Hiába szigorított Matolcsy: még mindig megkerülhető a szabály

Pénzcentrum • 2015. február 24. 11:03

Január elsejétől már új feltételek szerint igényelhetünk hitelt a bankunktól. Az szabályok szerint az elbíráláskor figyelembe kell venni az igazolt jövedelmet és a fedezet értéke sem mindegy.

Január óta kötelező a bankoknak alkalmazni a Magyar Nemzeti Bank (MNB) jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóját (JTM) és a hitelfedezeti mutatót (HFM), emiatt a szakértők kisebb visszaesésre számítottak a hitelezés terén. A Pénzcentrum szakértőt kérdezett arról, hogy ténylegesen visszaesett-e az új kölcsönök nyújtása.

Mi változott év elején?

Sem a JTM, sem a HFM esetében gyakorlatilag eddig nem volt érzékelhető hatása a bevezetett korlátoknak

- mondta el a Pénzcentrum kérdésére Fitos Szilárd, a Hitelnet.hu ügyvezetője.

A fedezeti érték 80 százalékos határa már régóta rögzített, illetve a JTM esetén az 50, illetve 60 százalékos limit fölé eddig sem mentek el a bankok, emiatt nem volt több hitelkérelem elutasítás múlt hónapban

- tette hozzá Fitos.

A hitelfedezeti mutató lakáshitelekre vonatkozó része egyébként már évek óta érvényben van, így ezen a téren az újdonságot az autóhitelekre való kiterjesztés jelentette, ahol az arány 75 százalékos lett. Pénzügyi lízingszerződés kötésekor mind a két esetben öt százalékponttal magasabb lehet a mutató értéke.

A jövedelemarányos törlesztőrészletet sok bank a belső szabályzatába már korábban beépített, és a szakértő válaszából is látszik, ennek sem volt jelentős hatása a hitelfelvételre.

A JTM lényege egyébként, hogy az igénylő legális, igazolt jövedelmének csak 50 százalékát fordíthatja hiteltörlesztésre.

Ez alól kivételt képez, ha a havi jövedelme meghaladja a havi 400 ezer forintot, ebben az esetben már 60 százalék mehet el a kölcsön kifizetésére.

Hogyan kerüljük meg ezeket a szabályokat?

Ugyan a hitelképességet lehetett eddig is és most is javítani hosszabb futamidővel, plusz fedezet bevonásával vagy adóstárs bevonásával, de ez nem jellemző. Ennek oka, hogy az átlagos futamidő 20 év, ennél hosszabb időre már csak nagyon indokolt esetben érdemes elmenni, hiszen a törlesztőrészlet nem csökken érdemben

 - mondta a Pénzcentrumnak Fitos. A leggyakrabban alkalmazott szabálykerülési formák ugyanis az alábbiak:

Adóstárs bevonása a szerződésbe

Előny:

  • Felvehetjük a kiválasztott hitelt, ha az együttes jövedelmünk elegendő

Hátrányok:

LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!

A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 19 173 855 forintot 20 éves futamidőre már 6,54 százalékos THM-el,  havi 141 413 forintos törlesztővel fel lehet venni az UniCredit Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a K&H Banknál 6,64% a THM, míg a CIB Banknál 6,68%; a MagNet Banknál 6,75%, a Raiffeisen Banknál 6,79%, az Erste Banknál pedig 6,89%. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)

 
  • Az adóstársnak is igazolható jövedelemmel kell rendelkeznie
  • Az adósságért felelős lesz az adóstárs
  • Az adóstárs nem vehet fel, vagy korlátozottan vehet fel hitelt később

Hosszabb futamidejű szerződést kötni, majd lerövidíteni

Előny:

  • Felvehetjük a nekünk megfelelő hitelt

Hátrányok:

  • Szerződésmódosítási díj
  • Könnyen túlvállalhatjuk magunkat

Plusz hitelfedezet bevonása

Előny:

  • Nagyobb összegű hitelt vehetünk fel

Hátrányok:

  • Fizetésképtelenség esetén mind a két ingatlant bukhatjuk
  • Könnyen túlvállalhatjuk magunkat

Kikre nem vonatkozik a rendelet?

  • A forintosított devizahitelekre nem vonatkozik a rendelet, ezt a forintosítási törvény külön kiemeli
  • Hitelkiváltás céljából felvett kölcsönökre
  • Ha az állam garanciát vállal a hitel visszafizetésére

 

Címkék:
hitel, törlesztőrészlet, jövedelem,