSOK-kal kiegészíteni akkor is, ha nem szeretnénk gyerekeket?
Így kamatozik a CSOK
Amennyiben megelőlegezett CSOK-ot veszünk fel, akkor
- Egy vállalt gyermek esetén négy év
- Két vállalt gyermek esetén pedig nyolc év van arra, hogy gyereket vállaljunk.
Ha ezt a feltételt nem tudjuk teljesíteni, akkor vissza kell fizetnünk a felvett CSOK összegét késedelmi kamattal együtt, aminek a mértéke a jegybanki alapkamattal egyezik meg.
Megéri hitel helyett CSOK-ot kérni?
A CSOK-ot alapvetően a családalapító házastársak igényelhetik, akiknek a támogatás megkönnyíti a lakáshoz jutást.
Több millió forintot viszont kevesen tudnak egyben kifizetni, pláne úgy, hogy a felvett összeget már a lakásra fordították. Aki viszont hitelképes, az a kamattal növelt összeget akár lakáshitelből is kifizetheti.
Nézzünk egy példát!
Előfordulhat, hogy egy házaspárnak valamilyen okból nem lesz gyereke a határidőig, ilyenkor vissza kell fizetni a támogatást. Tegyük fel, hogy egy 90 négyzetméteres lakást veszünk, amire 1,3 millió forint CSOK-ot igénylünk, mivel két gyereket vállalunk be előre (8 év alatt). Ez azonban nem sikerül, így vissza kell fizetnünk a kedvezményt, ami a mostani jegybanki alapkamattal számolva 1 millió 372 ezer forint lesz, vagyis a kamat mindössze 72 ezer forint.
Mivel a felvett összeget a lakásra fordítottuk, ezért könnyen lehet, hogy nincs ekkora tartalékunk, viszont, ha hitelképesek vagyunk, akkor lakáshitel felvételéből fizethetjük ki a tartozást. Mivel a CSOK mellé általában lakáshitelt is felvesznek a családalapítók, így feltételezhetjük azt is, hogy a lakás vásárlásához egy 20 éves futamidejű kölcsönre volt szükség.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 19 173 855 forintot 20 éves futamidőre már 6,54 százalékos THM-el, havi 141 413 forintos törlesztővel fel lehet venni az UniCredit Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a K&H Banknál 6,64% a THM, míg a CIB Banknál 6,68%; a MagNet Banknál 6,75%, a Raiffeisen Banknál 6,79%, az Erste Banknál pedig 6,89%. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Ezt egyébként érdemes összevetni azzal, hogy mekkora összeget kellene visszafizetni akkor, ha az igényelt 1,3 millió forintot hitelként vettük volna fel. Ebben az esetben ugyanis összesen 2 millió 235 ezer forintot kellene visszafizetni a banknak, míg a CSOK igénylésével és ezután hitel felvételével mindössze 1 millió 928 ezer forintot kellene visszafizetni. Ez több mint 300 ezer forinttal kevesebb, mint a hitel esetében, ráadásul a törlesztést is csak nyolc évvel később kell megkezdeni.
Az persze igaz, hogy így a törlesztőrészlet négyezer forinttal magasabb, de 20 helyett csupán 12 évig kell azt fizetni. Ezek alapján tehát kijelenthetjük, hogy akkor is érdemes felvenni a CSOK-ot, ha nem vagyunk biztosak abban, hogy 8 éven belül teljesíteni tudjuk a két gyermek feltételét.
Vannak olyan esetek, amikor a tényleges megszületés nélkül is teljesítettnek veszik a megelőlegezett CSOK feltételeit. A leggyakoribb lehet, ha a szülők saját gyerek vállalása helyett örökbe fogadnak, de egyéb okok is lehetnek, amikor nem kell visszafizetni a támogatást:
- ha a vállalási időszak alatt a házastársak egyike elhunyt,
- ha a gyermek megszületését a házastársak egyikének a családok otthonteremtési kedvezményének nyújtásáról szóló szerződés megkötését követően megváltozott munkaképességű személlyé válása következtében nem vállalták,
- ha a gyermek a terhesség 24. betöltött hetét követően halva születik, vagy
- ha a vállalt első gyermek fogyatékos (látási-, mozgásszervi-, értelmi fogyatékos, vagy autista).