Pénzcentrum • 2014. október 14. 06:01
Amellett, hogy megtörténik a bankok elszámoltatása, a devizahitelesek a forintosítást várják a legjobban. Ezzel kapcsolatban múlt héten derült ki, hogy a forintosítás várhatóan piaci alapon fog megtörténni. Vagyis a bankok versenyezhetnek majd az ügyfelekért egy hitelkiváltási hullámban. Megnéztük, milyen forinthitelek közül választhatnánk, ha most kerülne sor a forintosításra.
Múlt héten részleteket ismerhettünk meg a devizahitelek forintosításáról, kiderült, hogy a bankokra bíznák, hogy milyen hitelt ajánlanak az ügyfeleknek. Természetesen ebből az is következhet, hogy az év végéig kialakításra kerülő átlátható árazási rendszer teljesen felborítja a hitelezést, de az elemzői várakozások szerint ugyanazok a bankok lesznek meghatározóak, amelyek most is jelentősek a magyar piacon. Megnéztük, melyik banktól mire számíthatunk.
Ekkora kamattal számolhatunk
Jelenleg a Magyarországon felvett lakáshitelek kezdeti kamatlába átlagosan 6,23 százalékos a jegybank adatai alapján, igaz erre még rájönnek az egyéb költségek, így a teljes hiteldíj mutató 6,8 százalék. Lényeges azonban, hogy az átlátható árazásról szóló törvény megváltoztathatja a bankok kamatszintjeit, sőt az sem kizárt, hogy a törvény kamatmaximumot vezet be. Megtörténhet, hogy a forintosítás miatt külön hitelterméket vezet be az állam, amire különleges szabályok vonatkozhatnak, így akár a törlesztőrészleteket fixálhatják hosszú távra is.
Egyelőre arról nincs arról szó, hogy milyen hitelek vesznek részt a forintosításban. A devizaalapú lakáshitelek szinte biztos, hogy bele esnek ebbe a körbe, és nagy valószínűséggel a szabad felhasználású jelzáloghitelek is forintosításra kerülnek jövőre. Nagy kérdés azonban, hogy az autóhitelesek is élhetnek-e a forintosítás lehetőségével.
A kamattámogatott termékeket most nem vettük figyelembe, mivel a most érvényes kamattámogatási rendszer az év végén megszűnik, és az új rendszer részletei még nem ismertek. A piaci kamatozású termékeket kettéválasztottuk, és a BankRáció.hu kalkulátorának segítségével kiszámoltuk, hogy jelenleg melyik banknál mennyiért vehetünk fel ilyen hitelt. Az egyik csoportba a fixált kamatozású hiteleket tettük, míg a másik csoportba a változó kamatozású kölcsönök kerültek.
Mi a különbség a kettő között?
Alapvetően jól hangzik, hogy hosszú távra, de legalább néhány évre fixáljuk a törlesztőrészletünket, van olyan bank, amelyik már 20 évre garantálja, hogy ugyanannyit kell fizetni a hitelünkért. A stabilitásnak van azonban ára is, erről egy korábbi cikkünkben írtunk részletesen. Ennek lényege, hogy a kezdeti törlesztőrészletünk magasabb lesz a fixált hitelek esetén, ennek ára pedig az alábbi táblázatban látható.
Az átlagos eltérés a két konstrukció között 1,6 százalékpont a kamatláb esetében, ami a törlesztőrészleteknél nagyjából hétezer forintos különbséget eredményez. Tehát a fixálás havonta hétezer forintba "kerül", viszont azt érdemes szem előtt tartani, hogy a változó kamatoknak köszönhetően az eredeti törlesztőrészlet könnyen másfélszeresére vagy kétszeresére nőhet.
Számításaink során hét millió forint tartozással kalkuláltuk, ami a mostani devizahiteles tartozások átlaga. A forinthitel, amivel kiváltjuk a devizahitelünket így hétmillió forintos, 12 évre felvett lakáshitel lesz (ez nagyjából megegyezik a devizahitelek hátralévő átlagos futamidejével). A táblázatból láthatjuk, hogy a fixált hiteleknél nincs jelentős eltérés a törlesztőrészletekben, így itt szinte mindegy, hogy melyik bankot választjuk.
JÓL JÖNNE 2,8 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 2 809 920 forintot igényelnél 5 éves futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 62 728 forintos törlesztővel a CIB Bank nyújtja (THM 12,86%), de nem sokkal marad el ettől az MBH Bank 62 824 forintos törlesztőt (THM 12,86%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
Ezzel szemben a változó törlesztőrészletű (rövid kamatperiódusú) kölcsönök között már lényeges eltéréseket fedezhetünk fel. A legjobb ajánlat jelenleg az MKB-nál érhető el, igaz egy akció keretein belül. Ha az akciókkal nem számolunk, akkor a K&H ajánlata a legkedvezőbb. Átlagosnál jobb ajánlatot nyújt még az OTP és a CIB is, igaz esetükben a teljes visszafizetendő összeg már valamivel magasabb, mint az első két helyezett esetében.
De a jegybank miatt nem tudok majd hitelt felvenni!
Az igaz, hogy jövő évtől érvényes lesz az igazolt jövedelemarányos törlesztőrészlet (PTI) és az fedezetarányos hitelfelvétel szabálya (LTV), ezek a szigorú hitelezési rendelkezések viszont nem érvényesek a hitelkiváltásra Ezért a devizahitelek kiváltásakor sem kell majd alkalmazni ezeket a szabályokat, vagyis nem kell számolni azzal, hogy a kiváltáskor nem vehetünk fel hitelt a tartozásunk megnövekedése miatt.
A kölcsönök felvételét megkönnyíthetik a hitelt kínáló ügynökök, igaz a jutalékért való küzdelem megdrágíthatja a hitelt, így érdemes lehet közvetlenül a banknál végezni a forintosítást. A hitelezési verseny viszont olcsóbbá teheti az eladósodást, mivel rengeteg hiteligénylő jelenik meg hirtelen a piacon. Ez egyébként a bankok közötti versenyt és a piac felosztását is befolyásolhatja, akár hosszú távon is.