Pénzcentrum • 2015. május 27. 14:45
Aki nagyobb hitelösszeget szeretne felvenni a bankjától annak érdemes megfontolnia azt is, hogy melyik bank tud neki elegendő pénzt adni az elképzelései megvalósításához. Mutatjuk, hogy miért kell figyelni lakásvásárláskor a fedezetként felajánlott ingatlan értékére.
A bankunk kiválasztásakor fontos szempont lehet, hogy mekkora hitelt tud nyújtani a pénzintézet, hiszen a kiválasztott lakás megvásárlásához lehet, hogy a lakás értékének jelentős részét fel kell vennünk. Az viszont eltérő, hogy mi alapján állapítja meg a bank az ingatlan értékét.
Állami szabályoknak is meg kell felelni
A hitelfedezeti mutató számításánál a bankoknak figyelembe kell venniük a törvény által meghatározott maximális kitettséget, ami a fedezetül felajánlott ingatlan forgalmi értékének 80 százaléka. Ezen belül saját finanszírozási arányokat alakítottak ki, mely függ a fedezetül felajánlott ingatlan területi elhelyezkedésétől és az igénylők jövedelmi helyzetétől.
A jegybank által bevezetett hitelfedezeti mutató (HFM) szintén 80 százalékban maximálja a felvehető hitelösszeget lakáshitelek esetén, igaz, ezen szigoríthatnak, ha nem tartják megfelelőnek a hitelezési folyamatokat.
Nagy eltérések lehetnek a bankoknál
- monda el kérdésünkre Fitos Szilárd, a Hitelnet.hu portál hitelszakértője.
Az állami szabályok betartása mellett is nagy eltérések lehetnek a bankoknál. Ennek egyik oka, hogy a hitelintézetek két dolgot vehetnek figyelembe a maximális hitelösszeg megállapításakor:
- A forgalmi értéket vagy
- A hitelbiztosítéki értéket
A forgalmi érték az az ár, amely az adás-vételi szerződésben is szerepel, így egyértelmű összegről van szó.
- teszi hozzá a szakértő. Mivel az állami hitelfedezeti szabályok a fogalmi érték 80 százalékában maximálják a felvehető hitelösszeget, ezért a hitelbiztosítéki érték meghaladhatja a 80 százalékot, de ebben az esetben sem lehet több, mint a forgalmi érték 80 százaléka.
Lényeges, hogy az egyes bankok az általános maximális finanszírozási aránytól eltérhetnek. A ténylegesen adható hitel arányát befolyásolja
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
- a havi jövedelem és
- az ingatlan területi elhelyezkedése is.
Az előbbi a jegybank jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatójától függ, miszerint az igazolt havi jövedelem maximum 50 százaléka lehet a törlesztőnk. Az utóbbi esetén pedig a megyeszékhelyeken, nagyobb városokban magasabb a finanszírozási arány, mint kisebb településeken.
Mekkora lehet az eltérés?
Ha azt vesszük alapul, hogy az adás-vételi szerződésben a hitelbiztosítéki értéknél 20 százalékkal alacsonyabb ár kerül rögzítésre, akkor a hotelbiztosítéki értékhez képest ennyivel kevesebb kölcsönt kaphatunk a banktól. Ez egy 10 millió forint értékű lakás esetén 2 millió forintot jelent.
Egyes bankok a szabály szerinti maximumnál alacsonyabb hitelfelvételt tesznek lehetővé, így náluk kisebb hitelösszeghez juthatunk. Azt azért érdemes hozzátenni, hogy a bankok a saját belső szabályzatuktól eltérhetnek a törvény által megengedett keretek között. Egyébként minél kevesebb hitelt veszünk fel az ingatlan értékéhez képest, annál biztosabb, hogy végül vissza tudjuk fizetni a kölcsönt, és ezt a bank akár kamatkedvezménnyel is jutalmazhatja.