Portfolio • 2015. január 29. 13:04
Még el sem kezdődött a banki "elszámoltatás", máris egy újabb, lakossági tartozásokat érintő "mentőötlettel" állt elő a kisebbik kormánypárt. A pénzügyi szektor jó része által felelőtlennek, egyes adós-érdekképviseletek által pedig embertelennek tartott magáncsőd súlyos erkölcsi kockázatokkal és egyelőre ismeretlen méretű banki többletveszteséggel fenyeget. Rétvári Bence államtitkárt szembesítette a Portfolio néhány kritikával, és a KDNP-s javaslat részleteiről is megkérdezték. Szerinte a magáncsőd a bankoknak is jó.
Portfolio: Adós, ne fizess, mi megsegítünk. Nem ezt üzenik a 2016-tól tervezett magáncsőd belengetésével?
Rétvári Bence: Nem. A magáncsőd más országokban sem eredményezte a fizetési fegyelem romlását. Épp ellenkezőleg: lehetővé teszi, hogy akinek van képessége és hajlandósága arra, hogy hosszú távon a lehető legtöbbet befizesse a tartozásából, az legálisan rendezhesse adósságát, és az életben egy második lehetőséget kapjon. A hitelezőknek is érdeke ez, hiszen többet kaphatnak vissza a követelésükből, mint amennyit most remélhetnek.
P.: Azokra is vonatkozna a magáncsőd, akik a jövőben esnek késedelembe, vagy csak azokra, akik már eddig is bajban voltak? Előbbi esetben igencsak felerősödhet a nem fizetésre vonatkozó erkölcsi kockázat.
R. B.: Mindazokra vonatkozna, akiknek a törvény hatályba lépését követően bármikor negatív vagyona lesz, akár korábban, akár a jövőben keletkezik a késedelem. A negatív vagyon azt jelenti ez esetben, hogy az adósság meghaladja a vagyont. A családi csődvédelemben minden szabad jövedelemforrást a törlesztésre kell fordítani egy felügyelő folyamatos ellenőrzése, akár havi kontrollja mellett. Ezt 10 éven keresztül vállalni kell, ami nem igazán kecsegtető a szerződésszerű törlesztéshez képest.
P.: Magyarország az eltitkolt vagyonok és minimálbérre bejelentett jövedelmek hazája. Úgy tűnik, egyszerűen a svindlit intézményesítené a magáncsőd.
R. B.: Egész Közép-Európa hasonló helyzetben van, hiszen sokan a szürkegazdaságba menekülnek, eltitkolják a jövedelmüket, más nevére íratják a vagyontárgyukat. A családi csődvédelem legális módja annak, hogy hosszú távon ugyan, de valaki a bizonytalan helyzetét biztosra változtassa. Akiről kiderül, hogy eltitkolta a vagyonát vagy a jövedelmét, automatikusan kikerül a csődvédelemből, mindenféle moratórium megszűnik, és a végrehajtó kopogtat az ajtaján. A tartozás megmaradt részét csak a pénzügyi tervben meghatározott időtartam után, kifogástalan törlesztési fegyelem esetén engednénk el.
P.: Mármint a bankokkal engedtetnék el. Pedig az idei elszámolások révén a bankok tavasszal "jóváteszik" lakossági hitelezésben elkövetett hibáikat. Miért varrnak mégis újabb terhet a nyakukba?
R. B.: Ez egy törvény által szabályozott eljárás lesz, amelyben nem korlátlan, csak egy bizonyos mértékű adósság elengedésére kerülhet sor. Lesz olyan hitel, amelyből többet, lesz, amelyből kevesebbet kell elengedni.
Így működik 10-11 európai államban, például Franciaországban már 15 éve. A mi javaslatunk a kontinentális modellen alapul, így a némethez áll közel, ezzel szemben az angolszász országokban akár 1 év után megszabadul tartozásától az adós. Egy hosszú távú, kiszámítható megoldás mellett a hitelezőknek is jobb egy biztos követelésrész, mint a bizonytalan egész. Amikor a végrehajtókkal is egyeztettünk, kiderült: az első néhány hónap után drasztikusan csökken a reálisan behajtható követelés, ha mindez nincs szigorú keretek közé szorítva.
P.: Egyeztették-e az érintettekkel, például a bankokkal a javaslatukat?
R. B.: A Magyar Nemzeti Bankkal, civil szervezetekkel, közjegyzőkkel, végrehajtókkal, bírósággal egyeztettünk korábban, jelenleg pedig az Igazságügyi Minisztériumnál van a szöveg. Ők dolgozzák ki a végső verziót, ők folytathatnak további egyeztetéseket, ekkor kerülhet sor a bankokkal vagy a követeléskezelőkkel történő egyeztetésre is.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
P.: Milyen követelésekre terjedne ki a magáncsőd az elképzelésük szerint?
R. B.: Tipikusan a fogyasztói tartozásokról van szó, például áruhitelekről, bankkártya-tartozásokról, mindenféle rezsitartozásról. A különböző kutatások azt mutatják, hogy az egyik tartozás vonzza a másikat, és sok kicsi sokra megy: az ezekből összeálló, legfeljebb néhány milliós adósságra vonatkozna a családi csődvédelem. Lenne egy alsó és egy felső küszöbe is a családi csődvédelemre feljogosító tartozásösszegnek, de ez még nem publikus.
P.: A jelzáloghitel-tartozások rendezésére ott a Nemzeti Eszközkezelő. Miként illesztenék össze, hoznák összhangba a két programot?
R. B.: A Nemzeti Eszközkezelő programjában az adósok lakhatásának biztosításáról van szó. A családi csődvédelem külön kezelendő ettől, nem mosnám vele össze. A családi csődvédelem előfeltétele volt, hogy a devizahiteles problémák megoldódjanak, és normalizálódjon a háztartások adósságszerkezete. Ehhez a tavasszal esedékes elszámolás és a Nemzeti Eszközkezelő is hozzájárult.
P.: Tegyük fel, hogy valaki 30 ezer forint befizetését tudja vállalni havonta a csődgondnokság ideje alatt. A különböző (jelzálog, közüzemi stb.) tartozásokat milyen sorrendben és milyen hosszú ideig rendeznék ebből?
R. B.: Meghatároznánk a pénzügyi tervben, hogy az egyes adósságtípusokba, osztályokba sorolt tartozások esetében milyen hosszú az a fix időszak, ameddig törleszteni kell, hasonlóan más csődeljárások gyakorlatához. Az adósságtípusokba sorolással szemben már találkoztam ellenvéleménnyel, de hangsúlyozom: a családi csődvédelemmel kapcsolatos egyeztetéseknek egyelőre nagyon korai fázisában járunk.