Pénzcentrum • 2015. május 27. 06:03
A devizahitelek forintosításával átlagosan 20 százalékkal csökkent az adósok törlesztőrészlete, ráadásul ezt hitelkiváltással tovább csökkenthetik. Mihez kezdjünk az így felszabadult havi pénzzel? A Pénzcentrum mutatja, hova érdemes tenni a megspórolt összegeket.
Az elszámolás miatt az átlagos devizahiteles törlesztőrészlete 20 százalékkal csökkent, ráadásul az adósok jelentős részének tovább csökkentheti a havi terheit, ha a forintosított hitelüket kiváltják és egy másik bankhoz mennek át.
A forintosítás miatt csökkent törlesztőrészlet különbözetet érdemes lehet félretenni, ez pedig az átlagos hitel esetén akár a 20 ezer forintot is elérheti havonta (a jegybank által számított átlagos törlesztőrészlet csökkenés ekkora mértékű lehet).
Ahogy azt korábbi cikkünkben írtuk, egy átlagos hitel esetén 5 ezer forintot is csökkenhet a havi fizetendő, és ez akkora összeg, amit akár rendszeres megtakarításként félre is tehetünk. Ezzel azért is jól járhatunk, mert sok esetben a hitelkamatoknál is többet hozhat a megtakarításunk, amit így később felhasználhatunk a kölcsönünk elő- vagy végtörlesztésére.
Mibe tehetjük a pénzünket?
Alapvetően rendszeres megtakarításokban érdemes gondolkodni, de egyéb adómentes megoldások is szóba jöhetnek, mi az alábbiakat szedtük most egy csokorba:
- Lakástakarék pénztár (LTP)
- Életbiztosítások
- Rendszeres betétek
- Állampapírok
Lakástakarék pénztár
Az LTP előnye, hogy 4-5 éves megtakarítási periódust vállalva 10 százalék feletti hozammal számolhatunk a befizetett összeg után jóváírt 30 százalékos állami támogatásnak köszönhetően. Az állami támogatás viszont csak akkor jár, ha a felvett összeget (számlákkal bizonyítva) lakás célra használtuk fel.
További előnye a lakástakaréknak, hogy a megtakarítási időszak végén lehetőségünk van kedvezményes forinthitelt igényelni, ennek kamatait pedig általában a szerződéskötéskor állapítják meg. Ez azért lehet jó lehetőség, mert, ha a forintosított kölcsön kamatai elszállnak (mondjuk az MNB kamatemelése miatt), akkor
Életbiztosítás
A rendszeres díjfizetésű életbiztosítások is jó megtakarítási lehetőséget rejtenek, ugyan nem jár állami támogatás a befizetések után, viszont szabadon felhasználható az így megtakarított összeg. A megtakarításos életbiztosítások futamideje jellemzően legalább 10 éves, illetve az úgynevezett whole life (teljes életre szóló) életbiztosításokba befizetett összegek is legalább 10 év takarékoskodás után hozzáférhetőek teljesen.
Az életbiztosítás előnye azonban, hogy amennyiben baj történik velünk, a család megkapja a biztosítási összeget és az egész addig megtakarított összeget is. Két elterjedt életbiztosítással találkozhatunk jelenleg:
JÓL JÖNNE 2,8 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 2 809 920 forintot igényelnél 5 éves futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 62 728 forintos törlesztővel a CIB Bank nyújtja (THM 12,86%), de nem sokkal marad el ettől az MBH Bank 62 824 forintos törlesztőt (THM 12,86%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
- Klasszikus (vegyes)
- Unit-Linked (befektetési egységekhez kötött)
A klasszikus megtakarításos életbiztosítások fix hozamot biztosítanak, ezzel kiszámítható a futamidő elején, hogy mekkora összeget kapunk vissza a lejáratkor. Ezt a fix hozamot a biztosítók az állampapír hozamokhoz igazítják.
A Unit Linked (UL) biztosításoknál viszont a befizetett összeget eszközalapokba fektetik. Ezek hozama határozza meg, hogy mennyivel lesz több (vagy kevesebb) a pénzünk, mint a befizetéskor. Mivel az eszközalapok hozamának kockázatát az ügyfelek viselik, így előfordulhat, hogy a befektetésünk értéke csökken.
Rendszeres betétek
A rendszeres befizetésű bankbetétek is megoldást nyújthatnak ilyen esetben. Ugyan fix hozamot biztosítnak ezek a termékek, mégis, a jelenlegi alacsony kamatok miatt (átlagosan 1 százalék körül alakulnak ezeknek a betéteknek a kamatai) valószínűleg kevés megtakarító választhatja őket.
Állampapírok
Persze az állampapírokról sem szabad elfeledkeznünk, amelyek nem rendszeres megtakarításként vásárolhatók, viszont jelenleg kiemelkedő kamatokkal elérhetőek. Ezek közül a Prémium és a Bónusz Magyar Államkötvényt (PMÁK és BMÁK) érdemes kiemelni, mivel futamidejük illeszkedik a fix kamatozású hitelek kamatperiódusához, illetve a referencia kamatozású kölcsönök kamatfelár-periódusához.
Ez egyébként egybe esik a Tartós Befektetési Szerződés (TBSZ) kamatadó mentességet biztosító futamidejével is (5 év), amellyel így tovább nőhetnek a megtakarítás hozama. TBSZ számla ugyanis három év után kamatadó kedvezményt biztosít (10 százalékra csökken a szintje), 5 év elteltével pedig teljes kamatadó mentességet kapunk.