Pénzcentrum • 2014. december 10. 11:01
Jövő év elején lép életbe a hitelfelvételt korlátozó jegybanki rendelet, amely meghatározza, hogy mekkora a lehet a maximális törlesztőrészletünk. A határidőig már kevesebb mint három hét maradt csak hátra, így aki nem tud kellő méretű igazolt jövedelmet felmutatni, annak sietnie kell a kölcsön igénylésével. Aki viszont nem tud most élni a lehetőséggel, annak mutatunk néhány kiskaput, hogyan lehet kijátszani a szabályokat.
Január elsején lép életbe a Magyar Nemzeti Bank (MNB) rendelete, amelyben a jövedelemarányos törlesztőrészletet és a hitelfedezeti arányokat szabályozza. Ez utóbbit eddig is rendeletben szabályozták, így ebben nem számíthatunk komolyabb szigorításra újévtől, a jövedelemarányos törlesztőrészlet bevezetése viszont megváltoztathatja a hiteligényléseket.
Ennél több nem lehet a törlesztőd
Ha az általad vállalt futamidőre nem tudod felvenni azt az összeget, amit szeretnél, akkor lehet, hogy olcsóbb lakást vagy autót kell választanod. A jövedelemarányos törlesztőrészlet bevezetése ugyanis azt jelenti, hogy a havi törlesztőrészletünk nem lehet nagyobb, mint a jövedelmünk egy bizonyos aránya.
devizában eladósodva viszont ennél szigorúbb a szabályozás, ahogy az táblázatunkban látható.
A bankok egyébként a legtöbb esetben eddig is beérkező jövedelmet vártak el ahhoz, hogy kölcsönöket nyújtsanak, viszont mostantól nem lesz elég a számlatörténet, mivel a legális jövedelmet igazolni kell. Ez elsősorban akkor probléma, amikor nem tudjuk felvenni a kívánt hitelösszeget, mivel a törlesztőrészlet maximálása azonos futamidő mellett a hitelösszeg maximálásához is vezet.
Hogyan kerülheted ki a szabályokat?
Januártól minden hitelintézetnek kötelező lesz betartania a szabályokat, viszont azok a kölcsönök, amelyeket még 2014-ben igényeltek, nem esnek az MNB rendeletének szigora alá. Emiatt aki hitelt venne fel, de a jövőre életbe lépő szabályozás megakadályozná, vagy megnehezítené a kölcsönhöz jutását, annak érdemes minél hamarabb felkeresnie a bankját, hogy a neki megfelelő összegű hitelt tudja felvenni.
Vannak más lehetőségek is a szabályozás kikerülésére, azonban ezek nem mindenkinek elérhetőek és bizonyos hátrányokkal járnak:
Adóstárs bevonása a szerződésbe
Előny:
- Felvehetjük a kiválasztott hitelt, ha az együttes jövedelmünk elegendő
Hátrányok:
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
- Az adóstársnak is igazolható jövedelemmel kell rendelkeznie
- Az adósságért felelős lesz az adóstárs
- Az adóstárs nem vehet fel, vagy korlátozottan vehet fel hitelt később
Hosszabb futamidejű szerződést kötni, majd lerövidíteni
Előny:
- Felvehetjük a nekünk megfelelő hitelt
Hátrányok:
- Szerződésmódosítási díj
- Könnyen túlvállalhatjuk magunkat
- Ezekről a megoldásokról egyébként korábbi cikkünkben részletesen beszámoltunk.
Jó, de mekkora a hitelfedezeti arány?
A hitelfedezeti arány csak azoknál a kölcsönöknél lényeges, ahol a hitel mögött valamilyen fedezet áll, a jelzáloghitelek és az autóhitelek ilyenek. Ebben az esetben is a forintkölcsönök a mérvadóak,
A devizában felvett kölcsönökre itt is szigorúbb szabályok vonatkoznak, ezeket szintén a táblázatunkban találod meg. A hitelfedezeti arány megkerülésére a legjobb lehetőség az lehet, ha a megvásárolandó ingatlan mellé egy másik ingatlant is bevonunk a szerződés alá. Ezt azonban óvatosan kell kezelni, hiszen, ha nem tudjuk a kölcsönt fizetni, akkor mind a két ingatlan a banké lehet.
Kikre nem vonatkozik a rendelet?
- A forintosított devizahitelekre nem vonatkozik a rendelet, ezt a forintosítási törvény külön kiemeli
- Hitelkiváltás céljából felvett kölcsönökre
- Ha az állam garanciát vállal a hitel visszafizetésére